Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-176/2015 (2-1219/2014;) ~ М-1192/2014 от 22.12.2014

Гр. дело №2-176/2015 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2015 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Альбрант М.О.,

при секретаре Нагорной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ковалёву ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Ковалёву А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 17.05.2012 года между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты в размере 100 000 рублей под 19,90 % годовых. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от 28.12.2011 года, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа, количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность ответчика перед банком составляет 118509 рублей 39 копеек, из них просроченный основной долг в размере 99832 рублей 15 копеек, начисленные проценты в размере 7189 рублей 63 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 7564 рублей 33 копеек, штрафы и неустойки в размере 3500 рублей 00 копеек, несанкционированный перерасход в размере 423 рублей 28 копеек.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 17.05.2012 года в размере 118509 рублей 39 копеек, а также расходы по оплате госпошлины при подаче иска в размере 3570 рублей 19 копеек.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» Меркулова Е.С. по доверенности от 20.08.2014 года в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Ковалёв А.П. в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, о дне, времени и месте судебного заседания извещался путем направления по почте извещения заказным письмом, которое вернулось в адрес суда по причине истечения срока хранения, что суд расценивает, как злоупотребление процессуальными правами и отказ от принятия извещения, считает ответчика извещенным о времени и месте судебного разбирательства (ч. 2 ст. 117 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, 17 мая 2012 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ковалёвым А.П. заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании № № на получение кредитной карты с лимитом кредитования в размере 100 000 рублей под 19,90 % годовых. Кроме того, условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 1,99 % от суммы кредита.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, кредитным предложением от 11.02.2012 года, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 1328 от 28.12.2011 года, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа, включающего в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования, и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования. Денежные средства, предоставляемые банком клиенту для осуществления расчетов по операциям с использованием кредитной карты в размере, превышающем лимит кредитования, учитываются как несанкционированный перерасход средств в соответствии с условиями договора и общих условий кредитования.

В соответствии с выпиской по счету ответчика за период с 01.01.2013 года по 27.10.2014 года, а также справкой по кредитной карте по состоянию на 03.12.2014 года заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами ответчик исполняет ненадлежащим образом.

Согласно п. 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по погашению кредита и процентов по нему, он выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки и штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, проверенному судом и произведенному верно, по состоянию на 04.12.2014 года сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 118509 рублей 39 копеек, из них просроченный основной долг в размере 99832 рублей 15 копеек, начисленные проценты за период с 17.05.2012 года по 04.12.2014 года в размере 7189 рублей 63 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 7564 рублей 33 копеек, штрафы за возникновение просроченной задолженности в размере 3500 рублей 00 копеек, несанкционированный перерасход в размере 423 рублей 28 копеек.

Истцом представлены надлежащие доказательства, подтверждающие невыполнение ответчиком обязанностей по возвращению заемных денежных средств в сроки, установленные договором.

При этом в соответствии со ст.167, ст.168 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Часть 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 гола №2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 года №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 года №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытие и ведение ссудного счета служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и представляет собой внутреннюю бухгалтерскую операцию банка, которая не может рассматриваться в качестве оказываемой заемщику услуги.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета и осуществление операций по этому счету ущемляет установленные законом права потребителя.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 5 Постановления от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" со ссылкой на ч. 3 ст. 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании п. 2 ст. 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в ст. ст. 168 - 172 названного Кодекса).

Исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, следует уменьшить размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что из расчета задолженности по кредиту подлежит исключению задолженность по ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 7564 рублей 33 копеек.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору составит 110945 рублей 06 копеек (118509 рублей 39 копеек – 7564 рублей 33 копеек).

Принимая во внимание период образования задолженности, размер образовавшейся задолженности и размер неустойки, заявленный истцом, суд не находит оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ и уменьшения размера взыскиваемой неустойки.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредиту в размере 110945 рублей 06 копеек.

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере 3570 рублей 19 копеек, что подтверждается платежным поручением № 38519 от 08.12.2014 года.

Государственная пошлина, с учетом удовлетворенных судом требований истца в размере 110945 рублей 06 копеек в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составит 3418 рублей 90 копеек. Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит оплаченная при подаче искового заявления госпошлина в размере 3418 рублей 90 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ковалёву ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ковалёва ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредиту в размере 110945 рублей 06 копеек, из них просроченный основной долг в размере 99832 рублей 15 копеек, начисленные проценты в размере 7189 рублей 63 копеек, неустойка в размере 3500 рублей 00 копеек, несанкционированный перерасход в размере 423 рублей 28 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3418 рублей 90 копеек, а всего 114363 рубля 96 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока, предусмотренного для подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: М.О. Альбрант