Решение по делу № 2-176/2019 (2-3702/2018;) от 18.12.2018

Дело № 2-176/2019                                            

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                             16 января 2019 года

Березниковский городской суд Пермского края

под председательством судьи Шелеповой Н.С.,

при секретаре Шабалиной А.С.,

с участием ответчика Шкваря Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в ..... края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Шкваря Е.П. о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Шкваря Е.П. о взыскании долга по договору кредитования. В обоснование требований указано, что ..... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 227 963 рублей сроком на ..... месяца, Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ..... задолженность по Договору составляет 501 194,50 рублей, в том числе 227 963 рублей – основной долг, 210 731,50 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 62 500 рублей – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 501 194,50 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 211,94 рублей, определить подлежащими взысканию с Шкваря Е.П. проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке .....% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 501 194,50 рублей, начиная с ..... по дату вступления в силу решения суда.

Истец ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик Шкваря Е.П. в судебном заседании с исковыми требованиями в части суммы основного долга согласна, в остальной части против удовлетворения требований возражала, просила о применении ст. 333 ГК РФ, не погашала кредит в связи с трудным материальным положением.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 - 818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ); при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности.

Судом установлено, что ..... между ПАО «Восточный экспресс банк» и Шкваря Е.П. был заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 227 963 рублей сроком на ..... месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Окончательная дата погашения ......

Заявлением о заключении Договора кредитования предусмотрено, что ставка по кредиту составляет ..... % годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 7 231 рублей, дата начала платежного периода – 28 число каждого месяца. Схема гашения – Аннуитет (л.д.13-14).

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Своей подписью в договоре, Шкваря Е.П. подтвердила, что ею заключен Договор, получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязалась их выполнить.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей. Погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета Заемщика. Заемщик уведомлен и согласен с открытием банковского специального счета бесплатно на основании заключенного Договора, согласно настоящему заявлению (п.9 заявления).

ПАО КБ «Восточный» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ....., зачислив на счет Шкваря Е.П. денежные средства в размере 227 963 рублей (л.д. 5).

Ответчик Шкваря Е.П. систематически не исполняла свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 6-9).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный день), проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно (п. 4.2.1).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 5.4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент обязуется уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности установлена в виде штрафа в размере 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 2 000 руб. за факт образования задолженности 3 раза и более (п. 12 Заявления).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании (п. ..... Общих условий).

Учитывая, что Шкваря Е.П. ненадлежащим образом выполняла принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора имеется право требования досрочного возврата заемных средств в судебном порядке.

Задолженность Шкваря Е.П. по кредитному договору № от ..... подтверждается расчетами, представленными истцом.

По состоянию на ..... задолженность по договору составляет 501 194,50 рублей, в том числе 227 963 рублей – основной долг, 210 731,50 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 62 500 рублей – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется. Иных расчетов ответчиком не представлено.

Каких-либо доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчиком не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

Истцом законно и обоснованно заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором.

Вместе с тем, суд считает возможным применить положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ, в соответствии с которым, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, изложенных в Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ..... № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Суд считает возможным снизить размер штрафных санкций, начисленных в связи с нарушением срока возврата кредита, до 35 000 рублей. Данная сумма не ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Снижая размер неустойки, суд учитывает, что её взыскание в полном размере явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств, также принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательств. Кроме этого, суд учитывает, что проценты по займу, продолжая начисляться на сумму долга и после начала просрочки, во многом покрывают те потери, для погашения которых вводится неустойка.

С учетом изложенного, исковые требования о взыскании с Шкваря Е.П. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в размере 473 694,50 рублей.

Заявленное истцом требование о взыскании платы за пользование кредитом до дня вступления решения в законную силу является требованием о взыскании процентов за пользование суммой кредита (займа), определенных кредитным договором, что в полной мере соответствует положениям п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, обязанность по уплате процентов имеется у должника до момента полного погашения основного долга. В силу вышеуказанной нормы банк вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитными денежными средствами, по ставке, установленной кредитным договором.

Учитывая, что исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, рассчитанные по состоянию на ....., подлежат удовлетворению, а остаток задолженности на день принятия решения суда ответчиком не погашен, доказательства погашения долга не представлены, исковые требования о взыскании с ответчика платы за пользование кредитом до дня вступления решения суда в законную силу являются правомерными. Вместе с тем, суд считает, что начисление процентов за пользование кредитными средствами подлежит на сумму непогашенного основного долга. Начисление процентов на ранее начисленные проценты за пользование кредитными средствами, процентов на просроченную задолженность и сумму неустойки является необоснованным и в данной части требование истца удовлетворению не подлежит.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7794, 09 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Шкваря Е.П., ..... года рождения, уроженки ....., в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный»:

- задолженность по договору кредитования № от ..... в размере 473 694,50 рублей, в том числе: сумма основного долга – 227 963 рублей, сумма процентов по договору – 210 731,50 рублей, неустойка в размере 35 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 794,09 рублей,

- проценты за пользование кредитом, исчисленные за период с ..... по дату вступления решения суда в законную силу на сумму непогашенного основного долга в размере 227 963 рублей по ставке .....% годовых.

В удовлетворении остальной суммы иска Публичного акционерного общества КБ «Восточный» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (.....).

Судья                    /подпись/                Н.С. Шелепова

Копия верна. Судья