Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-486/2011 ~ М-491/2011 от 20.09.2011

                                                                                                Дело № 2 - 486/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Новобурейский                                                         «13» октября 2011 года

Бурейский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Чигаревой Т.Ю.

при секретаре Колмакове С.А.,

с участием

ответчика Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Б. и Я. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от (дата) в общей сумме 84727 рублей 16 копеек и государственной пошлины в размере 2951 рубль 81 копейка,

УСТАНОВИЛ:

16 сентября 2011 года АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее банк) обратился в суд с настоящим иском, в обоснование заявленных требований, в заявлении указав, что (дата) в Амурский филиал банка Б. было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 193000 рублей на 60 месяцев под 20 % в год. В обеспечение данного кредитного договора (дата) между банком и Я. заключен договор поручительства № от (дата). Заемщик Б., с (дата) своевременно возврат суммы кредита и процентов за пользование кредитом не производит. На (дата) задолженность заемщика Б. по данному кредитному договору составила 91727 рублей 16 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 73609 рублей 41 копейка; задолженность по процентам - 11345 рублей 39 копеек; задолженность по неустойке - 4419 рублей 39 копеек; задолженность по комиссии - 2352 рубля 97 копеек. Добровольно заемщиком Б. и поручителем Я. задолженность по кредитному договору не оплачена, поэтому банк обратился с иском в суд, оплатив государственную пошлину в размере 2951 рубль 81 копейка.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца У., надлежаще извещенного о дате, времени и месте судебного заседания. В связи с оплатой заемщиком Б. (дата) задолженности по данному кредитному договору на сумму 7000 рублей, заявленные требования уточнившего, уменьшив размер исковых требований. Просит суд, взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу банка задолженность по данному кредитному договору в сумме 84727 рублей 16 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 66609 рублей 41 копейка; задолженность по процентам - 11345 рублей 39 копеек; задолженность по неустойке - 4419 рублей 39 копеек; задолженность по комиссии - 2352 рубля 97 копеек; и государственную пошлину в размере 2951 рубль 81 копейка, оплаченную банком при обращении с иском в суд.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика Б., надлежаще извещенного о дате, времени и месте судебного заседания. Заявленные исковые требования признавшего на сумму 82374 рубля 19 копеек, согласного на взыскание государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Не согласного на взыскание комиссий на сумму 2352 рубля 97 копеек.

Ответчик Я. в судебном заседании заявленный иск признал частично на сумму 82374 рубля 19 копеек, согласен на взыскание в солидарном порядке признанной суммы и государственной пошлины. Возражает против взыскания комиссии в сумме 2951 рубль 81 копейка.

Заслушав ответчика Я., изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что заявленный иск надлежит удовлетворить частично, по следующим основаниям.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Копией кредитного договора № от (дата) - заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (л.д.4-5), показаниями ответчика Я. доказано, что между банком и ответчиком Б. (дата) был заключен кредитный договор № в соответствии с которым кредитор - банк предоставил заемщику - Б. кредит в сумме 193000 рублей на неотложные нужды сроком на 60 месяцев под 20 % в год, а заемщик - Б. обязался возвратить кредитору - банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора, а также ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в сумме 350 рублей, и уплатить неустойку 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Суммы кредита и процентов должны выплачиваться заемщиком частями до (дата). Согласно тарифного плана «нецелевой кредит на неотложные нужды», типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды, распоряжения о предоставлении кредита и условий кредитного договора возврат предоставленного заемщику Б. кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета должно производиться заемщиком ежемесячно 23 числа (л.д.4-5, 9-10, 11-13, 24-25).

Банком обязательства по кредитному договору № от (дата) выполнено полностью, что подтверждается мемориальным ордером № от (дата) (л.д.26), тогда как ответчик - заемщик Б. с (дата) нарушает обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в результате чего на день рассмотрения дела в суде задолженность заемщика Б. по данному кредитному договору составила 84727 рублей 16 копеек: задолженность по основному долгу - 66609 рублей 41 копейка; задолженность по процентам - 11345 рублей 39 копеек; задолженность по неустойке - 4419 рублей 39 копеек; задолженность по комиссии - 2352 рубля 97 копеек, что подтверждено расчетом задолженности (л.д.15-23), запросом истории проводок (л.д.27-40), приходным кассовым ордером от (дата) на сумму 7000 рублей.

В соответствии с положением п.2 ст.811 ГК РФ, типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды (л.д.11-14), договора поручительства № от (дата) (л.д.6-7): если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойка, в соответствии со ст.330 ГК РФ, определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательства.

Размер неустойки по кредитному договору № от (дата) составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, что подтверждено тарифным планом «нецелевой кредит на неотложные нужды», типовыми условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, распоряжением о предоставлении кредита (л.д. 9-10, 11-13, 24-25), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора № от (дата).

С учетом расчета размера неустойки (л.д.15-23) задолженность по неустойке по данному кредитному договору на день рассмотрения дела в суде составила 4419 рублей 39 копеек.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, в соответствии со статьей 363 ГК РФ предусмотрена солидарная ответственность поручителя и должника перед банком-кредитором. Статья 323 ГК РФ и ст.1. и 2. договора поручительства № от (дата), заключенного между банком и Я. (л.д.6-7), предоставляют право кредитору - банку при солидарной ответственности должников требовать и от поручителя исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, включая оплату основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Учитывая, что заемщик - Б. нарушил обязательства по данному кредитному договору, своевременно не производил оплату по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, что Я. - поручитель по данному кредитному договору и несет солидарную ответственность с заемщиком, то на основании вышеизложенного, надлежит взыскать в солидарном порядке с заемщика - ответчика Б. и поручителя - ответчика Я. задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 82374 рубля 19 копеек: задолженность по основному долгу - 66609 рублей 41 копейка; задолженность по процентам - 11345 рублей 39 копеек; задолженность по неустойке - 4419 рублей 39 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (Уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов местного самоуправления. Суд разрешает гражданские дела, исходя из обычаев делового оборота в случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами.

Требование истца - банка о взыскании задолженности по комиссии не соответствует требованиям закона.

В силу ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, вытекает из вводной части Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», и подтверждена разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

Выдача банком кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, что предусмотрено п.1 ст.819 ГК РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика/физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных Банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банковского ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшим до 31 августа 2008 года; Положением ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств; необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу ст.1 ФЗ от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, то есть банка, на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБР и п.14 ст.4 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с данной обязанностью ЦБР устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения ЦБР от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшего до 31 августа 2008 года; Положения ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», и используются для отражения: в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета, выдача наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБР, которая возникает в силу закона.

Поэтому требование банка о взыскании задолженности по комиссии в сумме 2352 рублей 97 копеек не соответствует требованиям закона, а именно статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, истцу - банку в удовлетворении требования о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии в сумме 2352 рублей 97 копеек надлежит отказать за необоснованностью заявленного требования.

Поскольку ответчиками не заявлено требований о признании части сделки недействительной и о взыскании с банка ранее уплаченных сумм комиссий, то и довод ответчика о пропуске ответчиками срока исковой давности несостоятелен.

Платежным поручением № от (дата) (л.д.3) доказано, что банк уплатил при обращении с данным иском в суд государственную пошлину в размере 2951 рубль 81 копейка.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования истца на сумму 82374 рубля 19 копеек, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 Налогового Кодекса РФ в пользу истца с ответчиков Б. и Я. надлежит взыскать государственную пошлину в размере 2671 рубль 23 копейки в солидарном порядке. В удовлетворении требования о взыскании с ответчиков государственной пошлины в размере 280 рублей 58 копеек отказать за необоснованностью.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Б. и Я. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от (дата) в сумме 82374 (Восемьдесят две тысячи триста семьдесят четыре) рубля 19 копеек и государственную пошлину в сумме 2671 (Две тысячи шестьсот семьдесят один) рубль 23 копейки, а всего в общей сумме 85045 (Восемьдесят пять тысяч сорок пять) рублей 42 копейки.

В остальной части заявленных требований Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Б. и Я. отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней со дня вынесения решения в Амурский областной суд через Бурейский районный суд.

Председательствующий:                                                                        (подпись)

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда                                                   Т.Ю.Чигарева