Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1098/2016 ~ М-1022/2016 от 04.07.2016

Дело № 2-1098/2016                                

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Шарыпово 22 августа 2016 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рудь А.А.,

при секретаре судебного заседания Литвиновой Н.Н.,

с участием представителя истца Гановичевой О.С.- Гановичевой Т.Л. (по нотариальной доверенности от 15.03.2016 г.),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гановичева О.С. к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец Гановичева О.С. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителя, обосновывая свои исковые требования тем, что 05.07.2012 года она взяла кредит в ОАО «Восточный экспресс банк» в размере <данные изъяты>. Кредит был застрахован. В связи с резким ухудшением здоровья, в октябре 2012 года истец была вынуждена уволиться с работы. На 1 февраля 2013 г. сумма кредита была выплачена в размере <данные изъяты> рублей. В банк было написано заявление о реструктуризации долга, которое было отклонено. 26.03.2013 г. истцу дали I группу инвалидности, в связи с очень редким заболеванием: <данные изъяты> В банк был предоставлен пакет документов, однако страховая компания отказалась компенсировать остаток долга. Кроме того, банк без судебного решения продал долг истца НАО «Первое коллекторское бюро», откуда систематически звонят с требованием погасить долг в размере <данные изъяты>. Истец просит обязать ответчика признать случай страховым; выплатить НАО «Первое коллекторское бюро» долг в размере <данные изъяты>; возместить моральный ущерб за постоянное беспокойство и угрозы коллекторов в размере <данные изъяты>; возместить материальный ущерб в размере <данные изъяты> за оформление доверенности для представителя в суде.

Определением суда от 01 августа 2016 года к участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ПАО КБ «Восточный».

В судебное заседание истец Гановичева О.С. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием своего представителя.

Представитель истца Гановичева О.С. - Гановичева Т.Л. (по доверенности от 15.03.2016 г.) в судебном заседании поддержала исковые требования по изложенным в нем основаниям, на их удовлетворении настаивала.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» - Сердюк Л.Д. (по доверенности № от 24.06.2016 г.) в судебное заседание не явилась, представила возражение на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку заявленное истцом событие не является страховым случаем, предусмотренным п.п. 2.5, 2.6 Правил страхования, а отказ страховщика в выплате страхового обеспечения соответствует условиям договора страхования и не противоречит нормам материального права.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований - ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрения дела извещалось надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 05 июля 2012 года между истцом и ОАО "Восточный экспресс банк" заключен договор кредитования №, предметом которого являлось предоставление истцу кредита в сумме <данные изъяты> рублей, с уплатой процентов из расчета <данные изъяты> годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора Гановичева О.С. подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный экспресс банк", являющейся неотъемлемой частью договора страхования от несчастных случаев и болезней N НС/2011/3, заключенному между ЗАО "Д2 Страхование" и Банком, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций.

Пунктом 2 Заявления, а также п. п. 2.1.1 - 2.1.4 договора страхования предусмотрено, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, а равно установление ему инвалидности 1-й или 2-й группы, если указанные события наступили вследствие несчастного случая или острого внезапного заболевания, перечень которых установлен п. 2.5 Правил страхования.

Согласно п. 2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, под острыми внезапными заболеваниями, смерть или инвалидность от которых признается страховым случаем, в Правилах понимаются впервые диагностированные в течение действия договора страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования, одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус; разрыв аневризмы грудного отдела аорты; впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв гемангиомы печени с кровотечением.

В соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Из представленного в суд заявления Гановичева О.С. следует, что она с Программой страхования была ознакомлена, с её условиями согласилась, возражений не имела. При этом истец была ознакомлена с тем, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах, во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, а также на официальном сайте.

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного от 26.05.2016г., 12 марта 2013 года истцу Гановичева О.С. был установлен диагноз: <данные изъяты>. В соответствии с актом медико-социальной экспертизы гражданина № от 17.04.2013г., с 26 марта 2013 года Гановичева О.С. установлена первая группа инвалидности, причина инвалидности - общее заболевание.

На основании заявления Гановичева О.С., ОАО "КБ Восточный" обратилось к ЗАО "Д2 Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения. Как следует из письма ЗАО "Д2 Страхование", ОАО "КБ Восточный" отказано в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что установленное заболевание заемщику Гановичева О.С. не входит в перечень острых внезапных заболеваний, при которых по факту установления инвалидности производится выплата страхового возмещения, следовательно, заявленное событие страховым случаем не является. В письме также указано на положения п. 2.5 Правил страхования, которые были переданы страхователю (ОАО «КБ Восточный») при заключении договора страхования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик и страхователь в обязательном порядке определяют перечень событий (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата страхового возмещения. Условие о страховых случаях является существенным, в пределах согласованных сторонами страховых рисков страховщик осуществляет защиту (страхование) имущественных интересов страхователя, исходя из перечня страховых рисков рассчитывает размер страховой премии.

В данном случае между ОАО «КБ «Восточный» (страхователь) и ЗАО «Д2 Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования № НС/2011/3 № от 01.06.2011г., в котором стороны указали в качестве страховых случаев смерть и нетрудоспособность заемщика, вызванную конкретными видами заболеваний, перечисленных в п. 2.5 Правил страхования.

Диагностированное у Гановичева О.С. заболевание - <данные изъяты>, приведшее к установлению ей группы инвалидности, согласно представленных документов, не является острым внезапным заболеванием, не входит в перечень заболеваний, определенный правилами и условиями страхования ЗАО «Д2 Страхование», следовательно, не является событием, на случай наступления которого был заключен договор страхования. При таком положении у ответчика АО «Д2 Страхование» не возникло обязанности выплачивать страховое возмещение.

При таких обстоятельствах, требования истца как о взыскании страхового возмещения, так и вытекающие из него дополнительные требования, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гановичева О.С. к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 22 августа 2016 года.

Решение в окончательной форме составлено 26 августа 2016 года.

Председательствующий: