Решение по делу № 2-530/2013 от 15.02.2013

Дело № 2-530/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2013 года Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Лаппо А.С.,

при секретаре Гончаровой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» к Тарасенко ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Тарасенко П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с учетом начисленных процентов, требования мотивируя тем, что <дата> между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Тарасенко П. В. был заключен кредитный договор №, в соответствии, с условиями которого ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил Ответчику кредит в размере 76291,08 рублей под 33% годовых на срок 18 месяцев. Ответчик нарушил обязательство по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном в графике осуществления платежей (раздел Б Договора).

Банк на основании пунктов 5.2.1 и 5.3 «Условий кредитования физических лиц на потребительские цели», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (далее - Условия кредитования), принял решение о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему, о чем направил Ответчику соответствующее уведомление, в котором ответчику предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору в размере 95672 руб. 03 коп., в срок до <дата>.

Согласно пункта 6.1 Условий кредитования, абзаца 6 заявления-оферты ответчику была начислена пеня за просрочку возврата кредита и процентов. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 85 780 рублей 03 копеек, из которых 72 929 рублей 32 копейки - основной долг, 12 850 рублей 03 копейки - проценты за пользование кредитом, взыскании судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной при предъявлении иска в суд, в размере 2773 рублей 40 копеек.

В судебное заседание представитель истца, не явилась, извещалась своевременно, надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на заявленных исковых требованиях настаивала.

Представитель ответчика ФИО4 действующая на основании доверенности от <дата> заявленные исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать.

Тарасенко П.В. в судебное заседание не явился, извещался своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должников, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В обоснование своих требований истцом представлено заявление-оферта Тарасенко П.В. от <дата>, с которым он обратился в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» о выдаче ему кредита в размере 76291,08 рублей, сроком на 18 месяцев по<адрес> % годовых, предварительно ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 54878,05 рублей, что подтверждается представленной в деле выпиской по счету.

При этом, как видно из условий кредитования (п.3.6), а также (заявления-оферты (раздел Б) с заемщика взимается единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 18 % от первоначальной суммы кредита, которая составила 9878,05 рублей (54 878,05/100*18=9878,05), и которые были уплачены ответчиком банку в день получения кредита - <дата>, а также была уплачена страховая премия в размере 1373 рублей 24 копеек, а фактически были списаны банком со счета ответчика. Таким образом, ответчик фактически получил на руки 65 000 рублей, что надлежит признать в качестве суммы займа по следующим основаниям.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитном организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок и комиссионного вознаграждения должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как усматривается из содержания рассматриваемого кредитного договора, им предусмотрена комиссия за выдачу кредита, которая уплачивается единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика.

В данном конкретном случае, очевидно, что данная комиссия была установлена банком за совершение банком действий, которые не являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Комиссия за выдачу кредита предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В связи с изложенным, условия договора, изложенное в разделе "Б" заявления-оферты, а также в п.3.6 Условий кредитования, являются ничтожными, в силу чего требование банка о взыскании с ответчика суммы займа с учетом суммы комиссии за выдачу кредита (комиссии в размере 9917,84 рублей, а также страховой премии в размере 1373 рубля 24 копейки), не основано на законе.

Согласно выписке по счету Заемщик Тарасенко П. В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет: платежи по кредиту по графику не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Ответчиком лишь однажды, а именно 29.01.2010 года, произведено гашение части суммы долга и процентов за пользование кредитом в размере 5500 рублей.

Проценты за период пользования кредитом за период с 29.12.2009 года по 29.01.2010 года составили: 65000 * 33 % * 31 день / 365 дней = 1821,78 рублей.

Таким образом, из 5500 рублей на погашение основного долга пошло 3292,21 рублей, на уплату процентов - 1821,78 рублей, остаток в 386,01 рублей (5500 - 3292,21 - 1821,78 = 386,01) должен идти в соответствии с графиком на погашение суммы основного долга в следующий период, срок которого наступал <дата>.

Так, согласно графику сумма основного долга, подлежащая уплате 01.03.2010 года составляла 3384,48 рублей, из которых платежом от 29.01.2010 года погашено 386,01 рублей. То есть остаток непогашенной задолженности на 01.03.2010 года составил 3384,48 - 386,01 = 2998,47 рублей.

После зачисления 01.03.2010 года в счет уплаты суммы основного долга 386,01 рублей остаток основного долга, подлежащий взысканию с ответчика, составил 61321,78 рублей (65000-32 92,21-38 6,01=61321,78).

В соответствии с п.3.4 Условий кредитования Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Пунктом 3.5 Условий установлено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Таким образом, в связи с тем, что после 29 января 2010 года ответчик не вносил банку платежи по кредиту, то за период с 01.03.2010 года по 27.07.2011 года проценты за пользование кредитом могли быть начислены банком с суммы остатка основного долга и составляли бы за указанный период: 61321,78 * 33 % * 514 дней /365 дней = 28496,99 рублей.

Поскольку общая сумма, подлежащих уплате по кредиту процентов за пользование займом, составляет согласно графику платежей 21462,12 рублей, из которых ответчиком в первый платеж 29.01.2010 года было погашено 1821,78 рублей (то есть остаток долга по процентам по графику составляет 19640,34 рублей), а истец просит о взыскании с ответчика суммы по неуплаченным ответчиком процентам за пользование кредитом за период с 01.03.2010 года по 27.07.2011 года в сумме 12850,71 рублей, что не превышает суммы остатка долга по процентам согласно графику, а также исчисленной суммы процентов с остатка основного долга за период с 01.03.2010 года 27.07.2011 года (в размере 28496,99 рублей), суд считает необходимым удовлетворить требования истца в пределах заявленных требований и взыскать с ответчика в пользу истца 12850,71 рублей.

В связи изложенным, иск подлежит частичному удовлетворению в общей сумме 74172,49 рублей (61321,78 + 12850,71 = 74172,49).

Заочным решением Березовского районного суда Красноярского края от 02.11.2011 года с Тарасенко П.В. в пользу ООО ИК «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору в размере 74 172 рублей 49 копеек.

Как следует из справки представленной Тарасенко П.В. после вынесения заочного решения суда, им были произведены оплаты в счет погашения задолженности. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 43 402 рублей 17 копеек из расчета (74172,49руб.-2594,72руб.-7984,60руб.-13204,60руб.-6986,40руб.=43402,17 руб.)

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину, уплаченную истцом при предъявлении иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ с суммы в 74172,49 рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 2425,17 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК суд

решил:

Исковые требования ООО Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Тарасенко ФИО9 в пользу ООО Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 43 402 рублей 17 копеек, возврат государственной пошлины в размере 2425 рублей 17 копеек, а всего 45 827 рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.С. Лаппо