Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2223/2016 ~ М-1701/2016 от 29.03.2016

Дело № 2-2223/2016

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2016 года, Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Колесова Р.Н.,

при секретаре Гулькиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО Банк «Советский» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО Банк «Советский» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> АО Банк «Советский» предоставил ФИО1 кредит в сумме ... руб. на основании кредитного договора № от <дата>, заключенного между сторонами путем подписания «Предложения о заключении договора» от <дата>, «Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства» от <дата> в порядке ст. 436, п.3 ст.438 и п. 3 ст. 434, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации на срок до <дата>, по процентной ставке 28,00 % годовых.

Согласно пункту 4.4. «Условий» датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на банковский счет, открытый Ответчику в АО Банк «Советский».

<дата> кредит в сумме ... руб. был зачислен на текущий счет Ответчика №, открытый в АО Банк «Советский», что подтверждается банковский ордером № от <дата>, оборотами по лицевому (текущему) счету Ответчика №.

Согласно графику погашения кредита и в соответствии с частью 4 «Предложения» и п. 9.1.1 и статьей 5 «Условий», Ответчик принял на себя обязательство ежемесячно 17-го числа каждого месяца осуществлять ежемесячные выплаты в размере 7 854,01 руб. в погашение основной суммы долга, уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно части 5 «Предложения» и п. 5.2 «Условий» все платежи в погашение кредита, выплате процентов и иных финансовых обязательств, должны были осуществляться Ответчиком на его счет №, открытый в АО Банк «Советский».

В связи с неоднократным неисполнением, начиная с <дата>, Ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включая уплату процентов), Банк в соответствии с пунктами 6.1.1., 6.2. Условий воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению, и направил Ответчику <дата> уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору.

Согласно пункту 7.2. «Условий» сумма кредита вместе с неоплаченной частью всех комиссий должна была быть оплачена Ответчиком в течение 10 (десяти) календарных дней с момента получения уведомления о досрочном истребовании задолженности, но в любом случае не более 20 (двадцати) календарных дней с момента его направления Банком. Таким образом, кредит вместе с причитающимися процентами и иными платежами должен был быть возвращен Ответчиком не позднее <дата>.

Однако до настоящего времени кредит Ответчиком не возвращен, причитающиеся проценты и иные платежи также не выплачены, что подтверждается оборотами по его лицевому (текущему) счету №.

Таким образом, по состоянию на <дата> просроченная задолженность ФИО1 перед АО Банк «Советский» по кредитному договору № от <дата> составляет ... руб., в том числе: основной долг ... руб., просроченный основной долг ... руб., проценты ....

В качестве обеспечения выданного кредита по договору № от <дата>, в соответствии с частью шестой «Предложения» от <дата> Ответчик передал в залог Истцу, принадлежащий Ответчику – автомобиль Suzuki Liana, паспорт транспортного средства серии <адрес> от <дата>, идентификационный номер (VIN) №, год изготовления – <дата>, цвет – «синий» по залоговой стоимости ... руб.

Истец обратился в ООО «1й Оценщик» для проведения экспертизы и установлении рыночной стоимости залогового имущества. По результатам заключения №-№ от <дата>, рыночная стоимость залогового автомобиля по состоянию на <дата> составляет ... руб.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно положений статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Невыполнение Ответчиком своих обязательств есть существенное нарушение договора Ответчиком, предусмотренное ст. 450 Гражданского кодекса РФ. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Невнесение Ответчиком своевременно платежей в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, свидетельствует об отказе Ответчика от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств. Данный отказ является для Банка существенным нарушением, так как Ответчик практически полностью не вернул полученный в Банке кредит, не уплатил Банку полагающиеся проценты за пользование кредитом, не компенсировал неустойку за просроченные платежи и не уплатил полагающиеся штрафы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 3.09, 810. 811, 819 ГК РФ, статьями 28, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, адрес регистрации: <адрес> <адрес>, в пользу Акционерного общества Банк «Советский» сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере ... руб. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Банк «Советский» уплаченную государственную пошлину в размере ... руб. за рассмотрение искового требования имущественного характера. Обратить взыскание, путем продажи с публичных торгов, на заложенное имущество автомобиль – Suzuki Liana, паспорт транспортного средства серии <адрес> от <дата>, идентификационный номер (VIN) №, год изготовления – <дата>, цвет – «синий». Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере ... руб.

Истец Акционерное общество Банк «Советский» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, в деле имеется конверт, возвращенный почтовым отделением по истечению срока хранения.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст.1 ГК РФ). Также действующим законодательством закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. Понуждение к заключению договоров не допускается (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, ст. 820 ГК РФ не содержит требования о том, чтобы кредитный договор заключался в виде одного документа, подписанного сторонами, а лишь указывает на необходимость соблюдения письменной формы договора. Следовательно, в силу ст. 820 ГК РФ и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно требованиям ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - путем акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий (открытие Счета Клиента и предоставление Суммы кредита).

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов гражданского дела следует, что <дата> Акционерное общество Банк «Советский» предоставил ФИО1 кредит в сумме ... руб. на основании кредитного договора № от <дата>, заключенного между сторонами путем подписания «Предложения о заключении смешанного договора» от <дата>, «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога» от <дата> в порядке ст. 436, п.3 ст.438 и п. 3 ст. 434, 819 ГК РФ на срок до <дата>, по процентной ставке 28,00% годовых.

С «Предложением о заключении смешанного договора» и «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога» от <дата> и графиком погашения кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в указанных документах и отдельно написанным согласием.

Согласно пункту 4.4. «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога» датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на банковский счет клиента, открытый ФИО1 в АО Банк «Советский».

<дата> кредит в сумме ... руб. был зачислен на текущий счет ФИО1 за №, открытый в АО Банк «Советский», что подтверждается банковским ордером № от <дата>

В соответствии с графиком погашения кредита, ч.3 «Предложения о заключении договора» и п. 9.1.1 и статьи 5 «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога», ФИО1 приняла на себя обязательство ежемесячно 17-го числа каждого месяца осуществлять ежемесячные выплаты в размере ... руб. в погашение основной суммы долга, уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно части 4 «Предложения» и п. 5.2 «Условий» надлежащим исполнением обязательства Клиента по погашению Задолженности по Кредиту является наличие денежных средств на Счете в дату очередного ежемесячного платежа Клиента, определенную в соответствии с условиями настоящей Статьи т.е. все платежи в погашение кредита, выплате процентов и иных финансовых обязательств, должны были осуществляться ответчиком на его счет №, открытый в АО Банк «Советский».

ФИО1 неоднократно допускала несвоевременную уплату кредита и процентов за пользование кредитом.

В связи с неоднократным неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включая уплату процентов), Банк в соответствии с пунктами 7.1.1., 7.2. «Условий» воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту, подлежащей немедленному исполнению, и направил ФИО1 <дата> уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору за исх. №.

Согласно пункту 7.2. «Условий» предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства» сумма кредита вместе с неоплаченной частью всех комиссий должна была быть оплачена ответчиком в течение 10 (десяти) календарных дней с момента получения уведомления о досрочном истребовании задолженности, но в любом случае не более 20 (двадцати) календарных дней с момента его направления Банком.

Таким образом, кредит вместе с причитающимися процентами и иными платежами должен был быть возвращен ответчиком Банку не позднее <дата>

По состоянию на <дата> просроченная задолженность ответчика ФИО1 перед Акционерным обществом Банк «Советский» по кредитному договору № от <дата> составляет ... руб., в том числе: основной долг ... ... руб., просроченный основной долг ... руб., проценты ...

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что ответчик не исполняет своих обязательств по кредитному договору перед истцом, поскольку несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и не уплата процентов ответчиком повлекло нарушение требований ст.ст. 810, 819, 309, 310, ГК РФ, согласно которым ответчик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Поскольку судом установлено, что ответчик нарушал обязательства кредитного договора, в связи с неуплатой и несвоевременной уплатой кредита и процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов за пользование кредитом.

Поэтому исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере ... руб. подлежат удовлетворению.

В качестве обеспечения выданного кредита по договору № от <дата>, в соответствии с частью пятой и шестой «Предложения» от <дата>, ФИО1 передала в залог АО Банк «Советский» - автомобиль Suzuki Liana, паспорт транспортного средства серии <адрес> от <дата>, идентификационный номер (VIN) №, год изготовления – ..., цвет – «синий», по залоговой стоимости ... руб.

Согласно «Заключению об определении рыночной стоимости движимого имущества» №-№ от <дата> ООО «1-й Оценщик», рыночная стоимость указанного выше автомобиля по состоянию на <дата> составляет – без учета НДС ... руб.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу статьи 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное. В случае возникновения залога на основании закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения. К такому соглашению применяются правила настоящего Кодекса о форме договора залога (п.п.1,2,3).

Согласно пункту 1 статьи 341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии со статьей 69 Федерального закона «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В силу статьи 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.п.1,2,3).

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ, действующей на момент разрешения судом спора, установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебные порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Из материалов дела следует, что при заключении договора залога автомобиля заложенное имущество оценивалось сторонами договора в ... руб.

По состоянию на <дата>, как следует из отчета №-№ от <дата> об оценке рыночной стоимости имущества, стоимость автомобиля составляет ... руб.

Указанные отчет принят судом в качестве доказательства рыночной стоимости автомобиля.

Однако, установление начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества ниже рыночной стоимости законом не предусмотрено и нарушает право залогодателя на получение наибольшей выручки от продажи предмета залога.

Начальная продажная цена заложенного транспортного средства подлежит установлению в размере ... рублей, что соответствует положениям статьи 340 ГК РФ.

Учитывая изложенные обстоятельства, исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль Suzuki Liana, паспорт транспортного средства серии <адрес> от <дата>, идентификационный номер (VIN) №, год изготовления – <дата>, цвет – «синий», путем продажи с публичных торгов, подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной цены автомобиля в размере ... руб.

Согласно ч.ч.1,2 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ...

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО Банк «Советский» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, адрес регистрации: <адрес> <адрес>, в пользу Акционерного общества Банк «Советский» сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере ...., уплаченную государственную пошлину в размере ...., а всего ...

Обратить взыскание, путем продажи с публичных торгов, на заложенное имущество автомобиль – Suzuki Liana, паспорт транспортного средства серии <адрес> от <дата>, идентификационный номер (VIN) №, год изготовления – <дата>, цвет – «синий», принадлежащий ФИО1, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере ... рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии настоящего заочного решения.

Ответчик вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать в Свердловский районный суд <адрес> заявление об отмене решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий      Р.Н. Колесов