Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2403/2015 (2-13285/2014;) ~ М-9274/2014 от 25.08.2014

Дело № №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз СВ.,

при секретаре Толщиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козлова О.В. к ЗАО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Козлова О.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за страховую премию недействительным, взыскании денежных средств в размере 27 669 рублей 86 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 718 рублей 41 копейки, неустойки в размере 50 635 рублей 49 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей, расходов по оплате нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Козловой О.В. и ЗАО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор, заемщику открыт счет клиента № №. В соответствии с условиями кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 505 065 рублей 86 копеек под 8 % годовых. Считает, что в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком включены незаконные условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а именно, условия, обязывающие заемщика уплатить страховую премию. Вышеуказанные положения кредитного договора не соответствуют частям 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и являются ничтожными по следующим основаниям. Условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя плату за страховую премию по кредитному договору. Страховая премия была уплачена единовременно заемщиком банку в размере 27 669 рублей 86 копеек. В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ода предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку страховую премию без права отказа от навязываемых услуг. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы является ответчик. Полагает, что ее права, как потребителя нарушены.

В судебное заседание истец Козлова О.В. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 123), направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 125).

Представитель ответчика ЗАО «ЮниКредитБанк» Чемакина Е.В., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена судом своевременно и надлежащим образом (л.д. 122), ранее направила в суд возражения на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме (л.д. 33-39).

Представитель третьего лица - ООО «Алико» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 121), причину неявки не сообщил, свои возражения против иска и доказательства в их обоснование в суд не направил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Козловой О.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договором страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ЮниКредитБанк» (Банк) и Козловой О.В. (Заемщик) был заключен кредитный договор на получение кредита для приобретения автомобиля Renault Duster, 2013 года выпуска и передачу приобретаемого автомобиля в залог, в размере 505 065 рублей 86 копеек, в срок до ДД.ММ.ГГГГ под 8% годовых, с размером ежемесячного аннуитетного платежа в размере 15 827 рублей (п.п. 1., 2.1., 2.3., 2.4., 2.10. заявления на получение кредита). Как указано в п.п. 2.17., 2.17.1. заявления дополнительные цели кредита: оплата страховой премии в размере 27 669 рублей 86 копеек по заключенному договору страхования жизни и трудоспособности № № от ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно п. 6 заявления в дату зачисления кредита на счет Заемщик поручает Банку осуществить перевод 467 896 рублей с ее счета, открытого в Банке № в пользу ООО «Сиалавтофранц» по договору купли-продажи автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ года; 27 669 рублей 86 копеек с ее текущего счета, открытого в Банке № в пользу ЗАО «СК Алико» оплату по договору страхования жизни и трудоспособности № № от ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии с п.п. 7., 7.1. заявления Заемщик обязуется в случае, если Банк выразит согласие на предоставление ей кредита, не позднее даты предоставления кредита заключить договор имущественного страхования автомобиля на следующих условиях: срок страхования – не менее, чем 1 год; страховая сумма – не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита, но не более страховой стоимости автомобиля; застрахованные риски – «Хищение(Угон)», «Ущерб», «Полное уничтожение (Гибель)»; Банк установлен выгодоприобретателем по рискам «Хищение(Угон)», «Полное уничтожение (Гибель)» с даты заключения договора о залоге; страховая премия по указанному договору/полису страхования автомобиля, использованная для расчета полной стоимости кредита, составляет 34 448 рублей (л.д. 6).

    В рамках Программы страхование жизни и от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК Алико» (Страховщик) и Козлова О.В. (Страхователь/Застрахованное лицо) подписали страховой сертификат № № от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которым срок действия страхования 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 00.00 ДД.ММ.ГГГГ года. Страхование производится на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности Застрахованного лица. Выгодоприобретателем по договору страхования определены: ЗАО «ЮниКредитБанк» - до полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; Застрахованное лицо или его законные наследники – после полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору перед ЗАО «ЮниКредитБанк». Страховая премия определена в размере 27 669 рублей 86 копеек. В дополнительных условиях сертификата указано, что, подписывая настоящий сертификат, Страхователь подтверждает, что он согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных выше в настоящем страховом сертификате. Подписывая настоящий сертификат, Страхователь также подтверждает, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о выдаче ему кредита (оборотная сторона л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ Козловой О.В. ЗАО «ЮниКредитБанк» вручена претензия, в которой она просила вернуть ей сумму страховой премии в размере 27 669 рублей 86 копеек (л.д. 15).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Козловой О.В. отказать, поскольку в силу ст.421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие об обязанности страхования жизни и потери трудоспособности. В заявлении на получение кредита на приобретение автомобиля Козлова О.В. поручила Банку в дату зачисления кредита на счет осуществить перевод в размере 27 669 рублей 86 копеек в пользу ЗАО «СК Алико» в счет оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности № № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, истцом не оспаривалось и не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием банком обусловлена выдача кредита, а также того, что, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в его пользу в связи с недействительностью условий договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Материалами дела нашло свое подтверждение, что Козлова О.В., действуя лично и в своих интересах, обратилась в ЗАО «ЮниКредитБанк» с заявлением на получение кредита на приобретение автомобиля, содержащим предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении.

Как следует из материалов дела, истец собственноручно подписала страховой сертификат, тем самым подтвердила, что Страхователю разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о выдаче ему кредита, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии страхования суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, Условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования. По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ему навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что он не выражал волеизъявления на заключение договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Козловой О.В. требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Козлова О.В. к ЗАО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения - ДД.ММ.ГГГГ года.

Федеральный судья С.В. Мороз