Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2279/2014 ~ М-2474/2014 от 09.09.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2014 года г.Тула

Советский районный суд г.Тулы в составе

председательствующего Бездетновой А.С.,

при секретаре Камаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Национального Банка «Траст» (ОАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Национальный банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и Национальный банк «Траст» (ОАО) заключили кредитный договор о предоставлении кредита в размере 112 969 рублей 13 копеек на неотложные нужды сроком на 60 месяца, под 18,00 % годовых. Обязательства взятые на себя по исполнению договора, ответчиком не исполняются. Задолженность ФИО2 на ДД.ММ.ГГГГ составляет 134 151 рублей 00 копеек, в том числе: сумма основного долга 84 272 рублей 61 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 19 736 рублей 57 копеек, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 21249 рублей 41 копеек, платы за пропуск платежей в сумме 3700 рублей 00 копеек, процентов на просроченный долг в сумме 5 192 рублей 40 копеек. Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) суммы задолженности по договору в размере 134 151 рублей 00 копеек и расходы по оплате госпошлины в размере 3 883 рублей 02 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности – ФИО5 поддержал исковые требования по вышеперечисленным основаниям, просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания извещалась в установленном законом порядке.

Так в силу ч.4 ст.113 Гражданско-процессуального кодекса РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле.

Поскольку из представленных документов адреса иного места жительства ответчиков суд не усматривает, а истец настаивает на рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Договором, предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору, сторона, нарушившая обязательства, несет ответственность в порядке и размерах, предусмотренными действующим законодательством РФ.

Частью 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Так частью 3 ст.810 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из материалов дела усматривается, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Национальный Банк «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Кредит был предоставлен ответчику сроком на 60 месяца под 18,00 % годовых путем зачисления суммы кредита в размере 112 969 рублей 13 копеек на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № 40817810831022048940.

Согласно Кредитному договору сумма ежемесячного платежа составляет 3987 рублей 07 копеек, сумма последнего платежа составляет 3 987 рублей 40 копеек, что подтверждается графиком платежей.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.

Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2.Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету № 40817810831022048940.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела усматривается, что на момент обращения истца в суд, обязательства, взятые на себя ответчиком ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору не исполнены.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Поскольку в установленные договором сроки ответчик погашение кредита не произвел, у истца возникло право требования досрочного возвращения кредита и уплату начисленных процентов и суммы неустойки.

Задолженность ФИО2 на ДД.ММ.ГГГГ составляет 134 151 рублей 00 копеек, в том числе: сумма основного долга 84 272 рублей 61 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 19 736 рублей 57 копеек, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 21249 рублей 41 копеек, платы за пропуск платежей в сумме 3700 рублей 00 копеек, процентов на просроченный долг в сумме 5 192 рублей 40 копеек

Расчет взыскиваемых сумм сделан на день предъявления иска в суд, поскольку представитель истца заявил, что просит взыскать только указанные в иске суммы, не делая перерасчета на день вынесения судом решения.

Однако требования истца о взыскании с ответчика задолженности в виде суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 21249 руб. 41 коп. удовлетворению не подлежат в силу следующего.

В силу п. 2.7 заявления о предоставлении кредита, предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание 0,99%.

Условия и Правила пользования международной банковской картой также содержат положения об уплате комиссий за ведение спецкартсчета.

При этом, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет, то есть за счет кредитных учреждений.

В силу ч.9 ст.30 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить ее. Выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), данные действия не являются услугой, оказываемой заемщику (п.1 ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации). Заключение кредитного договора не является отдельной услугой от выдачи кредита, и взимание дополнительной платы противоречит ст. 779, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе, комиссия за выдачу кредита.

Возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» влечет недействительность таких условий.

Комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита нарушает права потребителей.

В ходе разрешения дела судом установлено, что ФИО2 с целью получения кредита ДД.ММ.ГГГГ было написано заявление о предоставлении кредита, выдачи кредитной банковской карты, оформленное на формализованном бланке, разработанном банком для заемщиков и утвержденном приказом по банку, где уплата комиссии за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) являлась обязательным условием договора. В рамках обязательств по договору получение денежных средств на иных условиях не предусматривалось.

При заключении договора с ФИО2, ответчиком не представлена информация об иных способах возврата (погашения) предоставленных денежных средств, что затрудняет возможность правильного выбора товара (работы, услуги), в том числе о потребительских свойствах ссудного счета.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности».

Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» регламентирован порядок предоставления кредита.

Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 64-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Пунктом 3.1 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 64-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, также взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с предоставлением кредита, между банком и заемщиком.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Данное обстоятельство позволяет сторонам заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, однако, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Из Постановления я Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 4-П следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Комиссия за выдачу кредита, а так же комиссия за расчетное обслуживание (комиссия за ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение банками ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц, в соответствии со ст.1 Федерального закона от 21.11.1996г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по заключенным кредитным договорам.

Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.

В конкретном случае, по условиям договора, заключенного между ФИО2 и ответчиком уплата комиссий за расчетное обслуживание счета по условию договора возложена на потребителя.

Включением в заключенный с заемщиком кредитный договор условий по расчетному обслуживанию счета заемщика, Национальный банк «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, которое означало, что без зачисления и расчетного обслуживания счета кредит заемщику выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и расчетному обслуживанию счета.

Взимание платы за расчетно-кассовое обслуживание свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными (часть 1 статьи 16 вышеназванного закона № 2300-1).

Из анализа вышеизложенных правовых норм следует, что расчетно-кассовое обслуживание счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.

Следовательно, условия указанного договора, о том, что кредитор за расчетно-кассовое обслуживание взимает платежи, не основано на законе, так как по существу является скрытой формой процента за пользование кредитом и является нарушением прав потребителя.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, следовательно, возложение на ответчика обязанности по выплате денежных средств по обязательству, являющемуся ничтожным, не допустимо.

Также не подлежат взысканию с ответчика проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 192 рублей 40 копеек, поскольку уплата данных процентов не оговорена в заключенном между сторонами кредитном договоре, в связи с чем оснований начисления данных процентов не имеется.

Таким образом, взысканию подлежит сумма задолженности в размере 107709 рублей 19 копеек.

При подаче искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3354 рублей 18 коп.

На основании ст.98 Гражданско-процессуального кодекса РФ в пользу истца также подлежат взысканию понесенные им судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца госпошлина в сумме 3 354 рублей 18 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198, 233-235 Гражданского – процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Национального Банка «Траст» (ОАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) суммы задолженности по договору в размере 107709 рублей 19 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 3 354 рублей 18 коп., а всего 111063 руб. 37 коп.

В остальной части требований Национальному Банку «Траст» (ОАО) отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение суда может быть обжаловано в Тульский областной суд через Советский райсуд г.Тулы в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий