Решение по делу № 2-293/2018 ~ М-294/2018 от 06.04.2018

№ 2-293/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Большеустьикинское 22 мая 2018 года

Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Зиангировой Э.Д.

при секретаре Захарчук Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к Ахметьянова Д.Р. о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к Ахметьянова Д.Р. о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. ВТБ 24 (ПАО) (далее – заявитель) и Ахметьянова Д.Р. (далее – должник) заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения должника к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» (далее – «Правила») и «Тарифов по обслуживанию банковских карт» (далее – «Тарифы»). Подписав и направив заявителю анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, должник в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с заявителем путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился должник путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с условиями кредитного договора – Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между заявителем и должником посредством присоединения должника к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Должником была подана в адрес заявителя подписанная анкета-заявление, получена банковская карточка №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карточки. Согласно условиям кредитного договора должник обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете заявитель предоставляет должнику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно расписке в получении банковской карты должнику был установлен лимит в размере 20000,00 рублей. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию банковских карт», проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 28,00 % годовых. Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно общая сумма задолженности должника составила 25966,56 руб., из которых: 19797,08 руб. – сумма основного долга овердрафта (кредита), 5870,49 руб. – сумма плановых процентов, 298,99 руб. – пени.

ВТБ 24 (ПАО) (далее – Истец/Банк) и Ахметьянова Д.Р. (далее – Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее – Кредитный договор), путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (далее – Правила), и подписания ответчиком согласия на кредит (далее – Согласие на Кредит). В соответствие с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее – кредит) в сумме 413000,00руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование Кредитом 29,80 процентов годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Присоединившись к Правилам и подписав Согласившись на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласие на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит. В соответствии условиями Кредитного договора, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения Кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 571606,57 руб., из которых: 404526,98 руб. – кредит, 161540,46 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 5539,13 руб. – пени.

Просят взыскать с Ахметьянова Д.Р. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно 25966,56 руб., из которых: 19797,08 руб. – сумма основного долга овердрафта (кредита), 5870,49 руб. – сумма плановых процентов, 298,99 руб. – пени.

Взыскать с Ахметьянова Д.Р. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно 571606,57 руб., из которых: 404526,98 руб. – кредит, 161540,46 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 5539,13 руб. – пени.

Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9175,73 руб.

Определением Мещанского районного суда <адрес> от 14.02.2018г. произведена замена стороны истца Банка ВТБ 24 (ПАО) на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО).

Определением Мещанского районного суда <адрес> от 15.03.2018г. гражданское дело передано по подсудности на рассмотрение Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан, в связи с тем, что Ахметьянова Д.Р. зарегистрирована в <адрес>.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, в срок и надлежащим образом был извещен о дате и месте рассмотрения дела, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ахметьянова Д.Р. в судебное заседание не явилась, в срок и надлежащим образом была извещена о дате и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам:

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банк ВТБ 24 (ПАО) и Ахметьянова Д.Р. был заключен договор № о предоставлении и использовании карты ВТБ 24 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) "Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)", "Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24", подписанной анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО), а также расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО).

По условиям договора банк обязался предоставить заемщику кредит с лимитом в сумме 20000,00 руб., а заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 28 % годовых, полная стоимость кредита 32,316 % годовых.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако, в нарушение условий кредитного договора ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей не вносил, начисленные проценты, иные платежи, а также пени банку не уплачивал.

В соответствии с п. 5.8.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п. 5.4 Правил) Банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору банк предъявил заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое не исполнено.

Как следует из представленного истцом расчета, с учетом уменьшения истцом суммы штрафных санкций, предусмотренных договором до 10%, задолженность Ахметьянова Д.Р. перед банком по договору от ДД.ММ.ГГГГ. № составила 25966,56 руб., из которых сумма основного долга – 19797,08 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 5870,49 руб., задолженность по пени 298,99 руб.

Также ДД.ММ.ГГГГ Ахметьянова Д.Р. подписала Согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором указано, что банк выразил согласие на выдачу Ахметьянова Д.Р. кредита на сумму 413000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с установлением процентной ставки в размере 29,8% годовых, полная стоимость кредита 29,772 % годовых.

В Согласии Ахметьянова Д.Р. указала, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), содержащего в себе все существенные условия кредита.

Согласно п. 2.1 Правил кредитования кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № или счетдля расчетов с использованием банковской карты в соответствии с индивидуальными условиями договора.

Обязательства по предоставлению кредита исполнены банком в полном объеме, в день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления денежных средств в размере 413000,0 рублей на счет, открытый в банке на имя Ахметьянова Д.Р., в рамках кредитного договора.

Собственноручно подписав Согласие на кредит, заемщик приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия договора, которыми предусмотрена обязанность заемщика уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом (п. 2.8 правил).

Проценты за пользование кредитом в размере 29,8% годовых начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). При этом проценты за пользование кредитом заемщик уплачивает банку ежемесячно.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на банковском счете заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату. При оформлении кредита стороны пришли к соглашению, что размер аннуитетного платежа по кредиту составляет 13311,26 рублей, и установили дату платежа - 14 число каждого месяца.

Кроме того, в день оформления кредитного договора Ахметьянова Д.Р. подписала заявление на включение в число участников программы страхования, на основании которого заявитель был включен в число участников программы страхования «Профи» ООО СК «ВТБ-Страхование», страховая премия 63000,00 рублей.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности, в котором отражены все финансовые операции, проводимые в рамках кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что Ахметьянова Д.Р. несвоевременно и не в полном объеме производила погашение кредита.

Кредитным соглашение предусмотрено, что в случае возникновения просрочки исполнения обязательств по кредитному договору заемщик обязан уплатить банку пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Как следует из представленного истцом расчета, с учетом уменьшения истцом суммы штрафных санкций, предусмотренных договором до 10%, задолженность Ахметьянова Д.Р. перед банком по кредитному договору № составила 571606,57 рублей, из которых сумма основного долга – 404526,98 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 161540,46 руб., задолженность по пени 5539,13 рублей.

В соответствии с п. 3.1.2 правил кредитования банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. При этом банк извещает заемщика о наступлении соответствующих обязательств и необходимости возврата суммы задолженности посредством направления заемщику заказного письма.

Реализуя предоставленное ему право, банк ДД.ММ.ГГГГ сформировал и направил в адрес должника уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором потребовал от Ахметьянова Д.Р. погасить задолженность по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 597677,75 рублей, задолженность по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 27603,03 рублей в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Ахметьянова Д.Р. требования банка о погашении задолженности по кредитам не были исполнены.

Расчет истца судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует условиям договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Доказательства отсутствия задолженности по кредитным договорам либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлены.

Ответчик был ознакомлен и согласен со всеми условиями договоров, обязался их исполнять. Размер неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком кредитных обязательств Ахметьянова Д.Р. был согласован.

Факт ненадлежащего исполнения Ахметьянова Д.Р. своих обязательств подтверждается материалами дела, им не опровергнут, доказательств обратного не представлено.

Из представленных Банком расчетов следует, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредитной задолженности, в связи с чем по обоим договорам образовалась задолженность по основному долгу, процентам и неустойке. При этом Банк по собственному усмотрению снизил размер подлежащей взысканию неустойки по обоим договорам в 10 раз.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая самостоятельное снижение истцом суммы пени и отсутствие от ответчика доказательств, подтверждающих явную несоразмерность заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательств, суд не усматривает оснований для снижения неустойки.

Поскольку заемщик установленные кредитными договорами обязательства по возврату кредитов не выполняет, в соответствии с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договоров с заемщика подлежат взысканию задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным Ахметьянова Д.Р. с Банком ВТБ 24 (ПАО).

Истцом представлено платежное поручение об уплате государственной пошлины в размере 9175 руб. 73 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы, понесенные Банк ВТБ (ПАО) на уплату госпошлины подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ., и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к Ахметьянова Д.Р. о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с Ахметьянова Д.Р. в пользу Банк ВТБ (ПАО) сумму задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 25966 руб. 56 коп., из которых сумма основного долга овердрафта (кредита) – 19797 руб. 08 коп., сумма плановых процентов – 5870 руб. 49 коп., пени – 298 руб. 99 коп.

Взыскать с Ахметьянова Д.Р. в пользу Банк ВТБ (ПАО) сумму задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 571606 руб. 57 коп., из которых кредит – 404526 руб. 98 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 161540 руб. 46 коп., пени – 5539 руб. 13 коп.

Взыскать с Ахметьянова Д.Р. в пользу Банк ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 9175 руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Белокатайский межрайонный суд РБ в течение одного месяца.

Судья Э.Д. Зиангирова