Решение по делу № 2-107/2016 ~ М-90/2016 от 15.03.2016

Дело № 2-107/2016

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

С.Новобирилюссы

Красноярского края            12 мая 2016 года

Бирилюсский районный суд Красноярского края

В составе председательствующего судьи Бардышевой Е.И.,

при секретаре Арбузовой Н.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мельниковой А.В. к Акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, признании незаконными действий в части несоблюдения указаний об информировании о стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Мельникова А.В. обратился в суд с иском к ответчику АО «ОТП Банк» (ООО) о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, признании незаконными действий в части несоблюдения указаний об информировании о стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, по условиям которого ответчик открыл ей текущий счет №, обязался его обслуживать и предоставить истцу кредит. Истец же обязалась возвратить полученный кредит и выплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, указанных в договоре. В нарушение требований ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик в договоре не указал полную сумму, подлежащую выплате, не указал проценты кредита, подлежащие выплате в рублях, не указал полную сумму комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Банк заключил договор на заранее выгодных для себя условиях, в значительной степени ущемив права истца, являющегося более слабой стороной в экономическом договоре, нуждающейся в особой защиты от более сильной стороны в договоре. Согласно п.7 Указания ЦБ РФ № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита, в том числе в случае досрочного его гашения заемщиком, до заключения кредитного договора способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. При обращении истца в Банк ей не была предоставлена данная информация. Кроме того, ответчиком умышленно списываются с неё, истца, денежные средства в счет уплаты комиссий, чем ей причиняются моральные страдания, которые подлежат компенсации ответчиком на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Заключенная между сторонами кредитного договора сделка в силу ст.168 ГК РФ является ничтожной, а в силу ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. До обращения с иском в суд истец обращалась к Банку с предложением расторгнуть кредитный договор из-за допущенных ответчиком нарушений. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты договора в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, недействительными, признать незаконными действия ответчика в части неинфоормирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Мельникова А.В., её представитель по доверенности ООО «Эскалат», ответчик АО «ОТП Банк» не явились, о месте, дате и времени судебного заседания уведомлены судебной повесткой, истец просила рассматривать дело в её отсутствие, представитель истца и ответчик о причинах своей неявки суд в известность не поставили, об отложении судебного разбирательства не просили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Учитывая, что судом участникам процесса были созданы условия для реализации ими своего права на личное участие в рассмотрении дела, от которого они отказались, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие истца, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца и ответчика, признавая причину их неявки неуважительной.

Исследовав исковое заявление и приложенные к нему документы, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно ч.2 той же статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как следует из частей 1 и 2 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно представленному истцом кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ он заключен между Акционерным обществом «ОТП Банк» (ОАО «ОТП Банк» на момент заключения договора) и Мельниковой А.В.. Договор заключен в офертно-акцептной форме путем присоединения заемщика к Условиям кредитного договора ОАО «ОТП Банк» и Тарифам по потребительскому кредитованию, являющимися неотъемлемой часть договора. Кредит предоставляется в сумме <данные изъяты> рублей на срок в 24 месяца путем его зачисления на счет клиента № под 48,45% годовых за пользование кредитом. Полная стоимость кредита составляет 60,77% годовых (л.д.13-15).     Согласно графику платежей по кредитному договору №, представленному в суд самим истцом, общая сумма платежей по кредиту составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> в качестве процентов за пользование кредитом. Взыскание с заемщика каких-либо иных сумм, кроме тех, которые направляются на погашение кредита, на погашение процентов за пользование кредитом, в графике платежей не предусмотрено.

Указанными документами опровергаются доводы истца о том, что до неё не была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, о размере процентов, подлежащих уплате в рублях.

Ни содержанием искового заявления, ни приложенными к нему документами не подтверждаются доводы истца о том, что она не имела возможности влиять на содержание условий договора, равно как и о том, что она была вынуждена действиями со стороны Банка принять предложение о заключении договора.

График платежей по кредиту, является неотъемлемой частью кредитного договора, содержит в себе полную информацию о всех платежах, которые истцу следует произвести для выполнения своих обязательств перед Банком в рублях в твердой денежной сумме в случае, если все обязательства ею будут выполняться в строгом соответствии с условиями кредитного договора.

Доказательств тому обстоятельству, что истец Мельникова А.В. сначала подписала договор, а лишь потом была ознакомлена с его условиями, равно как и тому, что она производила платежи по досрочному гашению кредита, что могло бы повлечь за собой изменение существенных условий договора, о которых Банк был обязан её проинформировать заблаговременно, истцом суду не представлено.

Исковые требования о признании недействительным договора в части недоведения до момента подписания заёмщиком информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действий ответчика о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, не подлежат удовлетворению.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом Мельниковой А.В. не представлено доказательств, подтверждающих наличие предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Мельниковой А.В., а договор был заключен на заведомо выгодных для Банка условиях, суд не находит. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям. Предусмотренные кредитным договором существенные условия действующему законодательству не противоречат, соответствуют характеру возникших между сторонами отношений.

Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения договора такие, как заключение договора по типовой форме, невозможность для истца влиять на содержание договора, неинформирование её о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, о списании с неё денежных сумм в счет комиссий, таковыми не являются, более того, их наличие материалами дела опровергнуто.

Довод Мельниковой А.В. о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести в его содержание какие-либо изменения, так как договор являлся типовым, представляется суду несостоятельным. Заключая с Банком кредитный договор, Мельникова А.В. в тексте договора указала, что ознакомлена и согласна с условиями, содержащимися в Общих условиях, Тарифах, обязуется их соблюдать. Оснований полагать, что со стороны Банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у истца не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Истцом не представлено доказательств тому обстоятельству, что кредитный договор, к Общим условиям которого она присоединилась, лишает истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Поскольку в настоящем судебном заседании не установлено нарушений прав потребителя Мельниковой А.В. по кредитному договору, заключенному ею с АО «ОТП Банк», отсутствуют основания и для удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда, предусмотренного ст.15 Федерального закона "О защите прав потребителей".

Иск удовлетворению не подлежит.

Истец в силу ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобождена от уплаты государственной пошлины, иск удовлетворению не подлежит, судебные издержки следует принять на счет федерального бюджета.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В иске Мельниковой А.В. к Акционерному обществу «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными, признании незаконными действий в части неисполнения указаний об информировании о стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня его объявления путем подачи жалобы через Бирилюсский районный суд.

Председательствующий: