Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4985/2018 ~ М-3174/2018 от 03.05.2018

Дело № 2-4985/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2018 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой С.В.,

при секретаре Ляминой М.Н.,

с участием ответчика Смирновой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» к Смирновой Л. И., Смирновой К. И. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с указанным иском, указав в обоснование, что между ПАО «Сбербанк России» и Смирновой Л.И., Смирновой К.И. (заемщики) заключен кредитный договор от 07 июля 2014 года № 239005.Согласно преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора, банк обязуется предоставить, а заемщики на условиях солидарной ответственностиобязуются возвратить кредит на приобретение готового жильяна следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (Общие условия кредитования),которые являются неотъемлемой частью кредитного договораи размещены на официальном сайте банкаи в его подразделениях. В соответствии с п. п. 1-4Индивидуальных условий кредитного договора заемщикам был предоставлен кредит в сумме 1870000рублей, под 12,5% годовых, на срок 240 месяцевс даты фактического предоставления. Факт получения заемщиками кредитных средств подтверждается выпиской по счетузаемщика (счет кредитования) на дату получения кредита. В соответствии п.6 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами,размер которых определяется п.3.1.1 Общих условий кредитования. Согласно п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежамив платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Платежные даты и суммы погашения указываются в графике платежей,который предоставляется заемщику. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают банку неустойку вразмере 20 % годовыхс суммы просроченного платежа за период просрочки. К кредитному договору были заключены дополнительные соглашения от 14 октября 2016 годао предоставлении отсрочкипогашения основного долга и начисленных процентов на 12 месяцеви увеличения срока кредитования на 12 месяцев,а также о безакцептном списании задолженности по кредитному договору со счетов заемщика, открытых в банке. С момента подписания дополнительного соглашения погашение задолженности по кредитному договору осуществляется в соответствии с новым графиком платежей,являющимся неотъемлемой частью дополнительного соглашения. В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется на цели приобретения квартиры,расположенной по адресу: *** (кадастровый номер ***).Квартира была приобретена в собственность заемщика Смирновой Л.И.на основании договора купли-продажи от 08 июля 2014 года. Согласно п.10 Индивидуальных условий кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставляют кредитору: залог квартиры, расположенной по адресу: *** (кадастровый номер ***). Предмет залога находится в залогеу банка,что подтверждается выпиской из ЕГРНна предмет залога. Право залога банка было удостоверено закладной от 07 июля 2014 года.Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное страхование/возобновление страхования предмета залога всоответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования заемщик уплачивает банку неустойку в размере 1/2процентной ставки, установленной п.4 кредитного договора, начисляемой на остаток кредита, за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной кредитным договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком документов подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства.В соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования заемщик обязуется при залоге объекта недвижимости (за исключением залога земельного участка): застраховать(обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый(ые) в залог объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в договоре (за исключением земельного участка), от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его(их) оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов)) и своевременно(не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять(обеспечить возобновление)страхование(я)до полного исполнения обязательств по договору.Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного со страховой компанией истек 16 августа 2017 года(полис № СБ0046349539).Обязанность по предоставлению банку полиса/договора страхования предмета залога заключенного на новый срок заемщик исполнил с нарушением срокаустановленного кредитным договором, только 22 сентября 2017 года, в связи с чем, банк начислил заемщику неустойкусогласно п.12Индивидуальных условий кредитного договора. Согласно закладной от 07 июля 2014 года залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 1980000 рублей. Заемщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем, банк вправе обратить взыскания на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для банка, поскольку заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 16 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору. Заемщики вышли на просрочку в декабре 2016 года, и до настоящего времени задолженность не погасили. До обращения в суд банк уже предоставлял заемщикам отсрочку в исполнении обязательств по кредитному договору (отсрочка была оформлена дополнительный соглашением к кредитному договору), однако заемщики продолжают нарушать сроки погашения кредита. В настоящее время заемщики перестали исполнять свои обязательства по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях предусмотренных кредитным договором. По состоянию на 16 апреля 2018 года размер полной задолженности составляет 2109005 рублей 26 копеек, в том числе, задолженность по кредиту - 1824053 рубля 29 копеек, задолженность по процентам - 278342 рубля 80 копеек, неустойка по кредиту - 870 рублей 97 копеек, неустойка по процентам - 5738 рублей 20 копеек.Всоответствии с п.4.3.4Общих условий кредитования, банк вправе потребоватьот заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку,предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имуществов случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Банк направлял ответчикам требованияо досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнено. Уточнив заявленные требования, указали, что в результате проведенных мероприятий между истцом и ответчиками, заложенное имущество - квартира, расположенная по адресу: *** (кадастровый номер ***) было реализовано. Сумма от реализации была направлена на погашение задолженности по кредитным обязательствам (кредитный договор № 239005). Однако суммы от продажи залогового имущества не достаточно для покрытия 100 % кредитных обязательств перед банком. По состоянию на 18 июня 2018 года размер оставшейся задолженности составляет 409317 рублей 12 копеек. Просит суд расторгнуть кредитный договор от 07 июля 2014 года № 239005; взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» солидарно со Смирновой Л.И., Смирновой К.И. долг по кредитному договору в размере 409317 рублей 12 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17451 рубль 86 копеек.

В судебном заседании ответчик Смирнова Л.И. исковые требования не признала в полном объеме, не отрицая наличие задолженности по кредитному договору, пояснила, что большую сумму она погасила средствами от реализации квартиры. Она не намерена погашать задолженность, так как не согласна с суммой задолженности, она платила банку, продала квартиру. Между тем, банк не пошел ей навстречу и не снизил процентную ставку.

В судебное заседание не явился представитель истца, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки не сообщили, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало.

Ответчик Смирнова К.И. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещались по месту регистрации посредством направления корреспонденции. Однако вся корреспонденция возвращена в адрес суда неврученной адресату, с отметкой почты России «истек срок хранения».

В п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст.20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В силу ст.3 Закона РФ «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» регистрационный учет по месту жительства установлен в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом. В связи с этим, по месту регистрационного учета гражданином должна быть обеспечена возможность исполнения возникающих у него обязанностей и реализации принадлежащих ему прав, в том числе, получение судебных извещений для участия в судебном заседании. В случае длительного отсутствия по избранному месту жительства и невозможности извещения ответственность за неблагоприятные последствия при реализации принадлежащих прав и возложенных обязанностей несет само лицо, не проявившее в должной мере заботы о своих правах и обязанностях.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине. Исходя из буквального толкования указанной нормы гражданско-процессуального законодательства, причина неявки лица, участвующего в деле, должна быть уважительной, вместе с тем, о причинах неявки в судебное заседание ответчикне сообщила, заявлений об отложении рассмотрения дела не поступало.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая, что в силу ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, учитывая положения ч.1 ст.46 и ч.3 ст.17 Конституции РФ, а также положения ст.154 ГПК РФ, предусматривающей сроки рассмотрения дела в суде, суд приходит к выводу о том, что обязанность по извещению ответчика Смирновой К.И. выполнена судом надлежащим образом и, на основании правил ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, при имеющейся явке.

Выслушав доводы ответчика Смирновой Л.И., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что 07 июля 2014 года между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Смирновой Л.И., Смирновой К.И. (созаемщики) заключен кредитный договор № 239005 по условиям которого кредитор обязался предоставить созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1870000 рублей под 12,75 % годовых на приобретение объекта недвижимости: квартира, расположенная по адресу: ***, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления кредита, а созаемщики обязались на условиях солидарной ответственности возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов».

Кредитный договор (Индивидуальные условия кредитования) подписан лично ответчиками. Ответчики (созаемщики) при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняли на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов были ознакомлены. Подписав договор, выразили волю на его заключение на подобных условиях и обязались их исполнять, а именно - вносить в счет погашения кредита установленные договором суммы, в установленные сроки.

В силу п.17 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита (далее – Индивидуальные условия), выдача кредита производится путем зачисления на счет № *** (счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования.

Титульным созаемщиком является Смирнова Л.И. (п.18 Индивидуальных условий).

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залог (ипотеку) квартиры, расположенной по адресу: ***. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.10 Индивидуальных условий).

В материалах дела имеется выписка из Единого государственного реестра недвижимости от 25 мая 2018 года, согласно которой квартира № *** по ул.*** в г.Благовещенске Амурской области с кадастровым номером *** приобретена в собственность Смирновой Л.И. (собственность от 11 июля 2014 года, № государственной регистрации 28-28-01/717/2014-693).

Ознакомление и соглашение созаемщиками с Общими условиями кредитования подтверждаются п.14 Индивидуальных условий.

В соответствии с п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков. Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п.3.2.2).

В соответствии с п.3.4 Общих условий, при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Во исполнение условий кредитного договора, после выполнения предусмотренных разделом 2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, 17 июля 2014 года на банковский вклад созаемщика Смирновой Л.И., открытый в филиале кредитора, была зачислена сумма кредита в обусловленном договоре размере, что подтверждается материалами дела, в том числе, копией лицевого счета, и ответчиками по существу не оспаривалось.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора, количество платежей по договору - 240 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с Графиком платежей.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Как следует из графика платежей (приложение № 1 к кредитному договору № 239005 от 07 июля 2014 года), погашение кредита должно было осуществляться в период с 17 августа 2014 года по 17 июля 2034 года, размер ежемесячного аннуитетного платежа, за исключением последнего, 21576 рублей 28 копеек, размер последнего платежа (17 июля 2034 года) 28065 рублей 11 копеек.

Из материалов дела также следует, что 14 октября 2016 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и созаемщиками Смирновой Л.И., Смирновой К.И. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № 239005 от 07 июля 2014 года, согласно которому кредитор с даты подписания соглашения предоставляет отсрочку в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 12 месяцев, при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 40 % от начисленных процентов на дату платежа. Кредитор увеличивает срок кредитования на 12 месяцев, изложив содержание п. п. 2 и 6 кредитного договора № 239005 от 07 июля 2014 года в следующей редакции: п.2 «договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 252 месяцев с даты его фактического предоставления»; п.6 «252 ежемесячных платежей, размер которых указан в Графике платежей, являющимся приложением № 1 к настоящему договору». Накопленная за период отсрочки задолженность по основному долгу и начисленным процентам, по окончании срока отсрочки распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. С момента подписания соглашения, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью соглашения к кредитному договору № 239005 от 07 июля 2014 года.

Кроме того, 14 октября 2016 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и созаемщиками Смирновой Л.И., Смирновой К.И. заключено дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору № 239005 от 17 июля 2014 года, согласно которому в случае изменения перечня счетов/недостатка средств для проведения очередного платежа на счете/иных счетах погашение текущих, просроченных платежей и неустойка по договору производятся путем списания без дополнительного распоряжения денежных средств со счета/иных счетов банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета, открытого у кредитора. Общий размер погашения не должен превышать необходимый размер платежа.

В соответствии с графиком платежей от 14 октября 2016 года, являющимся приложением № 2 к кредитному договору № 239005 от 17 июля 2014 года, в период с 17 октября 2016 года по 17 сентября 2017 года заемщики должны были вносить платежи, включающие в себя: проценты, неустойки, признанной в дату реструктуризации, далее в период с 17 октября 2017 года по 17 июля 2035 года размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту, подлежащий уплате 17 числа каждого месяца составляет 22487 рублей 80 копеек, за исключением последнего платежа - 20153 рубля 58 копеек.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807, п.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст.310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленного расчета задолженности усматривается, что гашение по кредитному договору производилось заемщиками несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, сформировалась задолженность. Указанное является нарушением условий кредитного договора. Просрочка возврата ссудной задолженности имеет место и на момент рассмотрения спора в суде.

Из материалов дела также следует и не оспаривалось сторонами, что ответчиками в ходе рассмотрения дела с согласия банка (истца) было реализовано приобретенное ими по кредитному договору 239005 от 07 июля 2014 года недвижимое имущество - квартира, расположенная по адресу: ***. Сумма от реализации имущества была направлена на погашение задолженности по кредитным обязательствам. Однако указанной суммы недостаточно для полного исполнения обязательств по договору.

Так, согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору № 239005 от 07 июля 2014 года по состоянию на 16 апреля 2018 года (до момента реализации заложенного имущества) составляла 2109005 рублей 26 копеек, в том числе, задолженность по кредиту - 1824053 рубля 29 копеек, задолженность по процентам - 278342 рубля 80 копеек, неустойка по кредиту - 870 рублей 97 копеек, неустойка по процентам - 5738 рублей 20 копеек.

Уточнив в ходе рассмотрения дела заявленные требования в связи с погашением ответчиками части долга за счет средств от продажи объекта недвижимого имущества - квартиры, истец указывает, что задолженность по кредитному договору № 239005 от 07 июля 2014 года по состоянию на 18 июня 2018 года составляет 409317 рублей 12 копеек, в том числе, просроченная ссудная задолженность - 400092 рубля 54 копейки, проценты на просроченный кредит - 2615 рублей 41 копейка, неустойка по просроченному основному долгу - 790 рублей 07 копеек, неустойка по просроченным процентам - 4920 рублей 77 копеек, учтенная неустойка за просроченный кредит, признанная в дату реструктуризации - 80 рублей 90 копеек, учтенная неустойка за просроченные проценты, признанная в дату реструктуризации - 817 рублей 43 копейки.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиками, в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский Кодекс Российской Федерации относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, созаемщики обязуются возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.3.4 Общих условий кредитования (п.4.4.8 Общих условий кредитования).

В материалах дела имеются уведомления о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, направленные ПАО «Сбербанк России» в адрес ответчиков Смирновой Л.И., Смирновой К.И., в связи с нарушением созаемщиками условий кредитного договора № 239005 от 17 июля 2014 года. Досрочный возврат должен быть осуществлен не позднее 15 апреля 2018 года. В случае неисполнения настоящего уведомления созаемщики были предупреждены о последующем обращении банка в суд с иском о взыскании суммы долга по кредитному договору, расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени требования банка не исполнены, задолженность по кредиту в полном объеме не погашена. Доказательств обратного суду ответчиками, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Поскольку созаемщиками были нарушены условия кредитного договора о ежемесячном погашении кредита и уплаты процентов за пользованием им, суд приходит к выводу о возникновении у банка права досрочно требовать от ответчиков исполнения их обязательства.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 18 июня 2018 года задолженность по просроченному основному долгу составляет 400092 рубля 54 копейки, задолженность по процентам - 2615 рублей 41 копейка.

Данный расчет суд признает верным, не противоречащим нормам закона, он соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела. Ответчиками расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Сторонами кредитного договора достигнуто соглашение об уплате созаемщиками неустойки при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование / возобновление страхования объекта недвижимости оформленного в залог (в соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной п.4 договора по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно) (п.12 Индивидуальных условий кредитования).

Требование истца о взыскании с ответчиков неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, и рассчитанной согласно приведенным правилам в общей сумме 6609 рублей 17 копеек суд признает обоснованным, а расчет истца в этой части верным.

Правила ст.333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Применение судом ст.333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции приведенной нормы основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Следовательно, оценивая степень соразмерности неустойки, следует исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств. Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований. Реализация права суда на уменьшение размера неустойки возможна только в случае доказанности явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Бремя доказывания явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по правилам ст.56 ГПК РФ лежит на должнике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Ответчиками не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств.

Размер неустойки, предъявленной к взысканию, составляет 6609 рублей 17 копеек, что является соразмерным основному долгу с процентами, в связи с чем, суд, учитывая компенсационный характер неустойки, не находит оснований для снижения ее размера. Начисление истцом неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов само по себе является обоснованным, так как сторонами объем ответственности должника за неисполнение обязательств согласован в кредитном договоре, что не противоречит действующему законодательству. Необоснованное уменьшение неустойки судами может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия. Вместе с тем, никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения. Принимая во внимание, что заявленная к взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, а также отсутствие заявления ответчиков о ее снижении с предоставлением доказательств, дающих основание для этого, оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд считает требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № 239005 от 17 июля 2014 года, заключенному между сторонами, обоснованными и подлежащими удовлетворению на сумму 409317 рублей 12 копеек, в том числе, просроченная ссудная задолженность 400092 рубля 54 копейки, проценты на просроченный кредит - 2615 рублей 41 копейка, неустойка по просроченному основному долгу - 790 рублей 07 копеек, неустойка по просроченным процентам - 4920 рублей 77 копеек, учтенная неустойка за просроченный кредит, признанная в дату реструктуризации - 80 рублей 90 копеек, учтенная неустойка за просроченные проценты, признанная в дату реструктуризации - 817 рублей 43 копейки.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

Ввиду установленных обстоятельств существенного нарушения заемщиком условий кредитного договора банк вправе потребовать расторжения данного договора и досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек.

Согласно ст.452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В материалах дела имеется требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора, направленное банком ответчикам в связи с ненадлежащим исполнением ими условий кредитного договора. В случае неисполнения настоящего требования созаемщики предупреждены о последующем расторжении кредитного договора и досрочном взыскании всей суммы задолженности в судебном порядке. Однако до настоящего времени требования истца не исполнены, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

При таких обстоятельствах, кредитный договор, заключенный между сторонами,может быть расторгнут досрочно в одностороннем порядке и с ответчиков взыскана сумма задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 24745 рублей 03 копейки, что подтверждается платежным поручением № 469324 от 28 апреля 2018 года.

Между тем, в связи с частичным добровольным удовлетворением требований истца ответчиками после подачи иска в суд, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в сумме7293 рублей 17 копеек, возвратив остальную часть уплаченной государственной пошлины истцу.

В соответствии с ч.1 ст.101 ГПК РФ, в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе, расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

По смыслу приведенных выше законоположений возмещение понесенных истцом судебных расходов, в том числе по оплате государственной пошлины, не в полном объеме возможно лишь в том случае, если суд придет к выводу о неправомерности заявленных истцом требований в части.

Поскольку истец не поддержал исковые требования в части в связи с их добровольным частичным удовлетворением ответчиками после предъявления настоящего иска в суд, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины, понесенных им при предъявлении настоящего иска, на основании ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 Налогового кодекса РФ, в сумме 24745 рублей 03 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № 239005 от 07 июля 2014 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Смирновой Л. И., Смирновой К. И..

Взыскать с Смирновой Л. И., Смирновой К. И. в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № 239005 от 07 июля 2014 года в размере 409317 рублей 12 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 24745 рублей 03 копеек, итого 434062 (четыреста тридцать четыре тысячи шестьдесят два) рубля 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено 26 июня 2018 года