Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-739/2019 ~ М-556/2019 от 27.05.2019

Гражданское дело № ххх

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 04 июля 2019 года

Сафоновский районный суд <адрес> в составе председательствующего федерального судьи Басуровой Е.Е., при секретаре Зуевой Е.В., рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Иванову Е. С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к Иванову Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что дд.мм.гггг между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № ххх путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки (далее - «Общие условия») и подписания ответчиком Индивидуальных условий кредитного договора (далее - «Индивидуальные условия»). В соответствии с указанным кредитным договором Иванову Е.С. предоставлены денежные средствами в размере <данные изъяты>. сроком на 122 календарных месяца, процентная ставка за пользование кредитом (первоначально) 9,75% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет <данные изъяты> коп. Кредит предоставлен ответчику для приобретения квартиры, общей площадью 37.3 кв.м. находящейся по адресу: <адрес>. Исполнение обязательства обеспечено залогом (ипотекой) приобретаемого жилого помещения. В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от дд.мм.гггг № 102-ФЗ, жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств Банка, считается находящимся в залоге у Банка с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Права Банка как залогодержателя удостоверены закладной. Закладная оформлена надлежащим образом и содержит все необходимые данные о залогодателе Иванове Е. С.. В соответствии с п. 3.1 Общих условий, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока, указанного в разделе 4 Индивидуальных условий, и после выполнения условий, предусмотренных разделом 4 Общих условий. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме дд.мм.гггг, что подтверждается мемориальным ордером № ххх от дд.мм.гггг. Согласно разделу 7 Общих условий кредитного договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов, согласно п.4.7 Индивидуальных условий кредитного договора платежный период установлен с 15 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. На основании ст. 330 ГК РФ в соответствии с п.п. 4.8, 4.9 Индивидуальных условий кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов заемщик платит кредитору неустойку в размере 0,06 % процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Учитывая, что кредитным договором предусмотрен возврат суммы кредита по частям (ежемесячно), а заемщик начиная с августа 2018 вносит платежи в погашение задолженности по кредиту с нарушением срока и не в полном объеме, кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и процентов за период пользования кредитом, а также уплаты неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок до дд.мм.гггг. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Задолженность ответчика по состоянию на 15.05.2019 составляет 899 133,22 руб., в том числе: 877 402,19 руб. - задолженность по основному долгу; 12 735,18 руб. - задолженность по плановым процентам, 2 730,99 руб. - задолженность по пени по процентам, 6 264,86 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. Ввиду неисполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по кредитному договору, выразившегося в неуплате суммы долга и систематическом нарушении сроков внесения периодических платежей, истец, на основании п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ, ст. 3, п. 1 и 2 ст. 50, 51 Федерального закона от дд.мм.гггг № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» вправе обратить взыскание на заложенное имущество. В соответствии с законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ). Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более нем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Дате обращения в суд предшествовал пропуск ответчиком платежей в погашение кредита в полном объеме по дате уплаты дд.мм.гггг, дд.мм.гггг, 15.10 2018, дд.мм.гггг, дд.мм.гггг. Так, платежи по дате уплаты дд.мм.гггг, дд.мм.гггг, дд.мм.гггг, дд.мм.гггг, дд.мм.гггг пропущены в полном объеме (нарушен срок внесения платежа). Платежи по дате уплаты дд.мм.гггг, дд.мм.гггг, дд.мм.гггг, дд.мм.гггг производились не в полном объеме. В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге)недвижимости»1 принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Полагаем, что начальную продажную стоимость предмета залога, согласно п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», следует установить в размере, соответствующем 80% его рыночной стоимости. Согласно отчету № ххх от дд.мм.гггг об оценке квартиры, рыночная стоимость предмета оценки составляет 940 296,00 руб. Таким образом, истец полагает, что начальная продажная цена заложенного имущества должна составить 752 236,80 руб. Просит расторгнуть кредитный договор № ххх от дд.мм.гггг, заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и Ивановым Е.С.; взыскать с Иванова Е.С. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 899 133,22 руб., в том числе: 877 402,19 руб. - задолженность по основному долгу; 12 735,18 руб. - задолженность по плановым процентам, 2 730,99 руб. - задолженность по пени по процентам, 6 264,86 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу; обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на квартиру, назначение: жилое, адрес (местоположение): <адрес>, кадастровый № ххх; определить способ реализации квартиры - в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 752 236,80 руб.; взыскать с Иванова Е.С. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 191,33 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени, месте рассмотрения гражданского дела извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик Иванов Е.С. в судебное заседание не явился, о времени, месте рассмотрения гражданского дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. Судебные извещения, направленные по месту регистрации ответчика посредством почтовой связи возвращены в адрес суда.

В пункте 63 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела части Гражданского кодекса Российской Федерации", разъяснено, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения (пункт 67).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг между Банком ВТБ (ПАО) и Ивановым Е.С. заключен кредитный договор № ххх, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику <данные изъяты> руб., под 9,75% годовых на дату заключения договора, на срок 122 месяца с даты его фактического предоставления, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В соответствии с условиями договора, заемщик обязуется возвратить банку полученный денежный кредит, уплатить проценты за пользование им по процентной ставке в порядке установленном договором. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Размер аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет <данные изъяты>. Условиями договора установлен платежный период с 15 числа и не позднее 19 час. 00 мин. 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В нарушение условий договора заемщик нарушил обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. По состоянию на дд.мм.гггг сумма задолженности составила 899 133,22 руб., в том числе: 877 402,19 руб. - задолженность по основному долгу; 12 735,18 руб. - задолженность по плановым процентам, 2 730,99 руб. - задолженность по пени по процентам, 6 264,86 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. дд.мм.гггг в адрес заемщика направлено требование истца о досрочном истребовании задолженности, в котором банк изложил требование о намерении расторгнуть кредитный договор. Требование истца ответчиком получено, о чем свидетельствует почтовое уведомление (л.д. 43) и оставлено Ивановым Е.С. без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются: расчётом задолженности (л.д.7-10); кредитным договором № ххх от дд.мм.гггг (л.д.11-12); выпиской по лицевому счету (л.д. 23-26); графиком погашения кредита (л.д. 28-31); требованием о досрочном возврате суммы кредита (л.д. 38).

Оценив доказательства, проверив представленный истцом расчёт, суд приходит к выводу, что в судебном заседании нашло подтверждение нарушение ответчиком принятых на себя обязательств, в связи с чем требования истца о возврате денежных средств в размере 877 402 руб. 19 коп. в счёт уплаты по основному долгу обоснованны.

Статьёй 809 ГК РФ предусмотрена уплата процентов за пользование займом, в размере установленном договором.

Согласно кредитному договору № ххх процентная ставка составляет 9,75 % годовых на дату заключения договора.

Сумма задолженности по процентам по состоянию на дд.мм.гггг составила 12 735 руб. 18 коп. Расчет судом проверен и признан правильным.

В соответствии со статьёй 329 ГК РФ исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено неустойкой.

В соответствии с частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 4.8, п. 4.9 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивают кредитору неустойку в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Истец просит суд взыскать 2 730,99 руб. - задолженность по пени по процентам, 6 264,86 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. Расчет проверен и признан правильным.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено договором залога (ипотеки) объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Статьёй 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Таким образом, в силу статьи 334 ГК РФ Иванов Е.С. как залогодатель, отвечает перед истцом за неисполнение обязательств.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Федеральный закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета об оценке № ххх от дд.мм.гггг рыночная стоимость квартиры, площадью 37,3 кв. м., расположенной по адресу: <адрес> составляет 940 296 руб.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную цену предмета залога объекта недвижимости - квартиры, исходя из 80% от рыночной цены, определенной в заключении эксперта (940 296 руб. х 80%) равной 752 236 руб. 80 коп.

В соответствии с п.п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Принимая во внимание, что в судебном заседании нашло свое подтверждение существенного нарушения условий кредитного договора ответчиком, следовательно, кредитный договор № ххх от дд.мм.гггг, заключённый между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и Ивановым Е.С. подлежит расторжению.

По мнению суда, требования истца законны и обоснованны, подтверждаются материалами гражданского дела, как следствие, суд считает необходимым удовлетворить требования истца в полном объеме.

В силу требований статьи 56 ГПК РФ ответчик обязан представлять доказательства в обоснование возражений. Иванов Е.С. доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представил.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 333.19 НК РФ и пункту 1 части 1 статьи 333.20 НК РФ, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, уплачивается государственная пошлина в зависимости от цены иска.

В силу п. 3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера организациями госпошлина уплачивается в размере 6000 руб.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию также государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, согласно платежному поручению № ххх от дд.мм.гггг в сумме 24 191 руб. 33 коп.

Руководствуясь статьями 196-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № ххх от дд.мм.гггг, заключённый между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и Ивановым Е. С..

Взыскать с Иванова Е. С. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг в размере 899 133 руб. 22 коп., а также - в возврат государственной пошлины 24 191 руб. 33 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 37.3 кв.м., определив способ реализации имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену при его реализации в размере 752 236 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                        Е.Е. Басурова