Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3302/2010 ~ М-2610/2010 от 23.06.2010

Р Е Ш Е Н И Е       

Именем Российской Федерации

05 октября 2010г.

Советский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего судьи Бех О.В.,

при секретаре Хаменковой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кудина Александра Евгеньевича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 о взыскании суммы комиссии, неустойки, суммы компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

    Кудин А.Е. обратился в суд с иском к АК Сбербанк РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 о взыскании суммы комиссии, неустойки, суммы компенсации морального вреда, судебных расходов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, пунктом 3.1 которого предусмотрена оплата заемщиком единовременного платежа в размере 4 % от суммы кредита, но не менее 45000 рублей за обслуживание ссудного счета. Истец полагает условие договора об оплате заемщиком обслуживания ссудного счета незаконным, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу 45000 рублей, уплаченных истцом в счет единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, 45000 рублей в счет неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, 1500 рублей в счет расходов по составлению претензии и искового заявления.

    В судебном заседании представитель истца Кудина О.А. уточнила иск, просила взыскать с ответчика 45000 рублей в счет неосновательного обогащения, 45000 рублей в счет неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, иные требования поддержала. Представитель ответчика в суд не явился, заявлением просил дело рассмотреть в свое отсутствие, иск не признал. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее- закон), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 1197000 рублей под 16 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ

    Согласно пункту 3.1 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 4 % от суммы кредита, но не менее 45000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил ответчику 45000 рублей за обслуживание ссудного счета.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ответчика с претензией о возврате суммы комиссии.

    Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в удовлетворении претензии.

    Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор с условием об уплате истцом единовременного платежа в размере 4 % от суммы кредита за обслуживание ссудного счета, истец уплатил ответчику 45000 рублей в счет указанного платежа.

    Названные обстоятельства подтверждены кредитным договором, пояснениями сторон.

    Суд принимает во внимание положения статьи 16       закона, согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

    Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

    В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии     легализации     (отмыванию)     доходов,     полученных преступным     путем,     и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

    Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

    Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона.

    Таким образом, положение заключенного между сторонами кредитного договора о возложении платы за обслуживание ссудного счета на истца незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.

    Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истцом по договору денежных сумм за обслуживание ссудного счета.

     Ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих отсутствие оснований для удовлетворения заявленного иска.

     При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 45000 рублей в счет оплаченных по договору сумм комиссии в порядке статьи 1102 ГК РФ.

     Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку выполнения требований потребителя в порядке статей 28, 31 закона в размере 3 % за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (с учетом даты обращения истца с претензией к ответчику- ДД.ММ.ГГГГ, и установленного статьей 31 закона 10 дневного срока для удовлетворения требования потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу) по ДД.ММ.ГГГГ (согласно иску) из расчета: 45000 х 3% х 34.

     Вместе с тем, заявленный в иске размер неустойки в сумме 45000 рублей суд полагает явно не соответствующим последствиям нарушения обязательства и подлежащим снижению в порядке ст. 333 ГК РФ до 1000 рублей. При определении размера неустойки суд, в том числе, учитывает продолжительность заявленного периода нарушения прав истца неправомерными действиями ответчика.

     Материалами дела установлено нарушение прав истца как потребителя в связи с незаконным удержанием суммы комиссии.

     При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма компенсации морального вреда в порядке статьи 15 закона.

     При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, степень вины ответчика, незаконно удержавшего спорную сумму, требования разумности и справедливости.

     На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, тогда как в удовлетворении иных требований - отказать.

     Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 1500 рублей в счет расходов по составлению претензии и искового заявления (согласно квитанции и в порядке статьи 98 ГПК РФ).

     Также, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 1780 рублей (в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ), в доход местного бюджета - штраф в порядке статьи 13 закона в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в сумме 24000 рублей (из расчета: (45000 + 1000 +2000): 2).

     На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

     Иск Кудина Александра Евгеньевича удовлетворить частично.

     Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 в пользу Кудина Александра Евгеньевича 45000 рублей в счет неосновательного обогащения, 1000 рублей в счет неустойки, 1500 рублей в счет судебных расходов, всего- 47500 рублей.

     Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 в пользу Кудина Александра Евгеньевича 2000 рублей в счет компенсации морального вреда.

     Иск в оставшейся части оставить без удовлетворения.

     Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161     в доход государства1780 рублей в счет госпошлины.

     Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161     в доход местного бюджета 24000 рублей в счет штрафа.

     Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                                   Бех О.В.