Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4732/2021 ~ М-4058/2021 от 08.09.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года г. Тольятти

Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Дурмановой Е.М.

при секретаре ФИО2,

с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в Центральный районный суд <адрес> с вышеуказанным иском, просит взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО):

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 653 рубля 90 копеек, из которых: основной долг в размере 14 551 рубль 82 копейки; плановые проценты за пользование кредитом в размере 4 775 рублей 86 копеек; пени в размере 326 рублей 22 копейки;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 515 362 рубля 28 копеек, из которых: основной долг в размере 428 638 рублей 69 копеек; плановые проценты за пользование кредитом в размере 78 791 рубль 69 копеек; пени в размере 7 931 рубль 90 копеек;

- судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 550 рублей 16 копеек.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания Согласия на кредит. Согласно условиям указанного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме 573 317 рублей с взиманием за пользование кредитом 12,50% годовых. В нарушение условий кредитных договоров заемщик систематически не исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, в связи, с чем за заемщиком числится вышеуказанная задолженность. Истцом направлено ответчику уведомление о досрочном истребовании сумм кредитов, которое оставлено без исполнения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возразил.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных требований, просила в удовлетворении исковых требований отказать. Дополнительно суду пояснила, что банком неправомерно взысканы проценты, она действительно брала кредит, сначала оплачивала его, потом не смогла оплачивать, в связи с трудным финансовым положением. Также возражала относительно того, почему Банк раньше не обратился за взысканием указанной задолженности.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, т.е. в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания Согласия на кредит. Согласно условиям указанного договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме 573 317 рублей с взиманием за пользование кредитом 12,50% годовых. Кредит предоставлен на срок 60 месяцев. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются уведомлением о полной стоимости кредита, Согласием на кредит в Банке ВТБ (ПАО), Правилами кредитования, Условиями Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт, анкетой-заявлением и по существу не оспаривается сторонами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяться в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения или существа смешанного договора. Условия договора определяются на усмотрение сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которым согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

Банк выполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме, выдав заемщику денежные средства, что подтверждается материалами дела и не оспорено в судебном заседании ответчиком.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитных договоров № и № ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени) определяются 0,1 % в день.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору, банк имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Ответчиком систематически не исполняются обязательства по своевременному возврату кредита и начисленных процентов. Истцом в адрес ответчика было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако ответчиком меры по полному погашению задолженности не приняты, что также не отрицалось в судебном заседании ответчиком.

С учетом снижения истцом штрафных санкций до 10% задолженность ответчика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ сотсавляет 19 653 рубля 90 копеек, из которых: основной долг в размере 14 551 рубль 82 копейки; плановые проценты за пользование кредитом в размере 4 775 рублей 86 копеек; пени в размере 326 рублей 22 копейки;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 515 362 рубля 28 копеек, из которых: основной долг в размере 428 638 рублей 69 копеек; плановые проценты за пользование кредитом в размере 78 791 рубль 69 копеек; пени в размере 7 931 рубль 90 копеек.

Ответчиком были заявлены возражения, согласно которым она просила отказать во взыскании процентов и неустоек, поскольку считает их несоразмерными основному долгу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Таким образом, исходя из содержания названной выше нормы во взаимосвязи с условиями договора суд считает, что сумма процентов за пользование кредитом в размере 4775,86 рублей по кредитному договору №, 78791,69 рублей по кредитному договору №, начисленные ответчику стороной истца, являются правомерными и в силу статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами.

Гражданское законодательство предусматривает ряд способов обеспечения исполнения обязательств, в том числе и неустойку (п. 1 ст. 330 ГК РФ), под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Помимо процентов за пользование кредитом (если такие проценты предусмотрены договором), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, которая может быть установлена как законом, так и условиями договора. В данном случае неустойка в отличие от процентов за пользование кредитом, являющимися платой за пользование денежными средствами, по своей правовой природе носит компенсационный (штрафной) характер.

В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Учитывая то обстоятельство, что неустойка является средством предупреждения нарушения прав, в данном случае, кредитора, стимулируя выполнение обязательств надлежащим образом, а также принимая во внимание, что заявленная сумма неустойки не соответствует последствиям нарушения обязательства, суд находит возможным снизить размер неустойки за неисполнение обязательства по возврату основного долга по кредитному договору № до 3 000 рублей. Оснований для снижения неустойки по кредитному договору № суд не усматривает, поскольку указанная сумма, по мнению суда, соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Принимая во внимание, что ответчик не исполняет обязательства по кредитным договорам надлежащим образом, не производит ежемесячные платежи в соответствии с условиями договоров, а также, то, что досрочное взыскание задолженности по кредитным договорам предусмотрено нормами действующего законодательства и условиями кредитных договоров, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать уплаченную истцом государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 8 500 рублей 84 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 653 рубля 90 копеек, из которых: основной долг в размере 14 551 рубль 82 копейки; плановые проценты за пользование кредитом в размере 4 775 рублей 86 копеек; пени в размере 326 рублей 22 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 515 362 рубля 28 копеек, из которых: основной долг в размере 428 638 рублей 69 копеек; плановые проценты за пользование кредитом в размере 78 791 рубль 69 копеек; пени в размере 3 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 500 рублей 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области.

Судья Е.М. Дурманова

Заочное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.М. Дурманова