Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-174/2018 ~ М-119/2018 от 01.02.2018

Дело <номер>

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Благовещенск 26 февраля 2018 года         

Благовещенский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Слепичева К.А.,

при секретаре Кабаковой Т.В.,

с участием ответчика Николаевой Е.С., представителя ответчика – Кузнецовой А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Николаевой Елене Сергеевне о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога и установлении начальной продажной цены его реализации,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Сбербанк России» обратились в Благовещенский районный суд <адрес> с иском к Николаевой Е.С. о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, взыскании досрочно с ответчика в пользу истца долга по кредитному договору в размере 1 695 576,79 рублей, суммы государственной пошлины в размере 22 677,88 рублей; обращении взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, (кадастровый <номер>) путем реализации с публичных торгов; установлении начальной продажной цены предмета залога в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости предмета залога, определенной на основании выводов экспертизы по оценке Предмета залога.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с одной стороны и Николаевой Еленой Сергеевной (далее по тексту - Заемщик или ответчик) был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, согласно преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора Банк обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить кредит на приобретение готового жилья на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее по тексту - Общие условия кредитовании), которые являются неотъемлемой частью настоящего Кредитного договора и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях. В соответствии с пунктами 1-4 Индивидуальных условий Кредитного дога Заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 387 000 рублей, под 14,75 % годовых, на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления. Факт получения Заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету Заемщика (счет кредитования) на дату получения кредита. В соответствии п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которого определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца). Согласно п. 3.1.1 Общих условий кредитования размер ежемесячного Аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления Кредита указывается в Графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику. Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

К Кредитному договору было заключено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении отсрочки погашения основного долга и начисления процентов на 6 месяцев и увеличении срока кредитования на 8 месяцев. С момента подписания дополнительного соглашения погашение задолженности по Кредитному договору осуществляется в соответствии с новым графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью дополнительного соглашения.

К Кредитному договору было заключены дополнительные соглашения от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении отсрочки погашения основного долга и начисления процентов на 4 месяца и увеличении срока кредитования на 12 месяцев, а также о безакцептном списании задолженности по кредитному договору со счетов Заемщика открытых в Банке. С момента подписания дополнительного соглашения погашение задолженности по Кредитному договору осуществляется в соответствии с новым графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью дополнительного соглашения.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставляется на цели приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый <номер>). Вышеуказанная квартира была приобретена в собственность Заемщика Николаевой Елены Сергеевны. Согласно п. 10 Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Центральная, <адрес> (кадастровый <номер>) (далее по тексту - Предмет залога). На право залога Банка была оформлена Закладная от ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное Страхование/возобновление Страхования Предмета залога в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной п. 4 Кредитного договора, начисляемой на остаток кредита, за период начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Кредитным договором для исполнения обязательства, по дату предоставления Заемщиком документов подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства. В соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования Заемщик обязуется при залоге объекта недвижимости (за исключением залога земельного участка): застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый(ые) в залог объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в Договоре (за исключением земельного участка), от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его(их) оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) (либо не ниже Задолженности по Кредиту, если сумма Задолженности по Кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по Договору.

Срок действия договора страхования Предмета залога, заключенного со страховой компанией при заключении Кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ (полис №СБ0003336593, страховая компания - СОАО «ВСК»). Обязанность по предоставлению Банку полиса/договора страхования Предмета залога заключенного на новый срок Заемщик исполнил с нарушением срока установленного п. 4.4.2 Общих условий кредитования, только ДД.ММ.ГГГГ (полис <номер>PDV0355, страховая компания - САО «ВСК»), в связи с чем, Банк начислил Заемщику неустойку согласно условий п. 12 Кредитного договора.

Согласно п. 10 Закладной от ДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость Предмета залога согласована сторонами в размере 1 560 375 рублей. Таким образом, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения кредитного договора была согласована сторонами в размере 1 560 375 рублей.

Банк не согласен определять начальную продажную стоимость Предмета залога в соответствии с залоговой стоимостью, согласованной при заключении Кредитного дога по следующим причинам. С момента проведения оценки Предмета залога прошло более 3 лет и согласно Заключению Банка по осмотру залога от ДД.ММ.ГГГГ стоимость Предмета залога на текущую дату, в соответствии с ситуацией на рынке недвижимости, существенно ниже залоговой стоимости, согласованной сторонами при заключении Кредитного договора. В среднем стоимость подобного объекта недвижимости составляет 1 050 000 рублей (данные получены на основании - мониторинга общедоступных объявлений о продаже аналогичных объектов недвижимости на территории в <адрес>: информационные порталы «ФАРПОСТ», «АВИТО», «СЛАНДО»). Банк считает, что для определения начальной продажной стоимости Предмета залога необходимо произвести экспертизу по оценке Предмета залога на текущую дату. Самостоятельно осуществить оценку Предмета залога Банк не имеет возможности, поскольку Банк не имеет доступа на территорию Предмета залога, Заемщик на контакт с Банком не идет.

Заёмщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем, Банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку Заемщик фактически отказалась от исполнения обязательств и уже более 7 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору, заемщик вышел на просрочку в июне 2017 года и до настоящего времени задолженность не погасил. Кроме того, банк до обращения в суд неоднократно предоставлял заемщику отсрочку в исполнении обязательства по кредитному договору, однако заемщик продолжает нарушать сроки погашения кредита.

В настоящее время Заемщик перестал исполнять свои обязательства по Кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях предусмотренных Кредитным договором.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет:

Задолженность по неустойке	28 358,30
в т.ч. на просроченные проценты	12 851,73
в т.ч. на просроченную ссудную задолженность	1 903,24
в т.ч. неустойка за неисполнение условий договора	13 603,33
Проценты за кредит	293 574,02
в т.ч. срочные	0,00
в т.ч. срочные на просроченный основной долг	0,00
в т.ч. просроченные	293 574,02
Ссудная задолженность	1 373 644,47
в т.ч. срочная	0,00
в т.ч. просроченная	1 373 644,47
ИТОГО задолженность по состоянию на 29.12.2017	1 695 576,79

На основании изложенного просят суд: расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, взыскать досрочно с ответчика в пользу истца долг по кредитному договору в размере 1 695 576,79 рублей, сумму государственной пошлины в размере 22 677,88 рублей; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый <номер>), путем реализации с публичных торгов; установить начальную продажную цену предмета залога в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости предмета залога, определенной на основании выводов экспертизы по оценке Предмета залога.

Истец ПАО Сбербанк явку своего представителя в судебное заседание не обеспечили, о месте и времени судебного разбирательства были уведомлены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, при подаче иска не возражали против вынесения заочного решения по делу.

Ответчик Николаева Е.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, дополнительно суду пояснила, что на момент заключения ипотечного договора она проживала с бабушкой, сестрой и своим ребенком в данной квартире, их общий доход составлял примерно 50 000 рублей, и не было задолженности по кредиту, поскольку они все вместе его оплачивали. В 2015 году бабушка умерла, а сестра уехала из города, и ее личный доход теперь не позволяет ей гасить данную сумму. Она заключила с банком соглашение и выставила квартиру на продажу, но квартиру пока не покупают, она хочет продать квартиру дороже, чтобы оплатить весь кредит. Она встречалась с представителями банка по вопросу осмотра залоговой квартиры, препятствий им в этом вопросе не чинила, в доказательство чего приобщила в материалы дела уведомление о необходимости осмотра залоговой квартиры и протокол встречи. Полагала указанную банком стоимость квартиры в размере 1 050 000 рублей существенно заниженной, так как ситуация на рынке жилья существенно не изменилась, а отчет оценщика для закладной составлен в отношении черновой квартиры, в которой она впоследствии сделала ремонт.

Представитель ответчика Кузнецова А.Э. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, дополнительно суду пояснила, что Ответчик обратилась в банк для того, чтобы ей снизили процентную ставку, но банк отказал, тогда она обратилась за реструктуризацией долга, сумму платежа уменьшили, но срок увеличился до 2031 года. В настоящее время ответчик не имеет возможности платить кредит, поскольку ее среднемесячный доход составляет 14 000 рублей и на иждивении находится несовершеннолетний ребенок. Что касается самой квартиры, они не возражают против ее продажи, но сумма заявленная банком их не устраивает, поскольку ответчик очень много истратила денежных средств на ремонт, при покупке квартира была в черновой отделке. Доводы истца о том, что ответчик не пустила их в квартиру для осмотра, это ложь, никаких препятствий не было. Ответчик сама в данное время пытается продать квартиру для погашения задолженности, поскольку иного выхода нет.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договору и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, суд находит их законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, основываясь на следующем.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет ничтожность данного договора.

Таким образом, кредит - одна из разновидностей займа с присущими ему особенностями. Существенными условиями договора кредитования являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит, сроках исполнения договора, процентах, начисляемых на сумму кредита, порядке расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита, об имущественной ответственности сторон, иные условия (с учетом правил ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 809, 810, 811 п. 2 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ <номер>, Пленума ВАС РФ <номер> от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 387 000 рублей, под 14,75 % годовых, на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления, на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 387 000 рублей путем их зачисления на расчетный счет ответчика 40<номер>, открытый в ПАО «Сбербанк России», что подтверждается лицевым счетом вкладчика.

В соответствии п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которого определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца).

Согласно п. 3.1.1 Общих условий кредитования размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату фактического предоставления Кредита указывается в Графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику.

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, дата ежемесячного гашения кредита – 16 число каждого месяца, величина ежемесячного взноса – 19 175 рублей 33 копейки, окончательная дата гашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Из материалов дела следует, что Николаева Е.С. нарушила сроки погашения кредита и уплаты процентов, условия договора не выполняет надлежащим образом, вследствие чего истец не может рассчитывать ни на возврат денежных средств, ни на получение выгоды, которую имел бы при надлежащем исполнении обязательств. Кроме того, ответчиком не исполнена обязанность, установленная кредитным договором, о своевременном возобновлении страхования объекта залога до полного исполнения обязательств по кредитному договору и предоставлении кредитору полиса (договора) страхования предмета залога, заключенного на новый срок, что подтверждается полисом страхования №СБ0003336593, срок действия которого истек ДД.ММ.ГГГГ, и страховым полисом <номер>IPDV0355 от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 695 579 рублей 79 копеек, в том числе: основной долг – 1 373 644 рублей 47 копеек; проценты – 293 574 рубля 02 копейки; неустойка за неисполнение условий договора – 13 603 рублей 33 копейки; неустойка на просроченную ссудную задолженность – 1 903 рублей 24 копейки; неустойка на просроченные проценты – 12 851 рублей 73 копеек.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает.

Согласно дополнительному соглашению к кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, об изменении условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставляет ответчику отсрочку в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 6 месяцев, при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 80% от начисленных процентов на дату платежа, сумма ежемесячного аннуитетного платежа – 19 431,84 рублей, срок погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно дополнительному соглашению к кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, об изменении условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, банк предоставляет ответчику отсрочку в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 4 месяца, при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 20% от начисленных процентов на дату платежа, сумма ежемесячного аннуитетного платежа – 21 670,55 рублей, срок погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес заемщика требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, однако ответа от него не получил, задолженность заемщиком погашена не была.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк к Николаевой Е.С. о расторжении кредитного договора <номер> от ДД.ММ.ГГГГ и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 695 576 рублей 79 копеек законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному дога Заемщик предоставляет кредитору: залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно выписке ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, Николаева Е.С. является собственником квартиры с кадастровым номером <номер>, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (ч. 1).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч. 2).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Материалами дела установлено, что сумма задолженности ответчика по кредитному договору, обеспечиваемому залогом принадлежащей ему на праве собственности квартиры, превышает 5% от стоимости заложенного имущества (5% от 1 560 375 руб. составляют 78 018 руб., при этом задолженность составляет: по неустойке – 28 358,30 руб., по процентам за кредит – 293 574,02 руб., то есть совокупно 21%), ответчик более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения платежей по кредитному договору (продолжительность просрочек достигала до 4-х месяцев).

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 1, п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 10 кредитного договора, залоговая стоимость предмета залога установлена по соглашению сторон в размере 90% от его оценочной стоимости.

Из закладной от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно отчету <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составила 1 733 750 рублей.

Банк, указывая на изменение стоимости имущества, являющегося предметом залога, представил заключение по осмотру залога от ДД.ММ.ГГГГ, произведенное отделом по работе с проблемной задолженностью Благовещенского отделения <номер> ПАО Сбербанк, согласно которому реальная рыночная стоимость квартиры на текущий момент составляет 1 050 000 рублей. Однако, учитывая, что указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества существенно отличающееся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства, в качестве доказательств, свидетельствующих о существенном изменении цены, могут быть представлены отчеты независимых оценщиков, составленные в соответствии со статьей 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон №135-ФЗ). Согласно статье 3 Закона №135-ФЗ под оценочной деятельностью понимается профессиональная деятельность субъектов оценочной деятельности, направленная на установление в отношении объектов оценки рыночной, кадастровой, ликвидационной, инвестиционной или иной предусмотренной федеральными стандартами оценки стоимости. Отдел по работе с проблемной задолженностью Благовещенского отделения <номер> ПАО Сбербанк не относится к субъектам оценочной деятельности. В силу статьи 16 Закона №135-ФЗ оценка объекта оценки не может проводиться оценщиком, если он является учредителем, собственником, акционером, должностным лицом или работником юридического лица - заказчика, лицом, имеющим имущественный интерес в объекте оценки, либо состоит с указанными лицами в близком родстве или свойстве.

В связи с чем, с учетом требований статей 60, 67 ГПК РФ, суд не принимает заключение по осмотру залога от ДД.ММ.ГГГГ, произведенное отделом по работе с проблемной задолженностью Благовещенского отделения <номер> ПАО Сбербанк, в качестве доказательства, подтверждающего изменение цены заложенного имущества. Иных документальных подтверждений, свидетельствующих о том, что рыночная стоимость заложенного имущества существенно отличается от его оценки, не представлено.

Разрешая требование об установлении начальной продажной цены предмета залога, суд не находит необходимости назначения судебной оценочной экспертизы, поскольку с момента последней оценки прошло всего 3 года, при отсутствии в стране роста инфляции и имеющем место снижении ключевой ставки Банка России, принимая во внимание заявление ответчика о том, что в квартире с черновой отделкой ей сделан ремонт и не чинятся препятствия банку в проведении оценки заложенного имущества в целях его реализации, что соответствует ее видению порядка разрешения данного спора, в связи с чем, суд считает возможным установить начальную продажную цену для реализации предмета залога путем продажи с публичных торгов по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ – квартиру с кадастровым номером 28:10:013013:1891 равную 80 (восьмидесяти) процентам от определенной в отчете оценщика <номер> от ДД.ММ.ГГГГ – в размере 1 387 000 (один миллион триста восемьдесят семь тысяч) рублей 00 копеек.

Судом установлено, что заемщиком Николаевой Е.С. были нарушены сроки погашения кредита и уплаты процентов, просрочка возврата ссудной задолженности имеет место и на момент рассмотрения дела в суде, следовательно, требование об обращении взыскания на заложенное имущество в данной части является обоснованным и подлежит удовлетворению в полном объеме. При этом условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела не установлено.

Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 22 677 рублей 88 копеек, что соответствует требованиям ст. 333.19 НК РФ.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина является судебными расходами.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению путем взыскания указанной денежной суммы с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Николаевой Елене Сергеевне о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога и установлении начальной продажной цены его реализации – удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Николаевой Еленой Сергеевной.

Взыскать с Николаевой Елены Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, зарегистрирована по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» <данные изъяты>

1 695 576 рублей 79 копеек – задолженность по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, из них: 1 373 644,47 рублей – просроченная ссудная задолженность, 293 574,02 рублей – задолженность по просроченным процентам, 28 358,30 рублей – задолженность по неустойке, в том числе 12 851,73 рублей – на просроченные проценты, 1 903,24 рублей – на просроченную ссудную задолженность, 13 603,33 рублей – за неисполнение условий договора;

22 677 рублей 88 копеек – судебные расходы по уплате государственной пошлины,

а всего – 1 718 254 (один миллион семьсот восемнадцать тысяч двести пятьдесят четыре) рублей 67 копеек.

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (<номер>) в пределах общей суммы задолженности по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ – 1 695 576 (один миллион шестьсот девяносто пять тысяч пятьсот семьдесят шесть) рублей 79 копеек – на заложенное в силу закона и удостоверенное закладной недвижимое имущество: жилое помещение, квартира (1 комната), этаж <номер> (количество этажей 3), площадь 30,5 кв.м., адрес: <адрес>, кадастровый <номер>, путем реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену для реализации предмета залога путем продажи с публичных торгов по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ – квартиру с кадастровым номером <номер> равную 80 (восьмидесяти) процентам от его рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика <номер> от ДД.ММ.ГГГГ – в размере 1 387 000 (один миллион триста восемьдесят семь тысяч) рублей 00 копеек.

В остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.