Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3758/2015 ~ М-3371/2015 от 11.08.2015

Дело № 2-3758/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«17» сентября 2015 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Шабаровой И.А.

при секретаре Исуповой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к С.В.В. и С.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в суд с иском к С.В.В. и С.М.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере ... рубля ... копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек. В обоснование своих требований ссылаются на то, что <дата> в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и С.В.В. последнему был предоставлен кредит на сумму ... рублей на срок до <дата> на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля ..., год выпуска ..., идентификационный №, двигатель №, кузов №, цвет синий. В целях обеспечения выданного кредита <дата> между С.М.В. и банком был заключен договор поручительства №. При нарушении основным заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель согласно п. 1.1 договора поручительства несет солидарную ответственность с заемщиком. Также в целях обеспечения выданного кредита, <дата> между С.В.В. и банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) №. В соответствии с условиями кредитного договора № от <дата> С.В.В. обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако, в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора № от <дата> С.В.В. неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. За период с <дата> по <дата> по кредитному договору № образовалась задолженность в размере ... рубля ... копеек, которая состоит из долга по погашению кредита (просроченный кредит) – ... рублей ... копеек; долга по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – ... рублей ... копейка, повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – ... рубля ... копейка, повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов – ... рублей ... копейка. Истец полагает, что обращение взыскания на заложенное имущество является основным способом исполнения решения суда.

В судебном заседании представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» по доверенности К.Д.А. заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании ответчики С.В.В. и С.М.В. исковые требования признали частично, а именно сумму просроченного долга по кредиту в размере ... рублей ... копеек и просроченные проценты в размере ... рублей ... копейка. На основании ст. 333 ГК РФ просили уменьшить сумму повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга – ... рубля ... копейки и повышенные проценты по уплате процентов – ... рублей ... копейка, соразмерно последствиям нарушенного обязательства. При определении соразмерности полагают разумным руководствоваться размером неисполненного основного обязательства ... рубля ... копеек и объективным экономическим показателем ставкой рефинансирования ЦБ РФ – 8,25 %.

Суд в соответствии со ст. 39 ГПК РФ принимает частичное признание иска ответчиками, поскольку оно не противоречит закону, не нарушает прав и законных интересов третьих лиц, является добровольным.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что <дата> между ООО «РУСФИНАНСМ БАНК» и С.В.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Сумма кредита – ... рублей, срок возврата кредита – до <дата> включительно, размер процентов за пользование кредитом – 11,50 процентов годовых (п. 1). Кредитор обязался предоставить заемщику кредит для покупки автотранспортного средства, согласно соответствующему договору купли-продажи (либо счету), для оплаты дополнительного оборудования (при его наличии), для оплаты дополнительных услуг, представляемых заемщику третьими лицами в связи с приобретением автотранспортного средства (при их наличии), для оплаты страховых премий в пользу страховой компании (при их наличии), для возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика (п. 2.1). Кредитор обязался предоставить заемщику кредит не позднее второго рабочего дня с даты подписания настоящего договора. Для осуществления контроля за целевым использованием денежных средств, представленных в кредит, выдача кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на счет по учету вклада до востребования № с последующим перечислением денежных средств согласно целевым назначениям на соответствующие счета получателей денежных средств. Кредит считается выданным, а обязательство кредитора исполненным с даты зачисления суммы кредита на счет (п. 3). За пользование кредитом в течение срока настоящего договора заемщик обязан уплатить кредитору проценты в размере, указанном в п. 1.1.3. Заемщик обязался обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа ... рубль ... копеек на счете в срок, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита. Заемщик обязался обеспечить полное погашение кредита не позднее <дата> (п. 5.1.). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик выплачивает неустойку в размере 0,50% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.1.). Заемщик обязуется передать кредитору в качестве обеспечения приобретаемый автомобиль (п. 7.1). Полная стоимость кредита на момент выдачи денежных средств, рассчитанная по формуле, рекомендованной Банком России, составляет ...% годовых (п. 10.5.).

Согласно договору купли-продажи автомобиля, заключенного <дата> между ООО «Росток» (продавец) и С.В.В. (покупатель), последний приобрел в собственность автомобиль ... (тип ТС легковой седан, VIN №, кузов №, двигатель №, цвет синий, ПТС <адрес>, выдан ОАО «АВТОФРАМОС» <дата>, год выпуска .... (п. 1.1.). Цена товара – ... рублей (п. 2.1.). Оплата товара производится путем внесения 100% оплаты в течение 3 дней с момента заключения настоящего договора на расчетный счет продавца (п. 3.1.).

В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от <дата> между истцом и ответчиком был заключен договор залога имущества № от <дата>, согласно которому С.В.В. (залогодатель) предоставляет ООО «РУСФИНАНС БАНК» (залогодержателю) в залог транспортное средство ..., год выпуска ..., идентификационный №, двигатель №, кузов №, цвет синий. Предметом залога является имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности. Право собственности подтверждается паспортом транспортного средства ..., выданным <дата> (п. 1.1., 1.2.). Залоговая стоимость имущества составляет ... рублей (п. 2.1.). Залогом имущества обеспечивается исполнение заемщиком следующих обязательств по кредитному договору № от <дата>: возврат суммы кредита в размере ... рублей, срок возврата кредита до <дата> включительно, уплата процентов за пользование кредитом в размере 11,50% годовых; уплата неустойки в размере 0,50% от суммы просроченного долга и просроченных процентов за каждый день просрочки в случае непоступления денежных средств для погашения обязательств по кредитному договору в размере и сроки, указанные в кредитном договоре; возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков залогодержателя, причинённых неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору; возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание имущества и расходов по обращению взыскания на имущество и его реализации (п. 3.1.).

<дата> С.В.В. обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением на перевод средств со счета № в сумме ... рублей на реквизиты получателя ООО «Росток» за машину марки ... по счету № от <дата> по кредитному договору ... от <дата> в т.ч. НДС 18% + ... рубля ... копеек.

Платежным поручением № от <дата> подтверждается, что ООО «РУСФИНАНС БАНК» перечислило сумму ... рублей на счет ООО «Росток» за машину марки ... по счету № от <дата> по кредитному договору ... от <дата> в т.ч. НДС 18% + ... рубля ... копеек.

Таким образом, истец в полном объеме выполнил свое обязательство перед ответчиком С.В.В. по предоставлению денежных средств в сумме, указанной в кредитном договоре №.

Как следует из истории всех погашений клиента по договору № за период с <дата> по <дата>, ответчик С.В.В. неоднократно нарушал свои обязательства перед банком по погашению взятого на себя обязательства по погашению кредита, допускал просрочки внесения платежей, денежные средства по кредиту вносил нерегулярно и не в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Кроме обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от <дата> договором залога № истцом был заключен договор поручительства с С.М.В. № от <дата>, в силу которого в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от <дата> поручитель обязан уплатить кредитору сумму непогашенного кредита, процентов и исполнить другие обязательства заемщика. Кредитор направляет в адрес поручителя уведомление о необходимости исполнения этих обязательств (п. 2.1.). Поручитель обязан в течение пяти рабочих дней перечислить на счет по учету вклада до востребования заемщика № денежные средства в размере, достаточном для погашения неисполненных заемщиком обязательств (п. 2.2).

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Претензиями №, №, № от <дата> С.М.В. И С.В.В. извещены о необходимости погашения сложившейся задолженности по кредитному договору № до <дата> либо передачи залогового имущества для обращения на него взысканиям во внесудебном порядке в счет частичного погашения задолженности по договору потребительского кредита в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, взятых на себя С.В.В. по кредитному договору № от <дата>.

Согласно расчету, составленному истцом за период с <дата> по <дата>, задолженность по кредитному договору № от <дата> составила в общей сумме ... рубля ... копеек, которая состоит из долга по погашению кредита (просроченный кредит) – ... рублей ... копеек; долга по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – ... рублей ... копейка, повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – ... рубля ... копейка, повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов – ... рублей ... копейка. Данный расчет ответчиком не оспаривается, судом проверен.

Заявленные к взысканию суммы задолженности подтверждены расчетом, указанные суммы долга по погашению кредита (просроченный кредит) – ... рублей ... копеек, по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – ... рублей ... копейка, с учетом частичного признания исковых требований ответчиками, подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Требования истца о взыскании повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту и повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов соответствуют условиям кредитного договора, само право Банка на их взыскание ответчиком не оспаривается.

Однако суд полагает, что заявленные повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту и повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов, в силу ст. 330 ГК РФ, являются ничем иным как неустойкой.

Так, данные проценты (0,5% в день за каждый день просрочки) начислены на сумму просроченных к уплате основного долга и процентов за пользование кредитом наряду с начислением процентов на сумму находящегося в пользовании кредита по ставке 11,50% годовых.

Из условий кредитного договора начисление 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки отнесено к штрафным санкциям, то есть является неустойкой. Суммы, которые приведены как повышенные проценты в расчете задолженности, в истории всех погашений клиента по договору истцом указаны как штрафы.

При таких обстоятельствах повышенные проценты могут быть рассмотрены на предмет разумности и соразмерности последствиям нарушенного обязательства в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценивая доводы сторон, суд приходит к выводу о завышенном размере неустойки 0,5 % в день, что составляет 182,5% годовых (при 365 днях в году), что бесспорно является завышенным размером, более чем в 10 раз превышающим ставку по кредиту (11,5% годовых) и ставку рефинансирования Центрального Банка России (8,25% годовых). Неустойка не может являться средством обогащения, тогда как ставка в 182,5% не отвечает балансу интересов сторон и является завышенной.

При таких обстоятельствах заявленные к взысканию повышенные проценты подлежат снижению до ... рублей за нарушение сроков платежей по возврату основного долга, до ... рублей за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку сумма повышенных процентов снижена судом на основании ст.333 ГК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 5970 рублей 55 копеек, пропорционально размеру заявленных исковых требований, по ... рублей ... копеек с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с С.В.В. и С.М.В. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» солидарно задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере ... рубль ... копеек, в том числе просроченный кредит – ... рублей ... копеек, просроченные проценты – ... рублей ... копейка, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – ... рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – ... рублей, а также расходы по уплате госпошлины по ... рублей ... копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в течение 1 месяца с момента вынесения мотивированного решения суда в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья                     Шабарова И.А.