Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1102/2020 ~ М-575/2020 от 19.02.2020

Дело № 2 – 1102/20

Решение

Именем Российской Федерации

«09» июня 2020 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Буслаевой В.И.,

при секретаре Поповой Е.И.,

с участием ответчика Новиковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Новиковой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском к Новиковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины.

В обоснование заявленных требований, истец указывает, что 06.11.2014 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (кредитор) и ответчиком Новиковой Е.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №957-38645627-810/14ф на сумму 60000,00 рублей на неотложные нужды на срок до 20.01.2020 года, согласно которому, ответчик обязался своевременно вернуть сумму кредита в сроки, установленные в кредитном договоре, уплачивать проценты за пользование кредитом по договору по процентной ставке за пользование кредитом по договору 36 % годовых, осуществлять ежемесячные платежи. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

В связи с тем, что добровольно обязательства по договору ответчик не выполняет, истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №957-38645627-810/14ф от 06.11.2014 года, в размере 157617,18 рублей, включающую в себя: задолженность по основному долгу – 54444,88 рублей, задолженность по процентам - 57481,87 рублей, штрафные санкции – 45690,43 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4352,34 руб. (л.д. 5-7).

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Новикова Е.А. в судебном заседании факт договорных отношений и наличие задолженности по кредиту не оспаривала, просила отказать во взыскании процентов и штрафа.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, заслушав объяснения ответчика, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) был признан несостоятельным (банкротом) и конкурсным управляющим АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Положениями статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что 06.11.2014 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (кредитор) и ответчиком Новиковой Е.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №957-38645627-810/14ф на сумму 60000,00 рублей на неотложные нужды на срок до 20.01.2020 года, путем выдачи кредитной карты МС Virtual без материального носителя, предназначенной для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составляет 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" или ином банке, ставка процента составляет 51,75% годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий заемщик обязался погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. Количество, размер и периодичность (сроков) платежей заемщика, установленные пунктом 6 индивидуальных условий, при частичном досрочном возврате кредита не изменяются (пункт 7 индивидуальных условий).

Положениями пункта 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в течение до 89 дней с момента возникновения задолженности в виде 20% годовых от суммы просроченной задолженности, а начиная с 90 дня до даты полного погашения просроченной задолженности - в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Новикова Е.А. с условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита, Общими условиями предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись (л.д.35-38).

Новикова Е.А. получила кредитную карту, что следует из ее подписи в договоре.

Согласно п.1 кредитного договора №957-38645627-810/14ф от 06.11.2014 года истец исполнил обязанности по договору и предоставил ответчику кредит в размере 60 000,00 рублей на неотложные нужды, что подтверждается копией выписки по счёту (л.д. 41-43).

Однако в нарушение условий договора ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, согласно выпискам по счету заемщика и представленному истцом расчету задолженности с февраля 2015 года Новкова Е.А. прекратила вносить платежи по кредиту, ввиду чего у нее образовалась задолженность.

В соответствии с кредитным договором банк праве потребовать досрочного возврата задолженности по кредитному договору.

02.04.2018 года исх. №35390 истцом в адрес ответчика Новиковой Е.А. направлялось требование о взыскании задолженности досрочно (л.д. 44-52), однако оно исполнено не было.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №957-38645627-810/14ф от 06.11.2014 года по состоянию на 20.01.2020 года задолженность по основному долгу – 54444,88 рублей, задолженность по процентам - 57481,87 рублей, штрафные санкции – 45690,43 руб.

Истцом также заявлены требования о взыскании штрафных санкций по кредитному договору №957-38645627-810/14ф от 06.11.2014 в размере 45690,43 руб., рассчитанных исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, размер которых снижен самостоятельно при подаче искового заявления.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В абз. 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что основаниями для отмены судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановлении от 24.03.2016 г. № 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ, то есть ниже средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц и ключевой ставки Банка России, которые действовали в период нарушения (с учетом п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Суд, учитывая положения ч. 6 ст. 395 ГК РФ, принимая во внимание, что истец самостоятельно снизил размер штрафных санкцй с 101961,64 до 45690,43 руб., приходит к выводу о том, что, штрафные санкции в размере 45690,43 руб. подлежат взысканию в ответчика в заявленном размере.

Оценивая доводы ответчика Новиковой Е.А. об отсутствии оснований для взыскания процентов и пени, со ссылкой на то, что после отзыва лицензии у Банка она самостоятельно не смогла узнать, куда вносить платежи; о реквизитах ей никто не сообщил, суд считает не состоятельными по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Между тем, ответчиком не предоставлены доказательства, подтверждающие просрочку кредитора. В качестве достаточного и достоверного доказательства нельзя принять утверждения об отсутствии у нее информации о реквизитах счета необходимых для оплаты, поскольку они являлись общедоступными, т.к. были опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте Агентства в сети Интернет.

При таких обстоятельствах, по мнению суда, каких-либо затруднений в получении реквизитов для погашения задолженности по кредитному договору у ответчика не имелось, в связи с чем, утверждения об отсутствии вины в просрочке исполнения обязательств не могут быть приняты как основания для отказа в иске в части взыскания процентов и штрафных санкций.

При этом, судом учитывается и то, что ответчиком не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих совершение с 2015 действий направленных на получение информации о реквизитах счета для оплаты спорного кредита.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций, не являются основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им.

02.04.2018 исх. № 35390 конкурсным управляющим в адрес заемщика Новиковой Е.А. направлено уведомление, в котором сообщалось о нарушении обязательств и предлагалось погасить образовавшуюся задолженность с указанием реквизитов (л.д.44,47).

Заемщик к исполнению обязательств (в том числе и частично) не приступила.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №957-38645627-810/14ф от 06.11.2014 года по состоянию на 20.01.2020 года задолженность в размере 157617,18 рублей, включающая в себя: задолженность по основному долгу – 54444,88 рублей, задолженность по процентам - 57481,87 рублей, штрафные санкции – 45690,43 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца взыскивается госпошлина в размере 4352 руб., оплаченная при подаче иска (л.д. 2 - 3).

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

решил:

Взыскать с Новиковой Елены Александровны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору №957-38645627-810/14ф от 06.11.2014 года, задолженность в размере 157617,18 рублей, из которых:

- задолженность по основному долгу в размере 54444,88 рублей;

- проценты по просроченному основному долгу в размере 57481,87 рублей;

- штрафные санкци в размере 45690,43 рублей.

Взыскать с Новиковой Елены Александровны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4352,34 рубля.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Буслаева В.И.

Решение в окончательной форме составлено 11 июня 2020 года.