Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-90/2020 ~ М-19/2020 от 22.01.2020

Дело № 2-90/2020

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    пгт Лучегорск                                                                                                        23 марта 2020 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Калашник Н.Н.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты,

    УСТАНОВИЛ:

ООО «Кредит Инкасо Рус» в лице ООО «Долговые инвестиции» обратилось в суд с названным иском к ФИО2, указав, что 22.08.2010 г. между АО «ОТП Банк» и ФИО2 на основании заявления ответчика о предоставлении кредита №, заключили договор предоставления и обслуживания банковской карты №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит, под процентную ставку - 36,00% годовых, кредитный лимит - 134 792,00 руб. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке их исполнения на 1 535 календарных дней. Сумма задолженности по договору составила 63074,12 рублей. Между банком и OОО «Кредит Инкасо Рус» 23.03.2017 г. был заключен Договор № уступки права требования по договору № от 22 08.2010 г., заключенного между ФИО1 и ответчиком. Между истцом и ООО «ЦДУ-Подмосковье», в соответствии со ст. 1005 ГК РФ был заключен Агентский договор № г. от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ООО «ЦДУ-Подмосковье» обязалось от имени истца осуществлять юридические и фактические действия, направленные на возврат просроченной задолженности с должников истца. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЦДУ-Подмосковье» было переименовано в ООО «Долговые Инвестиции». По заявлению ООО «Кредит Инкасо Рус» мировым судьей был выдан судебный приказ, который был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. Просит суд взыскать со ФИО2 в пользу ООО «Кредит Инкасо Рус» сумму задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты № от 22.08.2010 г., определенной на 14.06.2019 г. в размере - 63 074,12 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере - 2 092,22 руб.

В судебное заседание истец ООО «Кредит Инкасо Рус», действующий в лице ООО «Долговые Инвестиции», своего представителя не направили, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявила ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности обращения в суд с иском о взыскании с неё задолженности по кредиту, в связи с чем, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит) предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Заемщик обязан в силу норм статей 809 – 810 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 27.07.2010 г. ФИО2 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 11856 рублей на срок 6 месяцев. При заключении потребительского кредита ФИО2 в том числе, просила банк предоставить ей банковскую карту в виде овердрафта на весь период договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты и платы установлены Тарифами банка, погашение задолженности по кредитной карте установлено в соответствии с Правилами.

При подписании заявления на получение потребительского кредита ФИО2 была уведомлена о своем праве не активировать кредитную карту в случае несогласия с Тарифами. Активация кредитной карты является подтверждением согласия с Тарифами. Активация кредитной карты производится посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, а так же просила банк направить в ее адрес ПИН-конверт для активации кредитной карты, по адресу, указанному в п.6 заявления.

Подписав заявление ФИО2 подтвердила, что она ознакомлена и присоединилась к Правилам выпуска и обслуживания карт АО «ОТП Банк» и Тарифам по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы посредством направления письма по адресу, указанному в п.6 заявления.

Согласно п.2 заявления ФИО2 предоставила банку право (направила оферту) неоднократно увеличивать кредитный лимит в пределах, указанных в п.1 заявления. Действия банка по открытию счета на имя ФИО2 считается акцептом банка ее оферты об открытии банковского счета, а так же предоставила банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета и право в одностороннем порядке изменить очередность безакцептного списания, установленную Правилами. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставленному по карте, составляет 61,65% годовых.

В соответствии с п.2.2 Правил выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «ОТП Банк», Правила, Тарифы и Заявление Клиента являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим правилам, присоединение к Правилам осуществляется путем подписания Климентом Заявления.

В силу п.10.1 Правил выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «ОТП Банк», договор вступает в силу с момента акцепта Банком Заявления Клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным.

Ответчик гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязался уплатить банку штрафные санкции при нарушении срока возврата кредита (части кредита).

Банк совершил акцепт оферты ФИО2, заключил договор предоставления и обслуживания банковской карты № от 22.08.2010 г., по условиям которого заемщику была выдана кредитная карта № с лимитом кредитования в размере 150000 руб., с условием уплаты процентов за пользование кредитом из расчета 17% при оплате товаров, и 36% по иным операциям.

Выпиской по номеру договора (л.д.12) № подтверждается, что 27.08.2010 г. ФИО2 активировала кредитную карту, тем самым приняла на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.6.1 Правил выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «ОТП Банк» ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка направляется Клиенту посредством СМС сообщения.

В заявлении ФИО2 просила банк направлять ей выписку посредством СМС сообщения на номер мобильного телефона, указанного в заявлении. Плата за СМС информирование о состоянии счета составляет 59 руб. ежемесячно (п.7.1 Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи»).

Согласно п.8.3 Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» ежемесячный минимальный платёж составляет 5% (мин. 300 руб.), длительность льготного периода составляет 55 дней (п. 8.4.1 Тарифов).

В связи с тем, что погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось, по состоянию на 14.06.2019 г. у нее образовалась задолженность по основному долгу в размере 63 074,12 руб., что подтверждается расчетом задолженности предоставленным истцом.

Расчет основного долга, подлежащего взысканию со ФИО2 произведен банком в соответствии с Тарифами и Правилами по кредитным картам Банка, судом проверен и ответчиком не оспорен. Ответчиком также не представлено суду доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности.

Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 54 от 21.12.2017 г. и в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования.

По правилам, установленным ст. ст. 388, 389 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В соответствии с п.8.4.4.4 Правил выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «ОТП Банк» Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам.

Из материалов дела следует, что права (требования) по договору № от 22.08.2010 г., заключенному между ОАО «ОТП Банк» и ФИО2 по договору уступки требований от 23.03.2017 г. №, заключенному между АО «ОТП Банк» (Цедент) и ООО «Кредит Инкасо Рус» (Цессионарий), переданы Цессионарию в размере 110 580,79 руб., в связи с чем право требования по вышеуказанному кредитному договору принадлежит истцу.

Ответчиком при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Оплата задолженности по кредитной карте определена ежемесячными минимальными платежами в расчета 5% от суммы полной задолженности, но не менее 300 рублей, который представляет из себя сумму платежа, которую Клиент должен уплатить в течении Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период (п.1.1 Приложения к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк").

Платежным периодом является период, в течении которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего Расчётного периода (п.1.2 Приложения к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк"). Расчетный период начинается с даты активации Клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после предыдущего Расчетного периода (п. 1.4 Приложения к Правилам) при этом, сумма очередного минимального платежа рассчитывается на дату каждого расчетного периода, которая подлежит уплате Клиентом в течении соответствующего платежного периода (п.2.1 Приложения к Правилам).

В соответствии с п.2.5 Приложения к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт Клиент в течении соответствующего Платежного периода должен обеспечить поступление на Банковский счет суммы денежных средств, достаточных для погашения Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего Расчетного периода.

Поскольку согласно информации по договору, датой активации кредитной карты ФИО2 является 27.08.2010 г. (первый расчетный период), то датой последующего расчетного периода является дата предшествующая дню активации кредитной карты следующего месяца – 26.09.2010 г., а каждый последующий Расчетный период начинается с даты предыдущего Расчетного периода.

При этом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору кредитования предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному договором кредитования, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Согласно информации по договору (л.д.14) последний платеж по договору ответчиком произведен 08.04.2015 г., после указанной даты ответчиком обязательные минимальные платежи на карту не вносились.

С учетом последнего очередного ежемесячного платежа, просрочка ежемесячного платежа за последующий отчетный расчетный период с апреля по май 2010 года наступила в мае 2015 г. (09.05.2015 года). Соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. С учетом периодичности платежного периода, в течение которого заемщику надлежало осуществить погашение минимальной части задолженности, срок исковой давности следует применить к части долга по периодическим ежемесячным платежам, расчет по которым должен был наступить ранее трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд, следовательно срок исковой давности подлежит применению ко всем платежам, возникшим после 09.05.2015 г.

Между тем, истец просит взыскать со ФИО2 задолженность только по основному долгу, образовавшуюся в период с 22.08.2010 г. по 08.04.2015 г.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из абзаца 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из гражданского дела № следует, что 28.09.2018 г. заявление ООО «Кредит Инкасо Рус» о вынесении судебного приказа о взыскании со ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 27.07.2010 г. было направлено почтой мировому судье судебного участка № Пожарского судебного района. 10.10.2018 г. мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО2 в пользу ООО «Кредит Инкасо Рус» задолженности по кредитному договору № от 27.07.2010 г. в размере 63 074,12 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1046,11 руб. Определением мирового судьи судебного участка № Пожарского судебного района от 22.10.2018 г. судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО2 возражениями.

С настоящим иском ООО «Кредит Инкасо Рус», согласно штампа на конверте, обратилось в Пожарский районный суд 16.01.2020 г., т.е. по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа (22.10.2018 г.), следовательно течение срока исковой давности не было прервано выдачей судебного приказа, соответственно срок исковой давности следует исчислять с момента обращения истца с иском в Пожарский районный суд (16.01.2020 г.), соответственно срок исковой давности подлежит применению к просроченным платежам, возникшим до 16.01.2017 г.

Иск направлен в Пожарский районный суд 16.01.2020 г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности к платежам, образовавшимся в период с 22.08.2010 г. по 08.04.2015 г., следовательно в силу ст.199 ГК РФ исковые требования ООО «Кредит Инкасо Рус» о взыскании со ФИО2 задолженности по основному долгу по кредитному договору № от 22.08.2010 г. удовлетворению не подлежат в связи с тем, что истцом срок исковой давности для обращения в суд с иском к ФИО2 был пропущен.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленных требований, расходы по оплате истцом госпошлины в связи с обращением в суд взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение составлено 27.03.2020 года.

    Судья                        Калашник Н.Н.