Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3950/2013 ~ М-435/2013 от 14.01.2013

                                    Дело № 2-3950/2013г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2013г. Советский районный суд г. Красноярска в составе:

судьи Бондаренко Е.И.,

при секретаре Есиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жигарева Н.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Жигарева Н.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик принял на себя обязательства предоставить истцу кредит в размере 462082,60 руб. по<адрес>% годовых на срок 60 месяцев. Согласно п. 1.4. заявления о предоставлении кредита, заполненного при оформлении кредита представителем банка на стандартном бланке от его имени, ответчик заключил смешанный договор, содержащий, в том числе, договор организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного страхования добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка заключенному с ЗАО СК «АВИВА». В соответствии с условиями, содержащимися в данном пункте заявления ответчик в безакцептном порядке списал из суммы предоставленного кредита плату за участие в программе коллективного страхования, включающую компенсацию страховых премий в размере 0,159% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе комиссию за участие в программе коллективного страхования в размере 0,1465 от суммы выданного кредита. Таким образом, из суммы выданного кредита ответчиком удержана плата за страхование в размере 44082,60 руб., из которых: 40617 комиссия банка за присоединение к программе страхования и 3466,38 руб. страховая премия. Истец просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к программе страхования заемщиков банка, взыскать удержанные расходы банка за подключение к программе страхования в размере 40617 руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6035 руб., комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 2490 руб., комиссию за расчетное обслуживание в размере 54895 руб., моральный вред 5000 рублей, услуги представителя в сумме 8000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Тарасов С.Б. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Абрамчик М.А. исковые требования не признал в полном объеме, дополнительно суду пояснил, что истица добровольно высказала свое желания присоединиться к программе коллективного страхования, о чем поставила свою подпись в заявлении, могла получить кредит на условиях без заключения добровольного страхования.

Истец и представитель третьего лица в суд не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, истица просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы и третьего лица.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Жигарева Н.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Жигарева Н.В. предоставлен кредит в размере 462082,60 руб. по<адрес> % годовых.

В типовую форму договора ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителей: согласно п.2.6. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик уплачивает комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно, то есть в сумме 4574,62 руб., также комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей.

Исполняя свои обязательства, Жигарева Н.В. произвела 12 платежей в период с мая 2011г. по апрель 2012г. и уплатила в качестве комиссий 54895 рублей, что ответчиком не оспаривалось.

Согласно п. 1.4. заявления заемщик уплачивает кредитору единовременную компенсацию страховой премии в размере 44082,60 руб., из которых 40617 руб. - комиссия банка за присоединение программе страхования, 3466,38 руб. - страховая премия, указанные суммы удержаны с Жигарева Н.В., что ни одной из сторон не оспаривается.В соответствии с информационным письмом ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, ссудные счета являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть своего рода бухгалтерские счета.

Однако страховая премия на случай смерти или наступление инвалидности не является банковской операцией.

Статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Выделение комиссий взимаемых за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, дополнительных обязанностей.

Таким образом, обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание счета, комиссия зачисление кредитных средств на счет клиента, обязанность по уплате страховой премии являлась дополнительной, навязанной потребителю оплачиваемой услугой, не обязательной для заключения кредитного договора.

Поскольку это нарушало права потребителя, с ответчика необходимо взыскать неосновательно полученные денежные средства – уплаченную страховую премию в размере 40617 руб., комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 2490 руб., комиссию за расчетное обслуживание в размере 54895 руб.

Также с ответчика в пользу истца надлежит взыскать проценты за пользованием чужими денежными средствами в соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования на день подачи иска 8, 25% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6035 руб., согласно расчету истца, с которым суд соглашается, иной расчет ответчиком не представлен.

Поскольку ответчик нарушил права истца как потребителя, с него в пользу Поповой В.Г. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 руб. исходя из требований разумности и справедливости.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета следует взыскать госпошлину 3480,74 руб.

Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм, включая убытки, неустойку и компенсацию морального вреда. Судебные расходы по делу (на проведение экспертизы, оплату услуг представителя по составлению искового заявления, участию в судебных заседаниях и пр.) при определении размера штрафа учитываться не должны.

Таким образом, на основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу потребителя надлежит взыскать штраф в размере 52018,50 руб.

Также с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей в соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом требований разумности и выполненной работы.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Жигарева Н.В. и ОАО НБ «ТРАСТ», в части присоединения к программе страхования заемщиков банка.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Жигарева Н.В. страховую премию 40617 руб., комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 2490 руб., комиссию за расчетное обслуживание в размере 54895 руб., компенсацию морального вреда 2000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 6035 руб., расходы на представителя 8000 руб., штраф 52018,50 руб., а всего 166055 (сто шестьдесят шесть тысяч пятьдесят пять) рублей 50 копеек.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход федерального бюджета госпошлину 3480 (три тысячи четыреста восемьдесят) рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в срок один месяц со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей жалобы через районный суд.

Судья                          Е.И. Бондаренко.