Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1375/2016 ~ М-1210/2016 от 22.04.2016

РЕШЕНИЕ         ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2016 года                                                                                        г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Самозванцевой Т.В.,

при секретаре Хардиковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-1375/2016 по иску Артемовой О.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора в части уплаты страхового взноса за личное страхование недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Артемова О.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора в части уплаты страхового взноса за личное страхование недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что между ней (Артемовой О.А.) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 418 800 рублей со сроком возврата 36 месяцев, содержащий элементы страхования жизни. Сумма страхового взноса на личное страхование, указанная в кредитном договоре, составила 118 800 рублей. Списание данной суммы подтверждается выпиской по счету. Действия ответчика по истребованию указанной выше суммы, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате страхового взноса, противоречат действующему законодательству. Ей, как потребителю, ответчиком не было предоставлено возможности указать в кредитном договоре либо ином документе о ее отказе от уплаты страхового взноса. Как видно из оспариваемого кредитного договора такой строчки он не содержит. Разработанными банком условиями договора также не предусмотрена выдача кредита без уплаты страхового взноса. Форма заявления на страхование не предусматривала возможность страхователя уплатить страховой взнос в размере 118 000 рублей из личных денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит», а предусматривала возможность уплатить страховой взнос лишь за счет кредитных денежных средств. Договор страхования не мог быть заключен без заключения истцом с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, у нее (истца) отсутствовал самостоятельный интерес на заключение договора страхования жизни и здоровья. Текст заключенного кредитного договора, содержащий в себе весь объем условий, о которых договорились стороны, не содержит информации о том, что заемщик вправе отказаться от обязательств по уплате страхового взноса, что свидетельствует о том, что она не имела реальной возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора. В документы, подписываемые ею при получении кредита, не было включено письменное указание на возможность не давать согласия быть застрахованным по договору страхования. Из условий договора видно, что возможность отказа от страхования письменно ей не разъяснялась. Следовательно, включение в кредитный договор требования по оплате страхового взноса не было основано на законе. Без согласия на данную услугу кредит не выдавался. Включая в кредитный договор условия об обязательном страховании, банк существенно нарушил ее права на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора, а также возложил на нее бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Она была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям оспариваемого кредитного договора сумма страхового взноса включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению уплатой процентов на сумму оспариваемого страхового взноса.

Просила признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты страхового взноса за личное страхование недействительным; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу нее (Артемовой О.В.) убытки в сумме 118 800 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 29 475 рублей; компенсацию морального вреда 5 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца; расходы на оплату услуг юриста в размере 40 000 рублей.

Истец Артемова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ просила удовлетворить исковые требования по основаниям, указанным в иске, поясняла, что она заключила кредитный договор № с ООО КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 418 800 рублей со сроком возврата 36 месяцев, содержащий элементы страхования жизни. У нее был свой бизнес и ей    нужны были денежные средства, она решила взять кредит именно в ООО КБ «Ренессанс Кредит», поскольку в данном банке заявка на кредит одобряется в течении часа, в других же банках можно ждать сутки. Ей одобрили заявку, но сказали нужно подписать заявление о добровольном страховании, так как ей кредит без подписания этого заявления не выдадут, и ей пришлось подписать. Считала, что банк ввел ее в заблуждение, ей не было разъяснено, что в документах, подписываемых при получении кредита, не было включено письменное указание на возможность не давать согласия быть застрахованным по договору страхования. Она подписывала заявление о добровольном страховании машинально.

Представитель истца Артемовой О.В. по доверенности Скворцова К.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. В предыдущих судебных заседаниях просила удовлетворить исковые требования по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности Кострова Е.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных возражениях указала, что ДД.ММ.ГГГГ Артемова О.В. обратилась в банк с предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выписка банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотемлемой частью договора. Как следует из предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения условий и тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с клиентом кредитный договор № путем акцепта сделанной клиентом оферты в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершив действия, содержащиеся в оферте клиента, а именно, открыв ему банковский счет №, и предоставив ему кредит в размере 418 800 рублей, путем зачисления суммы кредита на счет клиента, что подтверждается выпиской по счету клиента. Не соответствует действительности и опровергается материалами дела вывод истца о том, что предоставление кредита истцу было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением клиента к программе страхования, что в данном случае, ущемляет права истца как потребителя, вследствие возложения на него дополнительных обязанностей. С данным выводом истца нельзя согласиться по следующим основаниям. При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик также выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком. Свое согласие на подключение к программе страхования заемщик выражает, подписав соответствующее заявление о добровольном страховании, о чем прилагают копию заявления. Из содержания заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Артемовой О.В., следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия клиента) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. О возможности заключения кредитных договоров без условия о страховании жизни, здоровья, трудоспособности заемщика (личном страховании) свидетельствует отсутствие в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, положений, из которых бы вытекала обязанность клиента заключить договор страхования. Указанное обстоятельство также подтверждается наличием в самом тексте заявления о добровольном страховании возможности клиента отказаться от заключения предлагаемых договоров страхования, тем самым проставив соответствующие отметки в специально предусмотренных для этого графах заявления (пункты 1, 2 заявления), а именно: при нежелании заключить вышеуказанный договор страхования (договор страхования жизни и заемщиков кредита) поставьте отметку в этом поле (пункты 1 заявления); при нежелании заключить вышеуказанный договор страхования (договор страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам») поставьте отметку в этом поле (пункты 2 заявления). По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не подписывать соответствующее заявление о добровольном страховании, тем самым не заключать договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора. Такие действия заемщика никак не повлияют на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не будут включены дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность при заключении кредитного договора, также заключать договоры страхования, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита по кредитному договору в случае отказа клиента от заключения договора страхования. Что позволило Артемовой О.В. отказаться от программы страхования «дожитие застрахованного от потери постоянной работы по независящим от него причинам», поставив отметку в виде галочки на заявлении о добровольном страховании. Представленные доказательства подтверждают волю и желание клиента заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и быть застрахованным по программе страхования здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы (с ограничением 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, таким образом, реализовывать права и выполнять обязанности в рамках данной программы страхования. Не соответствует действительности и опровергается материалами дела вывод истца о том, что подписание типовой формы кредитного договора и обязательное подключение клиента к программе страхования является единственным возможным способом для клиента заключить с банком кредитный договор. С данными выводами нельзя согласиться по следующим основаниям. Ни при подписании предложения о заключении договора (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, ни после этого, клиент не обращался в банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с условиями и тарифами, которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора или о своем нежелании заключать договор страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь», а также не представил доказательств того, что клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что банк отказывался принимать от клиента предложения о заключении договора иной формы и содержания, а также заключать с ним кредитный договор без заключения договора страхования. Банк не понуждал и не заставлял клиента подписывать заявление о добровольном страховании, тем самым заключать договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Банк не понуждает клиентов направлять предложение банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией ООО «СК Ренессанс Жизнь» и банком – КБ «Ренессанс капитал» (ООО) был заключен агентский договор №, в соответствии с которым банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со страховщиком, оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия. В соответствии с п.п. 1.1. агентского договора банк выполняет указанные действия выборочно, то есть не в отношении всех физических лиц, обратившихся к банку за заключением кредитного договора, а с учетом заинтересованности физического лица в заключении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ между Артемовой О.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ банк в соответствии с заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с п. 3.1.5 предложения о заключении договоров, перечислил со счета клиента часть кредита в 118 800 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, что подтверждается выпиской по счету клиента и выпиской из списка застрахованных. При заключении договора страхования истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана и избрана им добровольно. Также истец подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию, что подтверждается его собственноручной подписью под заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ. Услуга по подключению клиента к программе страхования со стороны банка была оказана клиенту полностью и надлежащим образом, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований Артемовой О.В. Истец до заключения кредитного договора был ознакомлен с общей суммой кредита, что подтверждается следующим. Истец согласовал общую сумму кредита, указанную в п. 2.2. предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 418 800 рублей, во-вторых, истец ДД.ММ.ГГГГ дал банку письменное распоряжение на перевод денежных средств в размере 300 000 рублей, что подтверждается заявлением истца на выдачу денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, в третьих, истец ДД.ММ.ГГГГ был ознакомлен с графиком платежей по кредитному договору, где согласовал общую сумму кредита, которая в данном случае составила 418 800 рублей и общую сумму всех выплат по кредиту, которая по данному кредитному договору составила 640071, 51 рублей, что подтверждается собственноручной подписью истца на графике платежей. Следовательно, можно сделать вывод о том, что на момент оформления кредитного договора истец знал обо всех расходах, которые он будет нести, воспользовавшись выбранной им услугой. Взыскание в порядке ст. 395 ГК РФ суммы за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания не может быть признано законным и обоснованным. Как следует из материалов дела, денежные средства, добровольно уплаченные истцом в счет комиссии за присоединение к программе страхования, внесены истцом в качестве надлежащего исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора. Из чего следует вывод об отсутствии признака неправомерного удержания, влекущего ответственность за неисполнение денежного обязательства в виде уплаты процентов. Просила отказать и в удовлетворении требований в части взыскания морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о причинении истцу нравственных и физических страданий непосредственно действиями банка. Не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда, работниками банка. Просила отказать в удовлетворении требований о взыскании штрафа и судебных расходов.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

        Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ и учитывая мнение лиц, участвующих в деле, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

        Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В пункте 1 ст. 435 ГК РФ дано понятие оферты - это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 819, 821 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг. Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и тому подобное) (п. 3 Постановления).

Согласно п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

        Судом установлены следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Артемовой О.В. был заключен кредитный договор № на сумму 418 800 рублей на срок 36 месяцев. Договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ Артемовой О.В. усматривается, что она изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Она просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. В заявлении о добровольном страховании Артемова О.В. подтвердила, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе, ее стоимость может быть включена по ее указанию в сумму кредита. Она (Артемова О.В.) вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении ей кредита или ухудшить условия ее кредитного договора.

В тексте заявления о добровольном страховании предусмотрена возможность клиента отказаться от заключения предлагаемых договоров страхования, проставив соответствующие отметки в специально предусмотренных для этого графах заявления, а именно: при нежелании заключить вышеуказанный договор страхования (договор страхования жизни и заемщиков кредита) поставьте отметку в этом поле. Поле осталось без отметки. Далее Артемова О.В. в заявлении о добровольном страховании отказалась от программы страхования «дожитие застрахованного от потери постоянной работы по независящим от него причинам», о чем поставила отметку в виде галочки.

Из договора страхования жизни заемщиков кредита № усматривается, что страховщик – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страхователь Артемова О.В. заключили указанный договор. Страховыми рисками являются: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявлений на страхование Артемова О.В. выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

Согласно кредитному договору банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 118 800 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (п. 3.2.1 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией ООО «СК Ренессанс Жизнь» и банком – КБ «Ренессанс капитал» (ООО) был заключен агентский договор №, в соответствии с которым банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров со страховщиком, оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия.

В соответствии с п.п. 1.1. агентского договора банк выполняет указанные действия выборочно, то есть не в отношении всех физических лиц, обратившихся к банку за заключением кредитного договора, а с учетом заинтересованности физического лица в заключении договора страхования.

В обоснование заявленных требований истцом указано на то, что условия кредитного договора изложены в типовой форме, ущемляют права потребителя и являются недействительными (ничтожными). Истец не мог отказаться от оплаты страховой премии, поскольку типовая форма договора не дает возможности получить кредит без страхования (обеспечения). Реальной возможности выбора, то есть влиять на условия договора, у истца не было. Действия ответчика по списанию страховой премии противоречат действующему законодательству.

Однако суд не может согласиться с доводами стороны истца.

Так, подпунктом 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

То есть, основным принципами кредитования являются срочность кредита, его платность и возвратность.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств со стороны должника может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств Закон предусматривает страхование рисков.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами Главы.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ).

Таким образом, включение в кредитный договор с гражданином условий о личном страховании нарушает его права как потребителя банковской услуги в том случае, если заемщик не имел возможности заключить его (договор) без названного условия.

Из содержания заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Артемовой О.В., следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия клиента) и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик также выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни, предложенной банком. Свое согласие на подключение к программе страхования заемщик выразил, подписав соответствующее заявление о добровольном страховании.

Указанное обстоятельство также подтверждается наличием в самом тексте заявления о добровольном страховании возможности клиента отказаться от заключения предлагаемых договоров страхования, тем самым проставив соответствующие отметки в специально предусмотренных для этого графах заявления (пункты 1, 2 заявления), а именно: при нежелании заключить вышеуказанный договор страхования (договор страхования жизни и заемщиков кредита) поставьте отметку в этом поле (пункты 1 заявления); при нежелании заключить вышеуказанный договор страхования (договор страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам») поставьте отметку в этом поле (пункты 2 заявления).

Что позволило Артемовой О.В. отказаться от программы страхования «дожитие застрахованного от потери постоянной работы по независящим от него причинам», поставив отметку в виде галочки на заявлении о добровольном страховании.

То обстоятельство, что в качестве обеспечения исполнения своих обязательств перед кредитором истец добровольно выбрал страхование жизни, подтверждается договором страхования, который представлен самим истцом.

Предоставление кредита не было обусловлено заключением заемщиком договора личного страхования. Страхование являлось добровольным и не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. Истец не был обременен против своей воли обязательством по заключению договора страхования.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Артемовой О.В. условия кредитования, стороной истца не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк в отсутствие страховки не предоставил бы ему кредит. У заемщика имелась свобода выбора. Каких-либо доказательств того, что отсутствие у Артемовой О.В. договора личного страхования могло повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

У суда не имеется оснований не доверять объяснениям стороны ответчика о том, что истец был ознакомлен с Тарифами и сам выбрал кредитный продукт, поскольку на данный факт имеется ссылка в заявлении (оферте).

В этом случае в силу ст. 56 ГПК РФ сторона истца не освобождена от бремени доказывания указанных обстоятельств, на которые она ссылается.

Списание денежных средств со счета Артемовой О.В. в качестве оплаты страховой премии в пользу страховой компании не противоречат действующему законодательству, так как произведено по письменному распоряжению.

Суд также отмечает, что страхование финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. При этом кредит мог бы быть выдан истцу и в отсутствие договора личного страхования, поскольку кредитование не было обусловлено таким обязательством заемщика.

Согласно содержанию договора страхования №, заключенному между Артемовой О.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», банк в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая был назначен самим страхователем. Банк не является стороной договора страхования, решение о возврате части страховой премии принимается страховой компанией.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент заключения кредитного договора и соответственно договора страхования, истец был ознакомлен с условиями и содержанием данных договоров. От заключения кредитного договора на предложенных условиях истец не отказался, возражений против предложенных условий не заявил. При таких обстоятельствах оснований для вывода о том, что со стороны банка имелось злоупотребление свободой договора, навязывание несправедливых условий договора, не имеется.

Как следует из материалов дела, заключение договора страхования жизни, являлось условием обеспечения возврата заемщиком кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ, Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Кроме того, согласно ст. 935 ГК РФ, в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 ГК РФ.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

Таким образом, обязанность застраховать жизнь заемщика в данном случае не следует из договора потребительского кредитования. С учетом этого, получение заемщиком суммы кредита в размере 418 800 рублей не свидетельствует о навязывании банком заемщику необходимости оплаты приобретенной услуги личного страхования, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу личного страхования.

Договор личного страхования, заключенный ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Артемовой О.В., является самостоятельным договором. Волеизъявление Артемовой О.В. на перечисление денежных средств в оплату за приобретение страхового полиса из суммы заемных денежных средств подтверждается п. 3.1.5 договора.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении банка к заключению заемщиком договора личного страхования, не имеется.

Истец на стадии заключения оспариваемых договоров (ДД.ММ.ГГГГ) располагал полной информацией о предложенных условиях предоставления кредита, а также условиях личного страхования, поэтому истец добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором личного страхования.

При установленных обстоятельствах суд не усматривает правовых оснований для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166-168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора, и, как следствие - взыскании убытков в виде уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ч. 1 ст. 88, ст. 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Артемовой О.В., то понесенные им по делу судебные расходы возмещению также не подлежат.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Артемовой О.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора в части уплаты страхового взноса за личное страхование недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                                             Т.В. Самозванцева