Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1423/2015 ~ М-1475/2015 от 10.11.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Североуральск ДД.ММ.ГГГГ г.

Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Сосниной Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Кулагиной Н.П.,

с участием истицы Шмелевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шмелева Н.С к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Шмелева Н.С обратилась в Североуральский городской суд с исковым заявлением к ОАО «УБРиР» о защите прав потребителя, в обоснование заявленных требований указав, что 09.04.2014г. в ДО «Краснотурьинский», филиале «Серовский» <адрес> структурного подразделения ООО «УБРиР» между нею и ответчиком заключен потребительский кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб. с процентной ставкой по кредиту 34% годовых, с выплатой процентов в размере <данные изъяты> руб., на срок 84 месяцев, с полной суммой погашения <данные изъяты> руб. и полной стоимостью кредита 39,80% годовых.

Завышение ставки по кредиту составляет 5,8%. В анкете-заявлении №.1 от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что клиент, оформивший Пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным на срок пользования кредитом.

Плата за предоставление услуг в рамках Пакета «Универсальный» (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания Анкеты-заявления) в размере <данные изъяты> руб. Из памятки застрахованного лица, следует, что страхователем является банк ПАО «УБРиР», страховщиком - страховая компания ООО «ВТБ Страхование» (<адрес>, стр.1).Полагает, что взимание платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере <данные изъяты> руб. является незаконной, деньги в сумме <данные изъяты> руб., она не получала на руки, они были сразу удержаны банком кредитором и их судьба ей не известна, взыскание с нее денежных средств нарушило ее права и интересы. Кроме того, ей не была предоставлена доверенность руководителя страховой компании на право заключения договора страхования банком, со страховщиком в лице ООО СК «ВТБ Страхование». Не обладая специальными познаниями в сфере банковской деятельности, она не могла сразу оценить последствия заключения сделки, так как полная информация не была доведена до нее сотрудником банка в доступной и понятной форме, чем было нарушено ее право на получение достоверной информации по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ. в досудебном порядке она обратилась к ответчику с претензией о возмещении ей денежных средств в размере <данные изъяты> руб., однако, ответа на претензию не последовало и она вынуждена обратиться в суд за защитой своих прав и интересов.

Ввиду сложившейся ситуации она постоянно находилась в сильном напряжении, ее не покидало беспокойство, волнение, тревожное состояние, она находилась в подавленном состоянии, потеряла сон, аппетит и интерес к жизни, у нее болело сердце, кружилась голова, было повышено артериальное давление. За медицинской помощью она не обращалась, так как ей было неудобно и стыдно признаваться и рассказывать врачам о том, как с ней поступил ответчик, незаконно взыскав с нее денежные средства. Ей был причине моральный вред в размере <данные изъяты> руб.

Сославшись на ст.ст. 10, 12, 15,16 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит суд:

1. Признать действия ответчика, связанные с навязыванием для подписания заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней со страховщиком (страховая компания) ООО СК «ВТБ Страхование», как необходимое условие для получения кредита – незаконным.

2. Взыскать с ответчика убытки, причиненные ей вследствие нарушения прав потребителя в размере <данные изъяты> руб.

3. Признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб., с процентной ставкой по кредиту 34% годовых, с выплатой процентов по кредитному соглашения <данные изъяты> руб., с полной суммой погашения кредита за 84 мес. в размере <данные изъяты> руб., с полной стоимостью по кредиту 39,80% годовых, в части завышения ставки по кредиту на 5,8% - незаконным.

4. Обязать ответчика произвести перерасчет по договору потребительского кредита № KD26042000039525 от 06.08.2014г. и снизить ежемесячный платеж на 5,8%.

5. Взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда.

6. Взыскать с ответчика штраф в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Шмелева Н.С исковые требования поддержала по доводам и основаниям искового заявления, дополнительно суду пояснила, что договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ., ей не известно, куда были перечислены деньги в сумме <данные изъяты> руб., полагает, что <данные изъяты> руб.- это сумма взноса по заключенному договору страхования, считает, что процентная ставка по кредиту завышена.

Ответчик ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, месте и времени судебного разбирательства уведомлен в установленном порядке, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного заседания перед судом не ходатайствовал, представил суду отзыв, из смысла которого следует, что стоимость пакета банковских услуг определяются «Тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт», с которыми истец ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении.

В соответствии с договором в пакет «Универсальный» включен ряд услуг, поименованный в договоре, дополнительно, с его письменного согласия, истец был подключен к программе коллективного добровольного страхования, без дополнительной платы став застрахованным по Программе страхования на срок действия кредитного договора, заключенного одновременно с оформлением пакета. Независимо от вступления в Программу коллективного добровольного страхования, клиент, оформивший пакет, оплатил стоимость пакета, действующего одновременно с кредитным договором, не оплатив страхование, так как страхователем выступил банк и страховая премия была оплачена им.

Пакет банковских услуг, предоставляемый на основании заявления заемщика, не являясь обязательным условием его получения, не считается услугой, обуславливающей выдачу кредита. Пакет дополнительных услуг предоставляется к договору банковского счета, а не к кредитному соглашению. Договор банковского счета расторгается в любое время и это не является основанием для закрытия счета клиента (в силу ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Никаких доводов в подтверждение признания незаконным пункта кредитного договора, информирующего о полной стоимости кредита в 39,80% годовых, истцом не представлено. Указание на полную стоимость кредита носит информационный характер и согласно ст. 63 ФЗ «О потребительском кредите» является обязательным условием кредитного соглашения.

Учитывая, что ответчиком не допущено каких-либо нарушений прав истца, требования истца о возмещении морального вреда и взыскании в пользу истца штрафа, удовлетворению не подлежат.

Суд, выслушав мнение истца, определил провести судебное заседание при данной явке.

Заслушав истца, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Из заявления о предоставлении кредита Шмелева Н.С следует, что последняя просит предоставить ей потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 84 месяцев с целью строительства гаража и бани и выражает свое согласие на оформление дополнительных услуг (Пакет «Универсальный»), в том числе, присоединение к Программе коллективного добровольного страхования с оплатой в размере <данные изъяты> руб.

Согласно Анкете-заявлению №.1., Шмелева Н.С открыт карточный счет №, выпущена банковская карта к счету № и предоставлен кредит в размере <данные изъяты>(п.1), с полной стоимостью 39,80% годовых, сроком действия договора 84 месяца (п.2), с процентной ставкой 34% годовых (п.4), с периодичностью платежей, предусмотренной графиком (п.6), с выдачей кредита путем зачисления на карточный счет.

В договоре заемщиком дано согласие с общими условиями договора (п.14), имеется просьба истца о предоставлении пакета услуг «Универсальный», включающего в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «СМС-Банк» (информирование и управление карточным счетом), плата за предоставление которого составляет <данные изъяты> руб.

Также, согласно указанному документу, клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, представленным на основании договора потребительского кредита. Также, клиенту, оформившему Пакет «Универсальный» по заявлению бесплатно может быть представлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. В анкете-заявлении имеется ссылка о том, что обратившееся лицо проинформировано банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию, а так же клиент подтвердил, что проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете по отдельности, а также о ее стоимости согласно Тарифам ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифами ОАО «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов - физических лиц, о чем в документе имеется подпись Шмелева Н.С

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, Шмелева Н.С выразила свое согласие быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между ОАО «УБРиР» и ООО «СК «ВТБ Страхование»№ от ДД.ММ.ГГГГ., о чем имеется подпись истца.

Факт подписания вышеуказанных документов, истцом не отрицается.

Согласно расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ., Шмелева Н.С выданы денежные средства в размере <данные изъяты>.

Как следует из приходных кассовых ордеров №, №, № и № от ДД.ММ.ГГГГ. Шмелева Н.С вносились денежные средства в различных суммах, в том числе и в сумме <данные изъяты> руб.- комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп.1 ч.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 146 от 13.09.2011 г. установлено, что "Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия".

Согласно Письму Роспотребнадзора от 15.07.08 г. N 01/7479-8-29 - "По смыслу нормы установленной п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей "при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель".

Таким образом, заключение кредитного договора на согласованных условиях является волеизъявлением Шмелева Н.С, которая действовала добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации в своих интересах, по своему усмотрению, при заключении кредитного договора заключив договор добровольного страхования, выразив свою волю в соответствующем заявлении, подписав собственноручно данное заявление и направив его ответчику.

Исследовав представленные доказательства в совокупности, с учетом требований ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено достоверных доказательств подтверждающих, что кредитный договор мог быть заключен только при условии страхования жизни и здоровья истца, что данное условие было навязано банком истцу при заключении кредитного договора.

Доводы истца о том, что ответчик дополнительно навязал истцу включение в кредитный договор услуги пакета «Универсальный», обязав истца заключить договор страхования, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Содержание имеющихся в деле документов подтверждает доводы ответчика о том, что в связи с заключение договора страхования по Программе коллективного добровольного страхования истцом (заемщиком) какие-либо суммы не вносились, поскольку страхователем в данном случае выступил банк, оплативший страховую премию.

В материалах дела отсутствуют сведения, подтверждающие оплату банком страховой премии по Программе коллективного добровольного страхования, одновременно с этим, каких-либо доказательств внесения страховой премии истцом, суду так же не представлено.

Доводы истца о том, что сумма в размере <данные изъяты> руб. является страховой премией в связи с заключением договора страхования, основаны на неверном понимании содержания условий кредитного договора.

Подписанное истцом заявление на присоединение в Программе коллективного добровольного страхования, а так же ссылка на такое присоединение, имеющаяся анкете-заявлении №.1 не содержат сведений о стоимости страхового взноса, в связи с чем, доказательства, опровергающие безвозмездность договора страхования истцом суду не представлено.

На основании изложенного, требования истца о признании действий ОАО «УБРиР», связанных с навязыванием для подписания заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней со Страховщиком ООО СК «ВТБ», как необходимое условие для получения кредита незаконным, удовлетворению не подлежат.

Сумма в размере <данные изъяты> руб. была уплачена истцом в связи с подключением пакета «Универсальный», законность которого истцом не обжаловалась, нарушений прав потребителя в связи с внесением истцом стоимости пакета «Универсальный» судом не установлено, в связи с чем, исковые требования о взыскании убытков, причиненных вследствие нарушения прав потребителя в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат.

    Определяющим критерием, порождающим право требования возврата приобретенного, в том смысле, в каком он предусмотрен статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, является отсутствие оснований для получения того или иного имущества. Оно может проистекать, в том числе и из недействительности сделки. В данном случае все обжалуемые действия банка основаны на соглашениях, достигнутых с участием Шмелева Н.С, из сформулированных договоренностей, возможно установить, для чего и в каком размере передаются денежные средства, что само по себе противоречит правовой природе неосновательного обогащения.

Нарушения положений Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителя", норм гражданского законодательства и прав истца как потребителя при заключении кредитного договора со стороны ОАО «УБРиР» судом не усматривается.

Судом не установлено факта причинения истцу убытков в результате действий ответчика, в связи с чем, таковые взысканию с ответчика не подлежат.

Истцом Шмелева Н.С заявлено требование о признании незаконным договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб. с ОАО «УБРиР» с процентной ставкой по кредиту 34% годовых, с полной стоимостью по кредиту в размере 39,80% в части завышения ставки по кредиту на 5,8% и обязании ответчика произвести перерасчет по указанному договору кредитования, снизив ежемесячный платеж на 5,8%.

Судом установлено, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация о полной стоимости кредита, ознакомившись с которой, Шмелева Н.С собственноручно подписала ее, тем самым выразила свое согласие с условиями кредитования.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ч. 1);

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (ч. 2);

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

,

где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

- количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

- срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (ч. 2.1);

Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной. (ч. 2.2.)

При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ()(ч. 3);

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (ч. 4);

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (ч. 5);

При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа (ч. 6)

В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия (ч. 7).

Исходя из вышеизложенного расчета, а также принимая во внимание, что с информацией о полной стоимости кредита заемщик была ознакомлена, оснований для перерасчета задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. по делу не усматривается, также суд не усматривает в действиях ответчика нарушений прав истца.

Таким образом, требование истца о признании незаконным договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. в части завышения ставки по кредиту на 5,8% незаконным, удовлетворению не подлежит.

Доводы истца о завышении ставки по кредиту на 5,8% основаны на неправильном толковании порядка расчета полной стоимости кредита.

Учитывая, что требование истицы Шмелева Н.С о компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы, являются производным от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано, то правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шмелева Н.С к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Североуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:     Л.Н. Соснина