Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4079/2015 от 27.04.2015

№ 2 - 4079/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2015 г. Подольский городской суд Московской области

в составе

судьи Николаева М.Н.

при секретаре Пьянкове С.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк «Советский» к Кочеткову И. В. о взыскании денежных средств, судебных расходов и по встречному иску Кочеткова И. В. к ЗАО «Банк «Советский» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности договора, взыскании сумм, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

Установил

     ЗАО «Банк «Советский» обратился в суд с иском к Кочеткову И. В. о взыскании с ответчика задолженности по договору овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

     Свои исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк «Советский» и Кочетковым И.В. путем подписания предложения о заключении смешанного договора», «Условий предоставления Овердрафта в российских рублях, открытия и ведения карточного Счета и предоставлении банковской Карты» заключен договор овердрафта №. На основании указанного договора Кочеткову И.В. был предоставлен овердрафт с суммой расходного лимита в <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием годовой процентной ставки в размере 29,90 % на сумму фактической задолженности. Заёмщику был открыт ссудный счет №, а также текущий счет № с предоставлением в пользовании пластиковой карты. Однако ответчик своих обязательств по погашению задолженности по кредиту, а также процентов и комиссий не исполняет, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>.

Кочетков И.В. обратился со встречным исковым заявлением к ЗАО «Банк «Советский» о признании недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности оплаты комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, а также страхование сроком на 1 года, применить последствия недействительности сделки, взыскав в пользу истца <данные изъяты> руб. - средства уплаченные в счет комиссии за оформлением и обслуживание банковской карты, <данные изъяты> рублей денежные средства оплаты страховой премии, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, взыскании судебных расходов <данные изъяты> руб., взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.

Свои исковые требования Кочетков И.В. мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, и Кочеткову И.В. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца, с процентной ставкой 29,90 % годовых, с полной стоимостью кредита 43,84 % годовых. Комиссия за оформление и обслуживание карты составило <данные изъяты> рублей, страхование сроком на 1 год - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>. Все вышеуказанные суммы были включены в сумму кредита. Ответчик считает, что размер комиссии за оформление банковской карты, обслуживание карты, комиссия за рассмотрение заявки и комиссия за выдачу кредита, страховая премия названные банком услуги, нарушающие его права как потребителя. Услуг. ДД.ММ.ГГГГ срок кредитного договора истек, Кочетков И.В. обратился в ЗАО «Банк Советский» с заявлением о продлении кредитного договора, однако банк ему в этом отказал без объяснения причин. В связи с нарушением прав, Кочетков И.В. испытывает сильное душевное волнение и нравственные страдания, просил взыскать моральный вред.

     Представитель ЗАО «Банк «Советский» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме. Представил отзыв на встречное исковое заявление, которым исковые требования не признал, просил применить к встречному иску срок исковой давности.

     Ответчик Кочетков И. В. в судебное заседание явился, исковые требования ЗАО «Банк «Советский» не признал, встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

     Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит иск ЗАО «Банк «Советский» подлежащим удовлетворению, встречные исковые требования Кочеткова И.В. подлежат отклонению по следующим основаниям.

     В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

     Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

      В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

     При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

     В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк «Советский» и Кочетковым И. В. путем подписания предложения о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении Овердрафта в российских рублях, Договора карточного Счета и Договора о банковской карте), Условий о предоставлении Овердрафта в российских рублях, открытия и ведения карточного Счета и предоставления банковской Карты, заключен договор овердрафта № и ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 29,90 % годовых, с полном стоимостью кредита 43,38 % (л.д<данные изъяты>

Кочеткову И.В. (Заёмщику) открыт ссудный счет №, текущий счет №, а также на основании заявления открыта на имя Кочеткова И.В. плаcтиковая карта <данные изъяты>

     Согласно п. 3.8. (1.1.17) Условий о предоставлении Овердрафта в российских рублях заемщик ежемесячно обязан производить минимальный платеж в размере 10 % от суммы задолженности на конец расчетного периода и сумму начисленных за расчетный период процентов.

     Согласно п. 3.10. указанных условий в случае нарушения Клиентом сроков по уплате минимального платежа, Банк начисляет пени в размере 1 % за каждый календарный день просрочки, на просроченную части минимального обязательного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ срок действия кредитного договора истек, ответчик до настоящего времени не исполнил своих обязательств по кредитному договору.

    Истцом представлен расчет задолженности по договору овердрафта № и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составляет <данные изъяты>

- просроченный основной долг <данные изъяты>

- проценты <данные изъяты>

      Ответчик нарушает условия договора, не производя погашение кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

     В судебном заседании ответчик заявил о том, что он согласен с иском банка о взыскании с него указанной суммы долга.

     Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика сумму задолженности по договору овердрафта в размере <данные изъяты>

     В силу ч. 1,2. ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

     В силу п.п. 1, 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

     Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

     Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

     Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

     Суд соглашается с доводами Кочеткова И.В. о нарушении его прав как потребителя условиями кредитного договора об оплате заемщиком комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, а также страхование сроком на 1 года, так как указанные услуги фактически являются навязанными банком заемщику.

     Относительно комиссии за оформление и обслуживание банковской карты суд отмечает, что согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

     К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

     Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

     Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

     Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

     Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд соглашается с утверждения Кочеткова И.В. о недействительности данного условия договора.

     Однако, оснований к удовлетворению иска Кочеткова И.В. нет, так как им пропущен срок исковой давности.

     В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

     Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Кочетков пояснил, что с него указанные суммы были удержаны в день заключения кредитного договора.

     В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

     Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорных платежей.

     Из материалов дела, пояснений Кочеткова И.В. следует, что исполнение спорной сделки началось со дня выдачи кредита, то есть ДД.ММ.ГГГГ, а в суд Кочетков И.В. обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока с даты ДД.ММ.ГГГГ

     В процессе судебного разбирательства банком - ЗАО Банк «Советский» представлено заявление о применении срока исковой давности.

     При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении встречного иска Кочеткова И.В. ввиду пропуска им срока исковой давности.

     В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу ЗАО Банк «Советский» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

     Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Решил

      В иске Кочеткову И. В. к ЗАО Банк «Советский» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности договора, взыскании сумм, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

      Иск ЗАО Банк «Советский» к Кочеткову И. В. о взыскании денежных средств, судебных расходов удовлетворить.

     Взыскать с Кочеткова И. В. в пользу ЗАО Банк «Советский» задолженность по договору овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в возмещение расходов по госпошлине <данные изъяты>

     Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Подольский городской суд в течение одного месяца.

Судья