Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-341/2020 (2-6595/2019;) ~ М-6104/2019 от 27.11.2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 января 2020 г. Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего Осьмининой Ю.С.

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-341/2020 по иску Субботина А.В. к АО «Страховая компания МетЛайф» о расторжении договора страхования, выплате части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанном иском к АО «Страховая компания МетЛайф», просил расторгнуть договор страхования по программе «Стандарт 0,25» страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов Акционерного общества «ЮниКредитБанка» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 20 325,35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, законную неустойку за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения решения суда, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, штраф. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Страховая компания МетЛайф» заключен договор страхования по программе «Стандарт 0,25» страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов Акционерного общества «ЮниКредит Банка» сроком на 36 месяцев. С учетом размера страховой суммы 739 101,10 рублей, выплаченная истцом ответчику страховая премия составила 66 519,10 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства перед АО ««ЮниКредит Банка» исполнены досрочно в полном объеме. В связи с тем, что направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения, Субботин А.В. обратился в суд с настоящим иском.

В ходе подготовки дела к судебном разбирательству истец дополнил исковые требования, просил взыскать законную неустойку за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения решения суда в размере 683,83 рубля по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, суду пояснил, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору у истца возникло право требовать возврата части страховой премии в связи с тем, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Основанием обращения ФИО1 с заявлением об отказе от страхования послужило досрочное погашение кредита, то есть прекратилось существование страхового риска. Так как кредит погашен в полном объеме, то утрачен интерес в страховании, поскольку при наступлении страхового случая размер страхового возмещения будет равен нулю, что исключает возможность обеспечения возврата кредита.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен, ходатайств об отложении или о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не поступало.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор сроком до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 739 101,10 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между "Страхователем" ФИО1 и "Страховщиком" АО "СК МетЛайф" заключен договор страхования № UCBR55898 на срок 36 месяцев, по условиям которого ФИО1 является страхователем по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая (инвалидность 1 группы), смерть застрахованного в результате ДТП, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, страховая премия – 66 519,10 рублей.

Подписав данный страховой сертификат, страхователь подтвердил, что ознакомлен с Полисными Условиями страхования от ДД.ММ.ГГГГ, соглашается со всеми условиями в полном объеме.

В пункте 21 индивидуальных условий кредитного договора указано на поручение заемщика осуществить перевод в размере 66 519,10 руб. с текущего счета заемщика в пользу АО "СК МетЛайф" с назначением платежа - оплата по договору страхования жизни и трудоспособности № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия перечислена ФИО2 и ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования между ФИО1 и АО "СК МетЛайф" на срок 36 месяцев.

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма при заключении составила 739 101,10 рублей. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы текущего основного долга по кредиту страхователя в соответствии с условиями кредитного договора для приобретения автотранспортного средства, заключенного страхователем с АО "ЮниКредит Банк", но не более страховой суммы в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа, которым осуществлено досрочное погашение кредита, и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество месяцев, оставшихся до окончания срока страхования в соответствии с первоначальным сроком кредитного договора. Максимальный размер страховой суммы по всем договорам страхования в отношении данного застрахованного лица не может превышать 4 000 000 руб. Для кредитов, выданных в иностранной валюте, максимальная страховая сумма устанавливается в размере 83 500 долларов США или 56 800 Евро.

Страховщик при наступлении с застрахованным лицом событий, указанных в страховом сертификате, и признании их страховым случаем, принимает на себя обязательства осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями настоящего договора страхования. Настоящим страховым сертификатом подтверждается заключение договора страхования на основании Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Размер страховой выплаты по риску "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни" составляет 100% страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования, по риску "постоянная полная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая (инвалидность 1 группы)" - 100% страховой суммы на дату установления постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования, по риску "смерть застрахованного в результате ДТП" - 100% страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования, по риску "временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая" - часть страховой суммы, равная 100% ежемесячного платежа застрахованного лица в счет погашения кредита, выданного Банком-кредитором, и не превышающая 30 000 руб. в месяц, в соответствии с п. 5.2.4 Полисных условий.

Согласно справке АО "ЮниКредит Банк" от ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО1 по кредитному договору в размере 739 101,10 рублей выполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО "СК МетЛайф" с заявлением о том, чтобы считать договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим своё действие и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в сумме 20 325,35 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания указала, что в связи с отсутствием в обращении ФИО1 просьбы о расторжении Договора страхования № UCBR55898, страховая защита по договору продолжает свое действие.

Согласно п.7.16.4 Правил страхования "СК МетЛайф" действия Договора страхования прекращаются досрочно в любое время по письменному заявлению Страхователя, представленному Страховщику до окончания срока действия Договора страхования.

Согласно п.7.16.8 Правил страхования "СК МетЛайф" действие Договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорциональная не истекшему оплаченному периоду действия Договора страхования.

    Пунктом 7.17. вышеуказанных Правил предусмотрено, что при досрочном прекращении действия Договора по основаниям, предусмотренным пунктом 7.16 настоящих Правил страхования, кроме основания, предусмотренного пунктом 7.16.8, 7.16.11 настоящих Правил страхования, оплаченная страховая премия (страховые взносы) возврату не подлежат, если иное не предусмотрено настоящими Правилами и/или Договором страхования.

Согласно п.8.5.5 Правил страхования "СК МетЛайф" Страхователь имеет право досрочно расторгнуть Договор страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика в любое время.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что договор страхования в рассматриваемом случае обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя в результате наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита прекращается существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что является основанием для возврата части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Однако с данными доводами искового заявления согласиться нельзя в связи со следующим.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, заключение договора страхования на изложенных в нем условиях явилось результатом добровольного волеизъявления истца, не было обусловлено заключением кредитного договора, поэтому суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата истцу части страховой премии, по условиям договора страхования. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Договор страхования заключен сторонами на основании Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования заемщиков автокредитов АО "ЮниКредит Банк", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, с которыми истец ознакомлен и обязался соблюдать.

Пунктом 7.3. Полисных условий от 01.11.2016 установлено, что в случае досрочного погашения исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком-кредитором, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой премии (взноса) не осуществляется.

В случае досрочного погашения кредита полностью договор страхования продолжает действовать, при этом выгодоприобретателем по договору страхования будет застрахованное лицо (или его наследники в случае смерти).

Пунктом 5.3 Полисных условий установлено, что после полного досрочного погашения кредита размер страховой выплаты определяется следующим образом:

а) в случае смерти или постоянной полной нетрудоспособности - 100% страховой суммы на дату страхового случая. При этом страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа, которым осуществлено досрочное погашение кредита, и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество месяцев, оставшихся до окончания периода страхования в соответствии с первоначальным сроком кредитного договора.

б) в случае временной нетрудоспособности - часть страховой суммы, равная 100% ежемесячного платежа по кредиту, установленного на дату погашения кредита, но не более 30 000 рублей в месяц.

Таким образом, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

Принимая во внимание положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств, суд приход к выводу о том, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает АО "ЮниКредит Банк" из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть и постоянная полная нетрудоспособность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Из страхового сертификата следует, что истцу разъяснено право отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в соответствии с Полисными условиями.

Истолковав условия договора страхования в соответствии с правилами, закрепленными статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание требования вышеприведенных Указаний Банка России, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.

Доводы искового заявления и дополнений к иску, о возникновении у истца права на возврат части страховой премии, подлежат отклонению, т.к. основаны на неправильном толковании правовых норм и условий страхования. Доводы Субботина А.В. о том, что после погашения им, как заемщиком, кредитной задолженности фактически у страховщика прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, в связи с чем договор страхования жизни и от несчастных случаев заемщика подлежит досрочному прекращению, не могут быть приняты во внимание, поскольку изложен без учета условий страхования, из которых следует, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Также не подлежит удовлетворению, заявленное истцом требование о расторжении договора страхования по программе «Стандарт 0,25» страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков автокредитов Акционерного общества «ЮниКредитБанка» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, истец к ответчику с требованием о расторжении договора не обращался. Кроме того, доказательств того, что стороной ответчика допущено нарушение условий договора, в результате которого истец в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, материалы дела также не содержат.

     Так как основное требование удовлетворению не подлежит, требования о взыскании неустойки, расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденных денежных средств, суд также считает не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф» о расторжении договора страхования, выплате части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: