Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-732/2013 (2-3620/2012;) ~ М-3667/2012 от 18.12.2012

                                                                Дело № 2-732/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2013 года                                                                                                  г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе: председательствующего судьи Юрченко Т.В.,

при секретаре Варламовой Л.А.,

с участием адвоката Павленко А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Фоменко С.Г.,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Фоменко С.Г. о взыскании денежных средств, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Фоменко С.Г. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты (овердрафта); данному соглашению был присвоен номер № №; указанное соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Истец указывает, что во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Фоменко С.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., которую истец просит суд взыскать с Фоменко С.Г., в том числе: основной долг <данные изъяты> руб.; начисленные проценты <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб., начисленные неустойки <данные изъяты> руб., несанкционированный перерасход <данные изъяты> руб.; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере <данные изъяты> руб.

Истец в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «Альфа-Банк», в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Фоменко С.Г. в судебное заседание не явилась. Судом неоднократно направлялись извещения ответчику о времени и месте судебного разбирательства по адресу, указанному в исковом заявлении и в анкете-заявлении на получение кредита, однако заказная корреспонденция возвращалась в суд с отметкой «Истек срок хранения», в связи с чем в силу ст.117, 118 ГПК РФ суд считает ответчика извещенным.

        В соответствии со ст. 50 ГПК РФ судом ответчику назначен представитель адвокат С.Г. который против удовлетворения исковых требований возражал, считая, что истцом не представлено достаточных доказательств заключения с ответчиком кредитного договора, а также незаконно начислена комиссия за обслуживание счета, заявленные исковые требования необоснованно превышают представленный банком расчет суммы иска.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу положений ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, а также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Фоменко С.Г. было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты в офертно-акцептной форме, которому был присвоен номер №№

В соответствии с анкетой-заявлением от Фоменко С.Г. ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита, содержащей предложение о заключении с ней соглашения о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования, и открытии текущего кредитного счета, выдаче потребительской карты, кредитовании счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (л.д.22), ответчику был открыт счет кредитной карты, что означает согласие банка на заключение договора и подтверждается выпиской по счету, и выдана потребительская кредитная карта <данные изъяты> №, действительная до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

В соответствии с «Общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ №, предложением об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты от ДД.ММ.ГГГГ лимит овердрафта <данные изъяты> руб. Размер минимального платежа составляет сумму равную <данные изъяты>% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода, на не менее <данные изъяты> рублей и не более суммы задолженности по кредиту. Процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита овердрафта - <данные изъяты>% годовых. Комиссия за обслуживание счета потребительской карты - <данные изъяты> % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. Платежный период - 20 календарных дней (л.д.24, 25-27).

Согласно выписке по счету № заемщик пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последняя операция по счету проведена ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ установлена блокировка.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Согласно представленного истцовой стороной расчета общая задолженность Фоменко С.Г. перед ОАО Альфабанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> руб., задолженность по комиссии за обслуживание счета потребительской карты <данные изъяты> руб., задолженность по неустойкам по комиссии за обслуживание счета потребительской карты <данные изъяты> руб., задолженность по штрафам за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты> руб.

Представленный истцовой стороной расчет в части размера суммы основного долга и процентов, соответствует закону и договору, не вызывает сомнения у суда, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, в связи с чем суд полагает возможным положить данный расчет в основу решения, в части определения размера подлежащей взысканию задолженности.

Суд отказывает во взыскании комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере <данные изъяты> руб., неустойки по комиссии за обслуживание счета потребительской карты в размере <данные изъяты> руб. в связи со следующим.

Судом установлено, что между сторонами сложились кредитные отношения, поэтому в силу п. 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации взимание банком с ответчика комиссии за обслуживание счета, является нарушением установленных законом прав потребителей.

       Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 статьи 166, п. 1 статьи 167, статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая законодательству, независимо от того, признана ли она таковой в судебном порядке, является ничтожной и недействительна с момента совершения. В силу Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П, условиями предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.

В данном случае обслуживание счета ответчика не должно в период действия кредитного договора дополнительно оплачиваться Фоменко С.Г., так как ответчик является потребителем банковской услуги по предоставлению кредита, за пользование которым он выплачивает проценты по договору, а не другой самостоятельной банковской услуги.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Нормами п.п. 7.2-7.8 Общих условий кредитования установлено, что при нарушении срока возврата платежа клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом установлена пеня в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты установлена пеня в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной комиссии за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 руб. (л.д.25-27).

Учитывая, что последняя оплата долга была произведена Фоменко С.Г. ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ установлена блокировка, ежемесячное начисление штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере по <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является необоснованным, поскольку не предусмотрено условиями договора

       Доказательств наличия несанкционированного перерасхода по кредитной карте ответчика Фоменко С.Г. в размере <данные изъяты> руб. истцом не было представлено, а согласно выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ использованный кредитный лимит составляет <данные изъяты> руб. при установленном кредитном лимите <данные изъяты> руб., операций по счету за указанный период не было в связи с блокировкой. При таких обстоятельствах, оснований для взыскания указанной суммы судом не усматривается.

Таким образом, исследовав все обстоятельства дела в их совокупности, оценив представленные доказательства в их взаимной связи, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Фоменко С.Г. о взыскании задолженности подлежат удовлетворению частично в сумме <данные изъяты> руб., в остальной части - надлежит отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу указанной нормы закона, с Фоменко С.Г. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления госпошлина в сумме <данные изъяты>. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования иску ОАО «Альфа-Банк» к Фоменко С.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании - удовлетворить частично.

       Взыскать с Фоменко С.Г. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; начисленные проценты - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойки - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

      В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Альфа-Банк» отказать.

       На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме

       Мотивированное решение составлено 24.05.2013г.

Судья: