Решение по делу № 2-2908/2015 от 15.04.2015

Дело № 2-2908/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2015 года                             г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Жуковой Н.О. при секретаре судебного заседания Поспеловой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) к Пинясову И. В. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

«Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Пинясову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указывая в заявлении, что (дата) между сторонами был заключен кредитный договор (№), согласно которому Банк предоставил Пинясову И.В. кредит на сумму (иные данные) на срок 84 месяца, на условиях процентной ставки по кредиту в размере (иные данные) % годовых. За время действия договора ответчик неоднократно нарушала график гашения задолженности по кредиту и процентам за пользования кредитом. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк обратился в суд о взыскании с ответчика задолженности, которая состоит из основного долга в размере (иные данные) руб., проценты за пользование кредитом – (иные данные) руб., неустойку – (иные данные) руб., а также расходы по оплате госпошлины.

Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от (дата). в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ОАО «ДальЖАСО».

Представитель истца «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен. Просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик Пинясов И.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен в установленном законом порядке. Согласно телефонограмме, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал, пояснил, что долг по кредиту должна выплачивать страховая компания ОАО «ДальЖАСО», так как им при заключении кредитного договора был также заключен договор страхования, а поскольку он полностью нетрудоспособен, что является страховым случаем, кредитные обязательства не должны им исполняться. Просил отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Представитель третьего лица ОАО «ДальЖАСО» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу рассмотрения дела в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика и представителя третьего лица.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ч.1 ст. 810 этого же Кодекса, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно кредитному договору от (дата) года, Банк предоставил Заемщику Пинясову И.В. кредит в сумме (иные данные) руб., под (иные данные) % годовых, с условием ежемесячного его погашения, при этом последняя дата погашения кредита определена (дата) года.

Как усматривается из материалов дела, Банк исполнил своё обязательство и выплатил сумму, оговоренную в кредитном договоре, заемщику Пинясову И.В., однако, Заемщиком своевременное гашение основного денежного долга и процентов не производилось.

Изложенные обстоятельства нашли свое подтверждение в следующих материалах дела: заявлении на получение кредита от (дата) года, расчетном графике погашения суммы кредита, расходном кассовом ордере (№) от (дата) года, справке по счету от (дата). № (№)

Как усматривается из материалов дела, согласно заявлению на получение кредита от (дата). к прочим условиям предполагаемого к заключению договора кредитования относятся – платеж за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика в размере (иные данные)., расходы на страхование (при наличии воли заявителя)/ платеж включающий в себя вознаграждение за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление клиента с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии в размере (иные данные).

Как следует из справки по счету (№) Пинясовым И.В. была выплачена страховщику компенсация расходов по оплате страховой премии в размере (иные данные)., остальные денежные средства были уплачены банку.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить, денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБР от 31.08.1998 № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить истец для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, с�����������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�

Из анализа приведенных норм следует, что действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения за снятие наличных денежных средств и за присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В материалах дела также имеется заявление Пинясова И.В. о согласии на включение в список застрахованных лиц к договору страхования от несчастного случая, заключенным между ОАО «АТБ» и ОАО «ДальЖАСО» от 21.06.2013г.

Пинясову И.В. при предоставлении кредита было разъяснено, что с него будут удержаны расходы на страхование и платеж за расчетно-кассовое обслуживание.

Однако, в части взыскания задолженности по комиссиям за выдачу кредитов в сумме (иные данные), за подключение клиента – физ. лица к программе страхования в сумме и (иные данные)., суд приходит к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством права потребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по ведению банковского счета, а также за подключение к программе страхования. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.

Фактически Пинясову И.В. был выдан кредит в сумме (иные данные)., из которых страховщику ОАО «ДальЖАСО» была уплачена сумма в размере (иные данные)

Судом установлено, что заемщик свои обязательства по погашению кредитов не соблюдает.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороны (заёмщика) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.809 п.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором займа.

Ответчику направлялись требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности, судом не установлено.

Как следует из представленного представителем истца расчета, задолженность Пинясова И.В. перед банком исходя из суммы кредита (иные данные). составляет: основной долг – (иные данные) руб., проценты – (иные данные)., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Право требования кредитором неустойки, определённой договором за неисполнение обязательств по договору предусмотрено ст.330 ГК РФ.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан уплатить неустойку Банку в случае неисполнения обязательств по возврату займа.

В соответствии со ст.333 п.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит, что заявленная в иске сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить её до (иные данные) рублей.

Согласно п. 4.3 договору страхования страховыми случаями являются следующие события, происшедшие в период действия договора страхования: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, впервые возникшей и диагностированной в период действия договора страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) в результате несчастного случая или болезни, впервые возникшей и диагностированной в период действия договора страхования.

В обоснование возражений, ответчик ссылается на тот факт, что он в период действия договора страхования утратил нетрудоспособность.

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами ответчика Пинясова И.В. о том, что задолженность по кредитному договору должна быть взыскана со страховой компании ОАО «ДальЖАСО», поскольку он полностью нетрудоспособен, что является страховым случаем, по следующим основаниям.

Из ответа главного Бюро МСЭ по Хабаровскому краю следует, что Пинясов И.В., (дата) года рождения не признавался полностью утратившим трудоспособность в результате имеющегося у него заболевания установленного у него по результатам освидетельствования в бюро МСЭ.

Кроме того, согласно ответу КГБУЗ «Противотуберкулезный диспансер г.Комсомольска-на-Амуре» от (дата) года, Пинясов И.В. состоит на учете с (дата) и является инвалидом второй группы по общему заболеванию с ограничением трудоспособности к трудовой деятельности (трудоспособен в специально созданных условиях), которым является по настоящее время.

Каких либо доказательств, подтверждающих, что ответчик Пинясов И.В. в результате имеющегося у него заболевания является инвалидом, полностью утратившим трудоспособность и данное событие является страховым случаем судом не установлено.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с Пинясова И.В. в пользу «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору (№) от (дата).: основной долг – (иные данные) руб., проценты – (иные данные)., неустойка в размере (иные данные) руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, в соответствии с требованиями ст.333_19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (№) ░░ (░░░░) ░░░░: ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – (░░░░ ░░░░░░) ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – (░░░░ ░░░░░░)., ░░░░░░░░░ - (░░░░ ░░░░░░) ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ (░░░░ ░░░░░░) ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░░-░░-░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░.░.