Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1100/2017 ~ М-12933/2016 от 09.01.2017

                    Дело № 2-1100/2017

                    Р Е Ш Е Н И Е

                    Именем Российской Федерации

                        23 января 2017 года                                                                               г. Благовещенск

                        Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

                        Председательствующего судьи Луговцовой С.А.,

                        При секретаре судебного заседания Голубевой К.А.,

С участием представителя истца Банка Вбанк24 (ПАО) - Представитель1, представителя ответчика С. – Представитель2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка Вбанк24 (ПАО) к С. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Банк Вбанк24 (ПАО) обратился в Благовещенский городской суд Амурской области с исковым заявлением к С. о взыскании задолженности по кредитным договорам, в обоснование которого указано, что Банком Вбанк24 (ПАО) и С. был заключен кредитный договор № *** от *** года, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит) в сумме *** на срок по *** года с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца единым аннуитетным платежом.

Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Принимая во внимание ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, *** года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ***, данный факт подтверждается расчетом по счету ответчика.

Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности.

Последний платеж был произведен ответчиком *** года в сумме ***.

В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в виде пени в размере *** % от суммы невыполненных обязательств.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, а также заключенного кредитного договора, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Таким образом, ответчик обязана уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена.

Согласно кредитному договору Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при нарушении Заемщиком любого положения договора, в том числе в случае нарушения Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10 % от сумм задолженности по пеням.

По состоянию на *** года общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет ***, из которых: *** – остаток ссудной задолженности (кредит); *** –проценты за пользование кредитом; *** – задолженность по пени, *** - задолженность по пени по просроченному долгу.

Кроме того, Банком Вбанк24 (ПАО) и С. был заключен кредитный договор № *** от *** года, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит) в сумме *** на срок по *** года с взиманием за пользование кредитом *** % годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно ***-го числа каждого календарного месяца единым аннуитетным платежом.

Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, *** года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме ***, данный факт подтверждается расчетом по счету ответчика.

Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности.

Последний платеж был произведен ответчиком *** года в сумме ***.

В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссиям по кредиту, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в виде пени в размере *** % от суммы невыполненных обязательств.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, а также заключенного кредитного договора, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Таким образом, ответчик обязана уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Согласно кредитному договору Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при нарушении Заемщиком любого положения договора, в том числе в случае нарушения Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается *** % от сумм задолженности по пеням.

По состоянию на *** года общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет ***, из которых: *** – остаток ссудной задолженности (кредит); *** – проценты за пользование кредитом; *** – задолженность по пени, *** - задолженность по пени по просроченному долгу.

В соответствии с п. 21 договоров споры и разногласия по договорам по искам и заявлениям Банка разрешаются в Благовещенском городском суде Амурской области.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с С. в пользу Вбанк24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере ***; задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере ***; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме ***.

В судебном заседании представитель истца настаивал на заявленных исковых требованиях, доводах искового заявления, в дополнение указал, что денежные средства по двум кредитным договорам зачислялись на счет С., что подтверждается условиями договоров, выпиской по счету. До этих двух кредитных договоров, которые являются предметом спора, были и другие кредитные договоры. В п. 1 кредитного договора указана цель кредита: на потребительские нужды, в том числе гашение ранее предоставленного кредита. По двум кредитным договорам деньги поступили на один счет. Средства пошли на погашение ранее взятых кредитов. Денежные средства со счета С. не снимала.

Представитель ответчика С. – Представитель2 в ходе рассмотрения дела возражал против заявленных истцом требований, суду пояснил, что кредитные договоры были подписаны, Заемщик дал согласие истцу распорядиться денежными средствами определенным способом. Оставляет разрешение заявленных требований на усмотрение суда. Истец не исполняла обязательства из-за материальных трудностей. Ею был расторгнут брак. Ответчик не работает. Бывший супруг брал кредиты, оформлял на нее. У нее было ИП, имущество. Сейчас у ответчика сложное материальное положение. Ранее взятые в Вбанк24 кредиты, со слов С., закрыты.

В судебное заседание не явилась ответчик С., о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, обеспечила явку в суд своего представителя. С учетом мнений участников процесса, не возражавших против рассмотрения дела в отсутствие ответчика С., в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что *** года С. обратилась в Вбанк24 (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита/предоставление поручительства по продукту «Кредит наличными для сотрудников Группы Вбанк24» в сумме *** сроком на *** месяцев.

*** года Вбанк24 (ПАО) (Банк) с С. (Заемщик) был заключен кредитный договор № ***, согласно которому Банк предоставляет Заемщику денежные средства (Кредит) в сумме *** на срок с *** года по *** года под *** % годовых. Размер ежемесячного платежа составляет ***. Дата ежемесячного платежа – *** число каждого календарного месяца (п.п. 1-6 п. 1.1. договора).

Согласно п.п. 11 п. 1.1. договора целью использования Заемщиком Кредита являются потребительские нужды/погашение ранее предоставленного Банком кредита (Реструктуризация).

В соответствии с п.п. 19 п. 1.1. договора Банковский счет № 1 для предоставления кредита - № ***.

Из выписки по лицевому счету № *** усматривается, что денежные средства, предоставленные Банком по кредитному договору № *** от *** года, были зачислены на счет *** года, и распределены *** года в счет погашения обязательств по кредитному договору № *** от *** года и кредитному договору № *** от *** года.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании приведённых правовых положений и установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор. При этом, к отношениям, возникшим между истцом и ответчиком, применяются нормы закона о договоре займа.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом, в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).

Как следует из представленного истцом расчёта, в период с *** года по *** года ответчиком С. в счёт уплаты основного долга по кредиту была внесена денежная сумма в размере в размере ***, в счёт уплаты процентов внесена денежная сумма в размере ***.

Последний платеж внесен С. *** года в размере ***.

Таким образом, задолженность С. по основному долгу составляет *** (*** - сумма предоставленного кредита – *** – уплаченные в счет основного долга денежные средства).

Ответчику за пользование денежными средствами за период с *** года по *** года были начислены проценты в размере ***. Как установлено выше, в счёт уплаты процентов ответчиком внесена денежная сумма в размере ***. Таким образом, задолженность С. по процентам составляет *** (*** – начисленные проценты – *** – уплаченные проценты).

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства, и договора, они подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п.п. 12 п. 1.1. кредитного договора № *** от *** года ответственность Заемщика/Поручителя за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в виде неустойки (пени) в размере *** % в день от суммы невыполненных обязательств.

Исходя из указанного размера неустойки, в связи с неисполнением С. принятых на себя обязательств по кредитному договору № *** от *** года, истцом за просрочку уплаты основного долга начислена задолженность по пени в размере *** (с учетом уплаченных ***), задолженность по пени по просроченному долгу – *** (с учетом уплаченных ***).

Истцом в добровольном порядке снижена сумма задолженности по пени до ***, и сумма задолженности по пени по просроченному долгу до ***.

    Размер задолженности по пени за просрочку возвращения кредита по кредитному договору № *** от *** года в размере *** и сумма задолженности по пени по просроченному долгу в размере ***, которые истец просит взыскать с ответчика, по мнению суда, отвечают принципам разумности и справедливости, с учетом суммы предоставленного ответчику кредита и периода неисполнения С. своих обязательств, в связи с чем данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, исковые требования Банка Вбанк24 (ПАО) в части взыскания задолженности по кредитному договору № *** от *** года подлежат удовлетворению в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что *** года С. обратилась в Вбанк24 (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита/предоставление поручительства по продукту «Кредит наличными для сотрудников Группы Вбанк24» в сумме *** сроком на 120 месяцев.

*** года Вбанк24 (ПАО) (Банк) с С. (Заемщик) был заключен кредитный договор № ***, согласно которому Банк предоставляет Заемщику денежные средства (Кредит) в сумме *** на срок с *** года по *** года под *** % годовых. Размер ежемесячного платежа составляет ***. Дата ежемесячного платежа – *** число каждого календарного месяца (п.п. 1-6 п. 1.1. договора).

Согласно п.п. 11 п. 1.1. договора целью использования Заемщиком Кредита являются потребительские нужды/погашение ранее предоставленного Банком кредита (Реструктуризация).

В соответствии с п.п. 19 п. 1.1. договора Банковский счет № 1 для предоставления кредита - № ***.

Из выписки по лицевому счету № *** усматривается, что денежные средства, предоставленные Банком по кредитному договору № *** от *** года, были зачислены на счет *** года, и распределены *** года в счет погашения обязательств по кредитному договору № *** от *** года и кредитному договору № *** от 12*** года.

Как следует из представленного истцом расчёта, в период с *** года по *** года ответчиком С. в счёт уплаты основного долга по кредиту была внесена денежная сумма в размере в размере ***, в счёт уплаты процентов внесена денежная сумма в размере ***.

Последний платеж был внесен С. *** года в размере ***.

Таким образом, задолженность С. по основному долгу составляет *** (*** - сумма предоставленного кредита – *** – уплаченные в счет основного долга денежные средства).

Ответчику за пользование денежными средствами за период с *** года по *** года были начислены проценты в размере ***. Как установлено выше, в счёт уплаты процентов ответчиком внесена денежная сумма в размере ***. Таким образом, задолженность С. по процентам составляет *** (*** – начисленные проценты – *** – уплаченные проценты).

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства, и договора, они подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.п. 12 п. 1.1. кредитного договора № *** от *** года ответственность Заемщика/Поручителя за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в виде неустойки (пени) в размере *** % в день от суммы невыполненных обязательств.

Исходя из указанного размера неустойки, в связи с неисполнением С. принятых на себя обязательств, истцом за просрочку уплаты основного долга начислена задолженность по пени в размере *** (с учетом уплаченных ***), задолженность по пени по просроченному долгу – *** (с учетом уплаченных ***).

Истцом в добровольном порядке снижена сумма задолженности по пени до ***, и сумма задолженности по пени по просроченному долгу до ***.

    Размер задолженности по пени за просрочку возвращения кредита по кредитному договору № *** от *** года в размере *** и сумма задолженности по пени по просроченному долгу в размере ***, которые истец просит взыскать с ответчика, по мнению суда, отвечают принципам разумности и справедливости, с учетом суммы предоставленного ответчику кредита и периода неисполнения С. своих обязательств, в связи с чем данные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, исковые требования Банка Вбанк24 (ПАО) в части взыскания задолженности по кредитному договору № *** от *** года также подлежат удовлетворению в полном объеме.

При разрешении настоящего спора судом учтено, что согласно п.п. 4.1.2. п. 4.1. рассматриваемых кредитных договоров Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При этом, очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п. 2.5. договора. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную Банком дату, Банк извещает Заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении Заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Как следует из материалов дела, ответчику С. направлялось уведомление № *** от *** года, из которого следует, что в связи с допущенными ею нарушениями условий кредитных договоров Банк требует досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом, и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее *** года, а также на основании ст. 450 Гражданского кодекса РФ сообщает ей о расторжении Банком в одностороннем порядке кредитного договора с *** года.

Данное уведомление было направлено С. заказным письмом, что подтверждается списком № 2 внутренних почтовых отправлений от *** года.

Однако, ответчиком имеющаяся по кредитным договорам задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного суду в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

При обращении в суд с иском Банком Вбанк24 (ПАО) была уплачена государственная пошлина в размере ***, что подтверждается платежным поручением № *** от *** года.

                В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с полным удовлетворением исковых требований, с С. в пользу Банка Вбанк24 (ПАО) подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования искового заявления Банка Вбанк24 (ПАО) - удовлетворить.

Взыскать с С. в пользу Банка Вбанк24 (ПАО) по кредитному договору № *** от *** года остаток ссудной задолженности (кредит) в размере ***, проценты за пользование кредитом в размере ***, задолженность по пени в размере ***, задолженность по пени по просроченному долгу в размере ***, всего взыскать ***.

Взыскать с С. в пользу Банка Вбанк24 (ПАО) по кредитному договору № *** от *** года остаток ссудной задолженности (кредит) в размере ***, проценты за пользование кредитом в размере ***, задолженность по пени в размере ***, задолженность по пени по просроченному долгу в размере ***, всего взыскать ***.

Взыскать с С. в пользу Банка Вбанк24 (ПАО) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – *** 2017 года.

Председательствующий судья:                                                                 С.А.Луговцова