Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1062/2017 (2-9113/2016;) ~ М-6786/2016 от 26.09.2016

<данные изъяты>                                           дело №2-1062/17

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 апреля 2017 года Свердловский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой Т. П.

при секретаре Алексеенко А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей «Наследие» в интересах Степанов Е.В., к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная общественная организация «Защита прав потребителей «Наследие», действуя в интересах Степанов Е.В., обратилась в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что между Степанов Е.В. и ответчиком был заключен кредитный договор № от 25 декабря 2013 года на сумму 300 000 рублей сроком на 60 месяцев и уплатой 20% годовых. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права Степанов Е.В., как потребителя. Согласно условиям договора кредитования, в обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик оформляет согласие на страхование и выступает в качестве застрахованного по договору коллективного страхования, заключенного между ОАО НБ «Траст» и ООО СК «ВТБ Страхование». Размер платежа регламентирован декларацией страхования и составляет сумму в размере 54000 рублей. Исполняя свои обязательства по договору, Степанов Е.В. произвел платеж 25.12.2013 года в размере 54000 рублей путем безналичного перечисления, без дополнительного распоряжения со стороны заемщика, за присоединение к договору страхования. Уплачиваемая плата за подключение к программе страхования, согласно декларации на страхование и заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды вносится единовременно в размере 54000 рублей за весь срок кредитования, что составляет 21,95% от фактически полученной заемщиком суммы кредита в размере 246000 рублей, а в соответствии с договором кредитования, размер кредита составляет 300 000 рублей и на указанную сумму, в соответствии с кредитным договором, ежемесячно начисляются проценты по кредиту, вследствие чего значительно возрастает общая стоимость кредита и увеличивается срок его возврата. Услуга страхования в данном случае является услугой навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли, деятельность по выдаче кредитов.

Просит признать условие кредитного договора № от 25.12.2013 года, заключенного между Степанов Е.В. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплатить банку платеж за подключение к программе страхования, недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Степанов Е.В. 120386,09 рублей, а именно: плату за подключение к программе страхования в размере 54000 рублей, 12386,09 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами,54000 рублей неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», 5000 рублей в счет причиненного морального вреда, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу КРОО «Защита прав потребителей «Наследие».

Истец Степанов Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить.

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей «Наследие» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представил суду соответствующее заявление.

    Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом и своевременно, причину неявки суду не сообщил. Представил в материалы дела письменный отзыв, в котором исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать. Ответчик считает, что права истца как потребителя не были нарушены, на официальном сайте банка имеется информация о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения о выдаче кредита, о партнерах банка-страховых компаниях, полный пакет Условий участия в программе добровольного страхования заемщиков банка. Данная информация также содержится в Заявлении и Декларации. Истец добровольно выразил свое желание быть застрахованным, проставив в анкете на получение кредита соответствующую отметку. Желающий участвовать в Программе страхования, клиент заполняет декларацию (согласие) на участие в Программе страхования. На основании данных документов в заявлении на получение кредита была поставлена отметка о согласии клиента участвовать в Программе страхования, и указана страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование». Страхование является результатом оказания услуги банком по включению истца в реестр застрахованных лиц по поручению истца.

    Представитель третьего лица – ОАО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Суд, с согласия истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, полагает в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно положениям ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 25 декабря 2013 года на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды между Степанов Е.В. и НБ "Траст" (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей сроком на 60 месяцев под 29 % годовых (л.д. 10-19).

Из кредитного договора следует, что истец выразил свое согласие на подключение пакета услуг N 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» и просил заключить с ним договор организации страхования по указанному выше Пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе заявления.

При этом, истцом дан кредитору акцепт на списание с его счета платы за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение /компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915 % за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Также из заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) усматривается, что Степанов Е.В. просил застраховать его по Пакету услуг по Договору на срок с 25.12.2013 года по 24.12.2018 года (включительно); подтвердил, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе заявления, он действует добровольно; ознакомлен, понимал, был полностью согласен и обязался соблюдать условия, указанные в условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по договору.

Из декларации, являющейся приложением N 1 к дополнительному соглашению № к договору коллективного добровольного страхования № от 22.07.2013 года, приложением N 10а к указанному договору коллективного добровольного страхования, следует, что Степанов Е.В. также дал согласие быть застрахованнымпо договору коллективного страхования, заключенному между НБ "Траст" (ОАО) и ОАО СК "ВТБ Страхование», что подтверждено его личной подписью (л.д.61-62). В данной декларации дано согласие на указание в качестве выгодоприобретателя Банка.

Согласно декларации истцу известно и он подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита. Истец ознакомлен с тем, что он вправе не давать свое согласие на подключение Пакета/Пакетов услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Данные обстоятельства подтверждаются подписью истца, сделанной в декларации.

Из анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 25.12.2013 года в разделе "Информация о пакетах страховых услуг" также следует, что заемщиком было выражено согласие на подключение Пакета услуг N 2 "Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды". При этом он был проинформирован, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между ним и любой страховой компанией по ее усмотрению. В качестве страховой компании указана ООО СК «ВТБ Страхование».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец неоднократно выразил согласие на подключение пакета услуг N 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, просил заключить с ним договор организации страхования по указанному выше Пакету услуг по договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Своей личной подписью в приведенных выше документах Степанов Е.В. подтвердил, что он ознакомлен, понимал, был полностью согласен и обязалсясоблюдать условия, указанные в условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по договору.

Таким образом, из представленных документов по кредитному делу заемщика однозначно следует, что Степанов Е.В. выразил добровольное согласие на заключение договора страхования в соответствии с условиями ООО СК «ВТБ Страхование", с произведением соответствующих оплат, с выдачей поручения банку о перечислении суммы платы за страхование на счет страховой компании из суммы предоставленного кредита. Размер комиссий за страхование был доведен до сведения заемщика. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, либо ограничения права истца на выбор страховой компании, программы страхования, равно как и доказательств отсутствия у истца полной и достоверной информации о предоставляемых услугах страхования, не установлено.

При заключении кредитного договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от подключения пакета услуг N 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", предоставляемого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование", между тем, истец изъявил добровольное согласие на подключение указанного пакета услуг, и, именно, на указанных в нем условиях.

Условия, касающиеся личного страхования заемщика, не противоречат п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца в данной части. Кроме того, истцомв нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не доказаны обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований, а представленная сторонами совокупность доказательств опровергает его доводы.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Степанова Е.В. к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора № от 25.12.2013 года, заключенного между Степанов Е.В. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплатить банку платеж за подключение к программе страхования, недействительными в силу ничтожности, взыскании с ответчика в пользу Степанов Е.В. 120386,09 рублей, а именно: плату за подключение к программе страхования в размере 54000 рублей, 12386,09 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами,54000 рублей неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», 5000 рублей в счет причиненного морального вреда, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу КРОО «Защита прав потребителей «Наследие», отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,233-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей «Наследие» в интересах Степанов Е.В., к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Подписано председательствующим.

Копия верна:

Председательствующий                        Т.П.Смирнова