Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-374/2018 ~ М-317/2018 от 29.05.2018

Р ЕШ Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Семикаракорск 10 июля 2018 года

    Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Прохоровой И.Г.

при секретаре Митяшовой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя Рыжкова А.С. – Зверевой Н.А. к ПАО "Банк ВБТ" о взыскании 62 700 руб.00 коп.-части суммы оплаты за подключение к Программе коллективного страхования, морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, расходов по делу в сумме 1 780 руб.

У С Т А Н О В И Л :

Представитель Рыжкова А.С. – Зверева Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО "Банк ВБТ" о взыскании 62 700 руб.00 коп.-части суммы оплаты за подключение к Программе коллективного страхования, морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, расходов по делу в сумме 1 780 руб.

Обосновав заявленные требования следующим образом

19 декабря 2017 года, между Рыжковым А.С. и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор, по условиями которого сумма кредита составляет -320 000 руб., процентная ставка- 14,9 %, срок предоставления кредита- до 26 декабря 2022 года. Одновременно, 19 декабря 2017 года, Рыжковым А.С. было подано заявление на страхование по программе коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней, в котором последний выразил согласие быть застрахованным в обществе с ограниченной ответственностью <данные изъяты>", и просил включить его в число участников Программы страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключением к Программе страхования в размер 67 200 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Банк, выступая в качестве страхователя (Агента) по страхованию, оказывал Рыжкову А.С. услугу по подключению к программе страхования, согласно которой, банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) Рыжкову А.С.- как потребителю услуги страхования. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, Рыжков А.С. стороной договора страхования не является, а лишь выразил своё согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участников Программы страхования, банк обязан выплатить страховую премию страховщику, Рыжков А.С., в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств Рыжкова А.С., по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. Согласно требований части 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). 1 апреля 2018 года, Рыжковым А.С. в адрес ПАО "Банк ВТБ" направлена претензия с требованием о возврате части суммы уплаченной за подключение к Программе коллективного страхования, в виду его отказа от участия в данной Программе. Таким образом, 11 апреля 2018 года Рыжков А.С. отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае Рыжков А.С. воспользовался своим правом, предоставленным ему статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования Рыжкова А.С. банк нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с отказом от услуги. Рыжков А.С. добровольно пользовался услугой по страхованию в период с 19 декабря 2017 года по 11 апреля 2018 года. В связи с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования подлежит возврату - в сумме 62 700 руб. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Рыжкова А.С. как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. С учетом данных обстоятельств, в соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, Рыжков А.С. просит взыскать с банка компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Истец Рыжков А.С. в судебное заседание, состоявшееся 10 июля 2018 года, будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не прибыл, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайство об отложении судебного разбирательства, не заявил, в связи с чем в силу требований части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие истца.

Представитель истца Рыжкова А.С.- Зверева Н.А. в судебное заседание, состоявшееся 10 июля 2018 года, будучи надлежащим образом уведомленной о месте и времени его проведения, не прибыла. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя, в связи с чем, в соответствии с требованиями части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" в судебное заседание, состоявшееся 10 июля 2018 года, будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени его проведения, не прибыл, о причинах неявки суд не уведомил. В материалах дела имеется ходатайство представителя банка о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка, а также возражения на заявленные Рыжковым А.С. требования, связи с чем, в соответствии с требованиями части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьёй 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.Односторон-ний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу требований статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В судебном заседании, установлено, что 19 декабря 2017 года между ПАО "Банк ВТБ" и Рыжковым А.С. был заключен кредитный договор на следующих условиях, отраженных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита: сумма кредита-320 000 руб. (п.1), срок действия договора-до 26 декабря 2022 года (п.2), процентная ставка-14,9 % (п.4); размер ежемесячного платежа- 7 596 руб., размер первого платежа-783 руб.78 коп., размер последнего платежа-7 663 руб.87 коп., количество платежей 61 (п.6). При этом в п.7 индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусмотрена возможность частичного досрочного возврата кредита по заявлению заемщика (л.д.9).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу требований части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно требований части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При заключении кредитного договора, Рыжковым А.С. было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней. В заявлении указано о том, что Рыжков А.С., подписывая настоящее заявление, выражает желание участвовать в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 года, заключенного между Банком ВТБ (далее страхователь/банк) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая <данные изъяты> (далее Страховщик).

Условия выбранной программы указаны в п.2 настоящего заявления. При этом, Рыжков А.С. подтвердил, что присоединяется к программе добровольно, по собственному желанию (п.1.1).

В силу требований п.2 Заявления об участии в программе страхования, истец Рыжков А.С. просил включить его в число участников Программы страхования, по варианту А на следующих условиях: страховые риски ( с учетом исключений, указанных в Условиях страхования) в зависимости от варианта страхования: "смерть"—смерть застрахованного в результате несчастного случая; "инвалидность"- постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастных случаев; "временная нетрудоспособность"- временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (п.2.1); срок страхования с 19 декабря 2017 года по 26 декабря 2022 года (п.2.2); страховая сумма-320 000 руб.(п.2.3).

В силу требований п.9 Заявления об участии в программе страхования, Рыжков А.С. уполномочил банк в дату подписания настоящего заявления перечислить денежные средства в сумме 67 200 руб. в счет Платы за участие в Программе страхования.

Истец Рыжков А.С. своей подписью на заявлении выразил согласие с условиями страхования по Программе страхования на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, подтвердил факт ознакомления с данными условиями (п.8).

    В судебном заседании установлено, что истец дал согласие на уплату страховой премии в сумме 67 200 руб., о чем свидетельствует Заявление заемщика об участии в программе коллективного страхования от 19 декабря 2017 года (далее Заявление), подписанное Рыжковым А.С. собственноручно (л.д.10).

Проанализировав содержание текста Заявления об участии в программе коллективного страхования от 19 декабря 2017 года, суд приходит к выводу о том, что истец Рыжков А.С. имел возможность отказаться от услуги страхования, поскольку у него было право выбора.

Пункт 1.2 Заявления содержит разъяснение, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребитель-ского кредита Банком.

Обращение Рыжкова А.С. с заявлением о страховании, свидетельствует о добровольном выборе условия обеспечения исполнения кредитного обязательства. Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, заемщик Рыжков А.С. от оформления кредитного договора не отказался.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии у истца права выбора Страховой компании, либо невозможности отказаться от услуги подключения к Программе Страхования, истцом Рыжковым А.С., его представителем - Зверевой Н.А. суду не предоставлено.

Заявление Рыжкова А.С. свидетельствует о его желании и добровольности подключиться к Программе Страхования.

Проанализировав содержания заявления об участии в программе коллективного страхования, принимая во внимание, что при заключении кредитного договора истец Рыжков А.С. был проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, добровольно выразил согласие на заключение такого договора, суд приходит к выводу о том, что получение кредитных средств по договору не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Согласно п. 1.4 Заявления истец Рыжков А.С. уведомлен о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии.

Таким образом, при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга является возмездной, в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Как следует из содержания Заявления, истец Рыжков А.С. был согласен со стоимостью услуги был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления. При этом Рыжковым А.С. банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО "Банк ВТБ" не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

В силу требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из содержания искового заявления, истец Рыжков А.С., представитель истца Рыжкова А.С.-Зверева Н.А. не оспаривают факт оплаты участия истца в Программе страхования, в том числе оплаты комиссии банку за подключение к программе страхования и оплаты страховой премии страховщику- обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты>".

Согласно выписке из списка застрахованных, предоставленной суду банком, Рыжков А.С. является застрахованным лицом с 19 декабря 2017 года (л.д.149).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что банк исполнил взятые на себя обязательства по заключению договора страхования, в силу чего, законно и обоснованно получил оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации,).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

24 января 2018 года, Рыжков А.С. обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии.

10 февраля 2018 года, банком Рыжкову А.С. был дан ответ на его обращение от 24 января 2018 года об отсутствии правовых основания для удовлетворения его требований (л.д.52).

11 апреля 2018 года, представитель Рыжкова А.С.-Зверева Н.А. обратилась в ПАО "Банк ВТБ" с заявлением о досрочном отказе от услуги договора коллективного страхования (л.д.13).

Согласно требований п. 4.4 Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту, застрахованный вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования путем подачи страхователю/банку заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхование, обусловленное договором страхования и соответствующей Программой страхования в отношении конкретного застрахованного прекращает свое действие в случае: истечения срока страхования в отношении данного застрахованного на условиях Программы страхования (п.4.5.1); при наступлении первого страхового случая по одному из рисков-смерть или инвалидность (п.4.5.2); ликвидации страхователя. В случае реорганизации Страхователя в договор страхования вносятся соответствующие изменения, а обязанности страхователя могут быть возложены на его правопреемника, в противном случае Договор страхования подлежит расторжению по соглашению сторон (п.4.5.3); принятие судом решения о признании договора страхования недействительным (п.4.5.4); в других случаях предусмотренных законодательными актами российской Федерации (п.4.5.5) ( л.д.49 оборот-50).

В силу требований части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истцом Рыжковым А.С., представителем истца Рыжкова А.С.-Зверевой Н.А. условия договора страхования не оспариваются.

При погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору от 19 декабря 2017 года №***, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита срок страхования и страховая сумма не изменяются (п.2.4 заявления об участия в программе коллективного страхования); плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 67 200 руб., данная сумма состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 30 440 руб., и страховой премии в размере 53 760 руб.(п.2.5 заявления об участия в программе коллективного страхования).

При осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и /ли изменения остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения застрахованным аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного остаются неизменными (п.5.3 Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщика ( далее Договора)) (л.д.59).

Согласно пункта 4.2 Договора страховая премия в отношении каждого застрахованного оплачивается единовременно за весь срок страхования и определяется исходя из страховой суммы, ежемесячного тарифа ( по выбранному варианту страхования) и количества месяцев в срок страхования.

В силу требований п.9.1.1 Договора при наступлении страховых случаев "Смерть", "Инвалидность" (выплата производится при установлении застрахованному 1 или 2 группы инвалидности)"страховая выплата производится в размере страховой суммы; при наступлении страхового случая "Временная нетрудоспособность " страховая выплата производится: при наступлении страхового случая в период действия кредитного договора-в размере 1/30 от суммы аннуиттного платежа по кредитному договору на дату наступления страхового случая за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня, но не более чем за 90 дней нетрудоспособности; при наступлении страхового случая после полного досрочного погашения кредита в размере 1/30 от суммы, рассчитанной по формуле: страховая сумма/количество месяцев в сроке страхования за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня, но не более чем за 90 дней нетрудоспособности. Неполный месяц при этом считается за полный (п.9.1.2); при наступлении страхового случая "Потеря работы " страховая выплата производится: при наступлении страхового случая в период действия кредитного договора-в размере 1/26 от суммы аннуиттного платежа по кредитному договору на дату наступления страхового случая за каждый день нахождения в статусе безработного, начиная с 61 дня расторжения контракта, но не более чем за 183 дней с даты наступления страхового случая; при наступлении страхового случая после полного досрочного погашения кредита в размере 1/26 от суммы, рассчитанной по формуле: страховая сумма/количество месяцев в сроке страхования за каждый день нахождения в статусе безработного, начиная с 61 дня расторжения контракта, но не более чем за 183 дней с даты наступления страхового случая. Неполный месяц при этом считается за полный (п.9.1.3) (л.д.66).

Из приведенных условий Договора, а также содержания заявления об участия в программе коллективного страхования, в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В силу требований п.5 заявления Рыжков А.С. уведомлен о том, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная Плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Отказ истца от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4.5 Условий участия в страховании в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и применения последствий, предусмотренных абз.1 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков.

Анализ Условий участия в страховании позволяет суду сделать вывод о том, что условиями не предусмотрены сроки отказа от договора страхования.

Согласно требований п.6.3 Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 года, заключенным между Банком ВТБ (далее страхователь/банк) и обществом с ограниченной ответственностью <данные изъяты> (далее Страховщик)застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного застрахованного прекращается с даты подачи заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю) (л.д.60).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Применительно к п. 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту – Указание ЦБ РФ), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней, а с 1 января 2018 года четырнадцати рабочих дней, со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом в силу требований п.5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно требований п.6 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, страхователь вправе отказаться от договора страхования в определенный срок: до 1 января 2018 года- в пятидневный срок, с 1 января 2018 года – в четырнадцатидневный срок со дня заключения договора, при этом уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме до начала действия страхования, либо пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, и данное обстоятельство не оспаривается истцом истец обратился в ПАО "Банк ВТБ" с заявлением об отказе от договора-24 января 2018 года, указав в качестве основания для отказа от договора страхования исполнение кредитных обязательств -24 января 2018 года (л.д.51 оборот).

Обращение истца Рыжкова А.. с заявлением о возврате страховой премии имело место через 1 мес.5 дней. Однако, условиями договора, а также Указаниями ЦБ РФ возможность возврата страховой премии застрахованному лицу после его обращения в более длительные сроки не предусмотрена.

10 февраля 2018 года, представителем банка –Рыжкову А.С. был дан ответ на его обращение от 24 января 2018 года. в котором указано об отсутствии правовых основания для удовлетворения требований, так как возврат платы за участие в Программе страхования, внесенной до даты подачи заявления об отказе от участия в Программе страхования, не предусмотрен условиями Программы страхования (л.д.52).

11 апреля 2018 года, представителем истца Рыжкова А.С.-Зверевой Н.А. в адрес банка по почте -11 апреля 2018 года, то есть через 3 мес. 23 дня, после заключения договора, была направлена претензия.

Как установлено в судебном заседании, истец Рыжков А.С. подтвердил свое согласие на заключение договора на указанных условиях, при этом он имел возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней.

Оспариваемое истцом требования в части подключения к программе коллективного добровольного страхования не противоречат действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защите прав потребителей", отражает добровольность и свободу выбора при оказании финансовой услуги по кредитованию на потребительские нужды, а также услуги по страхованию.

Согласно материалов дела, истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, условиях страхования, доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02.12.1990г № "О банках и банковской деятельности".

Материалы дела не содержат доказательств того, что истец Рыжков А.С. обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получил отказ; потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 2.4 заявления, п. 5.3 Договора), а также условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 9.1 Договора), позиция истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Как следует из заявления Рыжкова А.С. об участии в программе коллективного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий Договора страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО "<данные изъяты> производит страховую выплату не в силу просрочки Рыжковым А.С. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Рыжковым А.С. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

С учетом того, что материалы дела не содержат относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Рыжкову А.С. не был разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности отказаться от данного страхования, заключить кредитный договор без договора страхования, принимая во внимание дату обращения истца к ответчику- ПАО "Банк ВТБ" с заявлением об отказе от договора страховани, отсутствие доказательств, подтверждающих основания для прекращения страхования до окончании срока страхования, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 62 700 руб.

Суд отмечает, что истец добровольно принял решение о заключении данного договора на условиях, изложенных в нем, с ними был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует личная подпись заемщика. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления внести изменения в условия договора, суду представлено не было. Также отсутствуют основания полагать, что на момент заключения данного договора и во время пользования кредитом истец был лишен возможности отказаться от заключения договора, воспользовавшись своим правом, предусмотренным статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации или обратиться в иную кредитную организацию. В материалы дела не представлено доказательств понуждения истца к заключению данного договора. Следовательно, утверждение истца о том, что договор заключен с нарушением баланса сторон, опровергается материалами дела.

Заявленные истцом требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит, поскольку исходя из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10 (ред. от 06.02.2007) "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.

Вместе с тем, истцом, а также представителем истца, суду не предоставлено доказательств как наличия нравственных и физических страданий, так и наличия вины Банка.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, принятое судом решение об отказе в удовлетворении основного требования о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 62 700 руб., а также то обстоятельство, что ответчиком ПАО "Банк ВТБ" права истца как потребителя не были нарушены, производные от основного требований, такие как -взыскание компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, стоимости оплаты нотариальных расходов в размере 1780 руб. также не подлежат удовлетворению.

На основании выше изложенного, руководствуясь статьей 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований представителя Рыжкова А.С. – Зверевой Н.А. к ПАО "Банк ВБТ" о взыскании 62 700 руб.00 коп.-часть суммы оплаты за подключение к Программе коллективного страхования, морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, расходов по делу в сумме 1 780 руб.- отказать.

Решение может быть обжаловано и опротестовано в Ростоблсуд через Семикаракорский райсуд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 15 июля 2018 года