Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5298/2013 ~ М-4638/2013 от 03.07.2013

Дело № №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> края

В составе:

председательствующего по делу судьи <данные изъяты>

<данные изъяты>

истца Пожидаева О.А.,

представителя ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса № в <адрес> Гамиева Е.В.,

при секретаре <данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Пожидаева О. А. к НБ «Траст» (ОАО) в лице Ставропольского филиала о взыскании комиссии и страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Пожидаев О. А. обратился в Промышленный районный суд <адрес> с иском к НБ «Траст» (ОАО) в лице Ставропольского филиала о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора № от дата в части условий, предусматривающих комиссию за зачисление выдачу кредитных средств, а также уплату страховой премии, взыскании комиссии, и страховой премии убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец Пожидаев О.А.указал, что 18.07.2011г. между ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № 42-117988, на 60 месяцев под 18% годовых на сумму 350000,00 рублей.

По условиям кредитного договора возврат денежных средств был предусмотрен в порядке оплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Ежемесячный платеж включал в себя часть суммы основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, а также комиссию за расчетное обслуживание. В соответствии с Графиком платежей ежемесячно в платеж по кредиту включается комиссия за расчетное обслуживание в размере 868,62 рублей. Кроме того Банком была удержана единовременно, также комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2 490 руб.

Согласно Графику платежей от дата по дата по счету № Банком были зачислены в счет уплаты комиссий денежные средства в общей сумме 11 176,20 рублей. Кроме того, Банком удержаны денежные средства в сумме 1 911 рублей по страхованию жизни.

Полагает, что действия банка по списанию указанных сумм, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии и страховой премии, противоречат действующему законодательству. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредита. Условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона о защите прав потребителей. Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ). Таким образом, при проведении банковских операции с денежными средствами, находящимися на счете клиента законом предусмотрено взимание комиссии (платы). В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание комиссии гражданским законодательством не предусмотрено. Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента (выдачу кредита) фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнять за свой счет, т.е. является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Нормами действующего законодательства предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из содержания кредитного договора усматривается, что единственной целью открытия лицевого счета являлось внесение на него денежных средств и последующее их списание в счет погашения полученной истцом суммы кредита и процентов за пользование кредитом. Расходы за обслуживание счета Банк не понес, так как истец не выдавал каких-либо распоряжений о выполнении операций по счету. Условия кредитного договора о подключении к Программе коллективного страхования также противоречит действующему законодательству. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Просит суд признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от дата в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств, уплаты страховой премии, взыскать комиссию в сумме 11 176 рублей 20 копеек, страховую премию в сумме 1 911 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 784 рубля 95 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, подлежащей взысканию в пользу истца.

В судебном заседании истец Пожидаев О.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Гамиев Е.В.возражал против удовлетворения заявленных требований, поддержал доводы изложенные в письменном отзыве на исковое заявление, согласно которому Пожидаеву О.А. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора.

Истец направил в Банк собственноручно подписанное Заявление о предоставлении кредита, в котором просил заключить смешанный договор, содержащий элементы:

- договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет;

- договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть СКС;

- кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды.

Подписав Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Истец подтвердил, что «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом моей оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию мне Счета и СКС. Обязуюсь неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах: Заявлении о предоставлении Кредита; Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифах по операциям с использованием банковских карт. Также понимаю и согласен, что Тарифы, Тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора».

Истцом подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому: открыт счет, предоставлен кредит, погашение осуществляется в соответствии с Графиком погашения

Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды содержит существенные условия Договора о размере кредита, процентной ставке, а также комиссии за расчетное обслуживание.

Принимая во внимание порядок заключения Договора с Истцом, последний не мог не знать, и более того, был заранее надлежаще осведомлен обо всех существенных условиях Договора, а также о сумме комиссии за расчетное обслуживание. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Истца в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.

При заключении договора банк основывался на принципах равенства сторон и свободы договора. Просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Пожидаева О.А. отказать полностью.

В соответствие со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В судебном заседании установлено, что дата между Пожидаевым О.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № 42-117988, в соответствии с которым банк выдал заемщику кредит в общей сумме 350 000 руб.

По условиям кредитного договора возврат денежных средств был предусмотрен в порядке оплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Ежемесячный платеж включал в себя часть суммы основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, а также комиссию за расчетное обслуживание. В соответствии с Графиком платежей ежемесячно в платеж по кредиту включается комиссия за расчетное обслуживание в размере 868,62 рублей. Кроме того Банком была удержана единовременно, также комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2 490 руб.

Согласно Графику платежей от дата по дата по счету № Банком были зачислены в счет уплаты комиссий денежные средства в общей сумме 11 176,20 рублей. Банком удержаны денежные средства в сумме 1 911 рублей по страхованию жизни.

Согласно условиям договора, банк заключает с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается счет, кредитный договор, в рамках которого предоставляется кредит. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы ОАО НБ "ТРАСТ" по кредитам на неотложные нужды, которые он понимает и с которыми полностью согласен, и которые являются неотъемлемой частью договора. Заключая кредитный договор, истец согласился, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от дата, и принял на себя все иные права и обязанности, определенные договором.

Существенные условия договора указаны в Условиях, а также в Тарифах ОАО "НБ "Траст", с которыми истец был ознакомлен и принял их, выразив согласие и подписав заявление о предоставлении кредита.

Истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.

Проанализировав положения ст. ст. 420, 421, 434, 435, 438 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что заключение ОАО НБ "Траст" с истцом смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора, путем акцепта Банком оферты клиента не запрещено законом.

Проверяя доводы истца о том, что банком в нарушение действующего законодательства взимается комиссия за расчетное обслуживание, суд исходил из следующего.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В договоре о предоставлении кредита, определена комиссия за расчетное обслуживание счета в размере 0,99%.

Поскольку истцу открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет в рамках заключенного договора об открытии и ведении банковского счета, взимание комиссии за расчетное обслуживание счета, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству.

Предложение о заключении договора на условиях зачисления суммы кредита на открываемый счет исходило от самого истца.

При таких обстоятельствах суд считает необоснованными требования истца о взыскании денежных средств, оплаченных в счет погашения комиссии.

Подача заявления Пожидаевым О.А. о предоставлении кредита предшествовала заключению договора, в своем заявлении истец просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, а также элементы кредитного договора. Таким образом, навязывание банком истцу дополнительной услуги судом не установлено.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

По делу установлено, что истцом обязательства по кредитному договору были исполнены, кредит им был полностью погашен дата Пожидаев О.А. не оспаривал условия кредитного договора, не заявлял, каких-либо претензий к Банку, а добровольно и в полном объеме исполнял обязанности по кредитному договору, в связи с чем, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено им до момента прекращения правоотношений между сторонами.

Учитывая, что Банком не были нарушены права потребителя Пожидаева О.А., суд считает его требование о взыскании компенсации морального вреда не основанным на законе.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>