Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-457/2016 ~ М-234/2016 от 24.02.2016

КОПИЯ

Дело № 2 – 457 «А»/2016 мотивированное решение изготовлено 25.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2016 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Карпенко А.В.,

при секретаре Галяутдиновой Т.В.,

с участием представителя истца Глинкиной Т.В. действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Мокроусовой Т.В. действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Арнаутова В.К. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Арнаутова В.К. обратилось в суд к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований указала, что между Арнаутовым В.К.. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, под 24,95% годовых, договор является действующим. Одновременно с кредитным договором заемщик подписал типовую форму заявления на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней и просил включить его в список застрахованных лиц. Данное заявление фактически является договором оказания услуг между банком и заемщиком. Плата банку за оказание услуги по подключению к программе страхования составила <данные изъяты> и состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ, со счета заемщика списано <данные изъяты> в качестве страховой премии, <данные изъяты> в качестве комиссии банка за подключение к Программе страхования, <данные изъяты> в качестве НДС, итого <данные изъяты> Фактически заемщик получил в распоряжении сумму в размере <данные изъяты>, то есть за вычетом платы за страхование. Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона «О защите прав потребителей»). Фактически понесенными расходами в данном случае будет являться страховая премия, перечисленная банком непосредственно страховой компании. Существенное влияние на выбор потребителем услуги оказывает ее цена, которая в силу прямого указания в законе, должна быть доведена до потребителя на момент заключения договора. Однако, вопреки вышеуказанным требованиям законодательства, в документах отсутствует информация в доступной наглядной для потребителя форме о цене оказываемых услуг в рублях, а также о том, что включает в себя платежи в размере <данные изъяты> рублей, какую часть из этих денежных средств составляет компенсация расходов банка, а какую страховая премия, направленная непосредственно страховой компании. Данный факт является препятствием для полной оценки заемщиком информации, касающейся размера оплаты услуг банка по организации услуг страхования. Условия договора, обязывающие заемщика возмещать расходы банка за оказание услуг по организации страхования, без указания конкретного размера комиссии за страхование и страховой премии в рублях, нарушает права потребителей на свободный выбор товара. Также в договорах и заявлениях отсутствует информация о возможности заключения договора страхования на иных условиях, в частности в другой страховой компании, без уплаты комиссии банку. Предлагая заемщику подписать заявления на присоединение к программе страхования, банк не предоставил ему сведения о видах услуг банка по присоединению к программе страхования, стоимости таких услуг и дополнительных расходов, связанных с ее предоставлением (НДС). Услуги банка по присоединению заемщика к программе страхования не имеют самостоятельной экономической ценности, они оказываются только для целей обеспечения кредитных обязательств, в случаях выдачи банком кредита гражданину. Без привязки к программам кредитования банк не оказывает услуги по присоединению к программе страхования своих клиентов. Взимаемые с заемщика комиссии за посреднические услуги банку за подключение к программе страхования более чем в три раза превышает стоимость услуг страховой компании, тогда как содержание данной услуги банка до потребителя не доведено. В соответствии с п. 28 постановления Пленума Верховного Суда российской Федерации от 28.06.2012 № 17, при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. При таких обстоятельствах, именно банк несет бремя доказывания надлежащего доведения до потребителя информации, в том числе о стоимости услуги и ее содержании. Указание в заявлении на страхование на то, что участие в программе страхования является добровольным, не может служить доказательством того, что страхование было результатом добровольного волеизъявления потребителя, поскольку добровольное подписание заявления о присоединении к программе страхования при добросовестном участии сторон в правоотношении (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации) и разумном понимании своих интересов может являться результатом только добровольного выбора потребителем услуги в результате оценки им необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора (п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»). Заемщик в заявлении подтверждает, что ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму, за подключение к программе страхования, и просит банк включить эту сумму в сумму выдаваемого кредита. При этом из оплаченных сумм <данные изъяты> и <данные изъяты> денежные средства получены банком в качестве комиссионного вознаграждения за оказание услуг по заключению договора личного страхования. Таким образом, отсутствует согласие заемщика на предоставление ему банком посреднических услуг за весь срок кредитования, поскольку из буквального содержания слов и выражений, содержащихся в заключенных документах, невозможно определить размеры такой платы в виде вознаграждения банку и страховой премии, которую банк должен был перечислить непосредственно страховщику. Поскольку, заемщику при заключении договора об оказании услуг по подключению к Программе добровольного страхования не была предоставлена информация о цене услуги и условиях ее приобретения, истец вправе в разумный срок отказаться от исполнения договоров и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты в размере <данные изъяты>.

Истец полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку ответчиком не раскрыта полная и достоверная информация об услуге, ее стоимости и порядке ее оказания, услуга фактически не оказана. Неправомерное взимание с потребителя денежных средств причинило истцу нравственные страдания, которые ей приходилось переживать регулярно. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик обязан возместить истцу причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты>.

Таким образом, истец просит расторгнуть договор об оказании услуг по подключению к программе страхования, заключенные между ПАО «Сбербанк России» и Арнаутовым В.К., взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, составляющие комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, составляющие оплату НДС по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, наложить на ответчика штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке, удовлетворения требований потребителя, 50 процентов от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Истец Арнаутов В.К. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен по адресу, указанному в исковом заявлении (ул. Мира, 26-31 г. Ревда, Свердловская область). В силу ч. 1 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Арнаутова В.К. имеющего представителя.

В судебном заседании представитель истца Глинкина Т.В. действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Мокроусова Т.И. действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требование не признала, предоставила возражение на исковое заявление (л.д.71-75), дополнительно суду пояснила, что ПАО «Сбербанк России» законных прав и интересов истца Арнаутова В.К. не нарушали, все граждане Российской Федерации свободны в заключение договоров, отказ или согласие истца на подключение услуги по подключению к программе добровольного страхования не повлияло на процентную ставку, кроме того не повлияло это и на одобрение в выдаче кредита. Поскольку кредитный договор не содержит условия добровольного страхования, истцом было принято решение о подключении к программе добровольного страхования до выдачи кредита, что подтверждается материалами дела. При получении договора истец сам добровольно подписал условия о подключении к программе добровольного страхования, никто его против воли не заставлял это делать, истец мог в любой момент отказаться от заключения договора. Истец просчитал договор и согласился с ним. Считает, что вины банка в нарушении прав истца нет и поэтому банк не может нести ответственности ни по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, также банк не должен возмещать моральный вред и платить штраф, предусмотренный законом о защите прав потребителей.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителюЗаконом Российской Федерации«О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пункт 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 25 июня 2012 года устанавливает: «При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, возникшие между сторонами отношения по предоставлению кредита регулируются помимо Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданское законодательство регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54 – П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пунктом 2.1.2 которого предусмотрено предоставление банком денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и Арнаутовым В.К. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 24,95% годовых (л.д. 10-12).

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ Арнаутов В.К. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», что подтверждается заявление на страхование (л.д. 13, 62).

Пунктом 1.1 кредитного договора установлено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора – Свердловском отделении № 7003 Сбербанка России. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 10).

Судом установлено, что Кредитный договор <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий, возлагающих на истца обязанность подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и уплатить страховой взнос. Кредитный договор не содержит заявления заемщика о заключении в отношении его жизни и здоровья со страховой организацией договора страхования и о его намерении уплатить банку комиссию. Решение о выдаче кредита было принято банком ранее подписания заявления на страхование не содержит привязки к намерению/отсутствию намерения клиента подключиться к Программе страхования.

При получении кредита заемщик собственноручно и добровольно заполнил и подписал заявление на страхование. При этом в заявлении на страхование указано ДД.ММ.ГГГГ, то есть не ранее даты выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, клиент, даже ранее приняв решение подключиться к Программе страхования, может изменить данное решение, не подписав его. И даже в случае изменения клиентом принятого ранее решения о подключении в Программе страхования, кредит все равно был бы выдан.

Информация о том, что подключение в Программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ПАО «Сбербанк России», а также доводится до сведения потенциальных заемщиков сотрудниками банка.

Услуга подключения к программе страхования предоставляется банком исключительно заемщикам, то есть подключение к программе страхования оформляется после оформления кредитного договора. Подключение к Программе страхования реализуется только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после получения кредитных денежных средств, то есть заемщик имел возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу.

Процентная ставка не увязывается банком с наличие либо отсутствием подключения к программе страхования, что подтверждается тем, что «Кредитный калькулятор» на сайте банка не содержит такого критерия, как подключение или не подключение к программе страхования.

Кроме того, участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение первых трех месяцев с даты подключения клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств, в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Такое право является гарантией для клиента от какой-либо обусловленности услуги. Однако клиент не пожелал прекратить участие в Программе страхования, что свидетельствует о его изначальном намерении подключиться в Программе страхования, п. 4.1. Условий участия к программе страхования.

Фактически стороны заключили кредитный договор, что регулируется ст. 819, 807 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Подписанная истцом собственноручно анкета-заявление о предоставлении потребительского кредита с отместкой о согласии на заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступит Банк, с включением суммы страховой премии в сумму кредита для ее уплаты за счет кредита, а не за счет собственных средств, заключенные между Банком и заемщиком кредитный договор, договор личного страхования свидетельствуют о предоставлении в порядке ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела», положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заявителю перед совершением сделок полной и достоверной информации, которая позволила и обеспечила ему сделать правильный выбор наиболее приемлемых для него условий финансирования, а ровно как условий страхования и страховщика, и соответственно, об отсутствии навязывания истцу получения кредита со страхованием.

Доказательств, того что заключение договоров страхования именно с ООО «СК Кардиф» были навязаны истцу банком и обусловлены обязательным приобретением в связи с получением кредита в банке, истец был ограничен в выборе условий финансирования и страхования, страховых организаций и их условий страхования, банк отказал истцу в рассмотрении заявления о предоставлении потребительского кредита на других условиях, чем представленное истцом заявление в банк, истец имел намерение заключить договор личного страхования с другим страховщиком и ему было отказано банком в финансировании по этой причине, истец не имел возможности получить кредит в банке без страхования, истец не имел возможности заключить договор страхования с другой страховой компанией, решение банка о финансировании истца зависело от наличия согласия истца на страхование, истцом не представлено.

Банк уплаченные истцом денежные средства в качестве страховой премии не получал, что подтверждается справкой о перечислении страховой премии (л.д. 87), поскольку их получателем является страховая организация, с которой он и заключил договор страхования, при этом лишь поручив банку осуществить перевод денежных средств в пользу страховой организации.

При таких обстоятельствах, когда взимание комиссии предусмотрено законом и договором, требования истца о взыскании комиссий за подключение к Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению, поскольку суд приходит к выводу, что право банка по соглашению с клиентом устанавливать на обеспечение возвратности кредита, соответствует и не противоречит действующему законодательству.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года Арнаутов В.К. обратился в ООО «Страховая компания Кардиф» с заявлением о предоставлении кредита (л.д.62). Из заявления следует, что Арнаутова В.К. согласен быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, просил включить его в список застрахованных лиц, подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, о чем свидетельствует его подпись в указанном заявлении (л.д.62). Из содержания данного заявления следует, что заемщик был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В соответствии со справкой о состоянии вклада по счету №, открытого на имя Арнаутова В.К. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.76-81) истец внес сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>, а затем снял наличными денежными средствами эту же сумму (представлен расходный кассовый ордер на сумму <данные изъяты> об уплате страховой премии (л.д.83,84). Истец ошибочно полагает, что размер комиссии составляет <данные изъяты>. Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена Банком с согласия заемщика Арнаутова В.К., выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, не влияла на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, оснований для удовлетворения в данной части у суда не имеется.

В связи с тем, что действия банка по подключению истца к программе страхования жизни и здоровья соответствуют действующему законодательству, основаны на добровольном волеизъявлении Арнаутова В.К. В связи с тем, что основное требование истца удовлетворению не подлежит, таким образом, не подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Исходя из положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сторонам, в ходе подготовки и рассмотрения дела, судом были разъяснены предмет доказывания, права и обязанности по предоставлению доказательств в соответствии со ст. ст. 12,56,57,65,71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предоставлялось время для предоставления сторонами дополнительных доказательств.

При этом суд учитывает, что ответчику надлежащим образом были разъяснены все его права по представлению доказательств, предоставлялось время для сбора дополнительных документов, которые могли бы опровергнуть доказательства, представленные истцом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена Банком с согласия заемщика Арнаутова В.К. выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, не влияла на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, оснований для удовлетворения в данной части у суда не имеется.

Таким образом, суд считает, что, исковые требования истца о взыскании понесенных убытков, компенсации морального вреда и штрафных санкций удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 55, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ «____» __________________ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-457 «░»/2016

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░░