Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1242/2013 ~ М-1445/2013 от 26.09.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2013 года город Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Щербаковой Л.А.,

при секретаре Штеркель Е.В.,

с участием

представителя истца Фурсенко Н.Н. по доверенности Гудковой Н.Я.,

представителя ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование», по доверенности Фоминой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело № 2-1242/13 по иску Фурсенко Н.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование», КБ «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Фурсенко Н.Н. обратилась в суд иском к обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование», КБ «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов.

Свои исковые требования мотивировала тем, что между ней, Фурсенко Н.Н. и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № на сумму ** рублей на ** месяцев. Дата заключения договора дата.

Кредитный договор предусматривает программу страхования Заемщика. Это программа, в рамках которой Банк с согласия Заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни.

Банк вправе заключать договор страхования со Страховой компанией на условиях и по усмотрению Банка и для этого получать у Заемщика и передавать в Страховую компанию всю необходимую информацию о Заемщике (п. 1.9 кредитного договора).

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора страховой компанией является ООО «Группа Ренессанс Страхование».

В соответствии с п. 8.5 кредитного договора при наступлении любого
страхового случая Банк вправе получить страховое обеспечение и направить
его в погашение Полной задолженности в установленном условиями порядке; разницу между страховым обеспечением и Полной задолженностью Банк возвращает Заемщику, зачисляя на счет.

В соответствии с п. 8.6 кредитного договора при наступлении страхового случая Банк должен быть незамедлительно уведомлен об этом, и в Банк должны быть предоставлены документы, подтверждающие наступление такого страхового случая и необходимые для выплаты страховой суммы в соответствии с Правилами страхования.

В соответствии с п. 8.7 кредитного договора заключение в отношении Заемщика Договора страхования не освобождает Заемщика от надлежащего исполнения обязательств по погашению Полной задолженности в установленном Условиями порядке.

Ей, Фурсенко Н.Н. ** группа инвалидности была установлена дата, что подтверждается справкой ** № в связи с заболеванием - **.

Заявление на получение страхового обеспечения по договору страхования она направила в ООО «Группа Ренессанс Страхование» своевременно, о чем ответчик её уведомил письмом за исходящим номером № от дата а также ответчик уведомил о необходимости предоставления в страховую компанию документов для принятия решения. Ею необходимые документы были также представлены своевременно.

После рассмотрения представленных документов истице было отказано в признании заявленного события страховым случаем, со ссылкой на то, что данная болезнь впервые была выявлена в дата, что имело место до начала действия страховой защиты - дата

Однако, считает, что данный отказ в выплате страхового возмещения не основан на нормах действующего законодательства РФ, является незаконным.

Исходя из условий кредитного договора, а также ответа ООО «Группа Ренессанс Страхование» видно, что дата между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №.

Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.

Согласно условиям страхования по договору № (п.п. 2.1,2.2 Договора) страховыми рисками являются: смерть застрахованного; полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) застрахованного, наступившие в результате болезни или несчастного случая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного.

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, являющимися неотъемлемой частью заключаемого договора.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В связи с тем, что группа инвалидности ей, истице была установлена в период действия договора страхования, то данный случай относится к страховому случаю. Ссылка ООО «Группа Ренессанс Страхование» на то, что данная болезнь у неё установлена была в дата до начала действия страховой защиты, и в связи с этим ей отказано в страховой выплате, является не основанной на законе.

Форма отказа от права, предоставленного третьему лицу по договору, законом не предусмотрена.

Банк как выгодоприобретатель по договору страхования самостоятельных требований по взысканию страхового возмещения не заявлял, так как на протяжении действия кредитного договора она, истица, является добросовестным плательщиком.

При таких обстоятельствах, бездействие Банка является отказом от права на получение страхового возмещения.

** группа инвалидности ей, Фурсенко Н.Н. установлена дата однако, несмотря на это, она продолжала исправно в период с дата по дата включительно погашать кредит в размере ежемесячных платежей, установленных графиком платежей.

Таким образом, её право на получение страхового возмещения ничем не ограничено, и подлежит выплате в сумме ** рублей.

Страховой случай наступил дата года, после чего она письменно
обратилась в ООО «Группа Ренессанс Страхование» по адресу: г.Тула, ..., что подтверждается почтовой квитанцией. О том, что данное заявление получено страховой компанией, следует из ответа от дата за №.

С этого момента возникает право на получение процентов за пользование чужими денежными средствами.

Чужими денежными средствами страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» пользовалась с дата до дата, то есть ** месяцев или ** дней.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ с 14.09.2012 года по настоящее время составляет 8,25% годовых, согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 года №2873 -У.

Формула расчета суммы процентов за пользование чужими денежными средствами: сумма долга – ** рублей, ставка рефинансирования - 8,25%, делится на 360 дней и умножается на количество дней пользования чужими денежными средствами - ** дней.

** х 8,25% : 360 х ** = ** рублей ** копеек. Данная сумма подлежит взысканию в её пользу.

Указывает на то, что ею выплачена сумма ** рублей адвокату Гудковой Н.Я. за написание искового заявления, представление интересов в суде.

Просила суд взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в её пользу страховое возмещение в сумме ** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ** рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ** рублей.

Определением Привокзального районного суда г.Тулы от 05 ноября 2013 года в силу ст.41 ГПК Российской Федерации по данному делу произведена замена ненадлежащего ответчика Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (ООО) на надлежащего ответчика Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

До рассмотрения дела по существу, 14.11.2013года, в соответствии со ст.39 ГПК Российской Федерации представителем истца Фурсенко Н.Н. по доверенности Гудковой Н.Я. представлены уточнения к исковому заявлению, в которых истец Фурсенко Н.Н. просит суд взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет непогашения задолженности по кредитному договору № Фурсенко Н.Н. сумму ** рублей; взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Фурсенко Н.Н. страховое возмещение в сумме ** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ** рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ** рублей.

21 ноября 2013 года представителем истца Фурсенко Н.Н. по доверенности Гудковой Н.Я., в соответствии со ст. 39 ГПК Российской Федерации представлены уточнения к исковому заявлению, в которых Фурсенко Н.Н. просит суд взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в ее, Фурсенко Н.Н. пользу страховое возмещение в сумме ** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ** рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ** рублей.

В судебное заседание истец Фурсенко Н.Н. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, путем вручения судебной повестки для передачи представителю по доверенности Гудковой Н.Я., представила суду письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования с учетом уточнений поддерживает, просит их удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца Фурсенко Н.Н. по доверенности Гудкова Н.Я. исковые требования Фурсенко Н.Н. поддержала в полном объеме, с учетом уточнений, по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить. Пояснила, что у Фурсенко Н.Н. при заключении договора страхования сведения о наличии каких- либо заболеваний помимо тех, которые указаны в заявлении о страховании от дата за подписью Фурсенко Н.Н. не выясняли, никакие дополнительные вопросы не задавали, ей только предложили подписать стандартный бланк заявления о страховании. Считает, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» нарушены права и законные интересы Фурсенко Н.Н. Просила взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Фурсенко Н.Н. страховое возмещение в сумме ** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ** рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ** рублей.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» по доверенности Фомина Ю.С. исковые требования Фурсенко Н.Н. с учетом уточнений не признала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Просила отказать в их удовлетворении. Пояснила, что согласно п. 4.4.16 Правил страхования не являются страховыми случаями заболевания или их последствия, имевшие место до начала или после окончания срока страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность. П. 11.1. также установлены признаки, по которым событие не относится к страховым случаям. Поскольку о заболевании Фурсенко Н.Н. было известно на момент заключения договора страхования, и она не поставила об этом в известность Страховщика, считает исковые требования незаконными и не подлежащими удовлетворению.

При условии, что Страхователь ставит в известность Страховщика о имеющемся заболевании Страховщик вправе либо отказать в заключении договора страхования, либо применить повышенный тариф для расчета страховой премии.

Пунктом 5.7. Правил установлено, что Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется исходя из п. 5.7.2, п. 5.7.3 Правил: с учетом пола, возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного.

Согласно п. 8.2.2. Страхователь обязан при заключении договора сообщать Страховщику всю информацию о себе, включая о состоянии здоровья (вся необходимая информация указывается в заявлении о страховании).

В соответствие п. 9.1. Правил Страхователь обязан сообщить страховщику о любых изменениях, относящихся к договору страхования.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 2 ст. 944 ГК Российской Федерации установлено, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Просит отказать Фурсенко Н.Н. в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, об отложении рассмотрения дела не просил.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав мнение представителя истца Фурсенко Н.Н. по доверенности Гудковой Н.Я., представителя ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» по доверенности Фоминой Ю.С., исследовав письменные материала дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 статьи 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч.2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ч.4).

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон (ч.5).

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно положениям пункта 1 статьи 929 и подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК Российской Федерации страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение (при умысле либо грубой неосторожности, в предусмотренных законом случаях).

В соответствии с ч.1, ч.4 статьи 430 ГК Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Положениями ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (с последующими изменениями и дополнениями) определено, что целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации (ч.1).

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ч.2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения (ч.3).

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения (ч.4).

Согласно требований статьи 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч.2).

В соответствии со статьей 938 ГК Российской Федерации, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (в ред. Федерального закона от 23.07.2013 года N 251-ФЗ).

В силу ч.2 ст.942 ГК Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу части 1 статьи 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч.3).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ч.3).

В соответствии с ч.1 ст. 944 ГК Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

При этом под существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с требованиями ч.1 статьи 963 ГК Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ч.1 ст. 964 ГК Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Судом установлено, и подтверждается письменными материалами дела, что дата между Фурсенко Н.Н. и Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме ** рублей на ** месяцев. При заключении кредитного договора Фурсенко Н.Н. была подключена к программе страхования жизни и здоровья.

В силу пункта 1.9. кредитного договора программа страхования – программа, в рамках которой Банк с согласия Заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Банк вправе заключать договор страхования со Страховой компанией на условиях и по усмотрению Банка и для этого получать у Заемщика и передавать в Страховую компанию всю необходимую информацию о Заемщике.

Страховой компанией является ООО «Группа Ренессанс Страхование», лицензия № (п.1.10. Договора).

Пунктом 8.5. кредитного договора предусмотрено, что при наступлении любого
страхового случая Банк вправе получить страховое обеспечение и направить
его в погашение полной задолженности в установленном условиями порядке; разницу между страховым обеспечением и Полной задолженностью Банк возвращает Заемщику, зачисляя на счет.

При наступлении страхового случая Банк должен быть незамедлительно уведомлен об этом, и в Банк должны быть предоставлены документы, подтверждающие наступление такого страхового случая и необходимые для выплаты страховой суммы в соответствии с Правилами страхования (п.8.6. кредитного договора).

Заключение в отношении Заемщика Договора страхования не освобождает Заемщика от надлежащего исполнения обязательств по погашению Полной задолженности в установленном Условиями порядке (п.8.7. кредитного договора).

В день заключения кредитного договора, Фурсенко Н.Н. была заполнена анкета КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), необходимая при подключении к программе страхования жизни и здоровья, по форме, установленной Банком.

Из пояснений, данных в судебном заседании представителем истца Фурсенко Н.Н., по доверенности Гудковой Н.Я., установлено, что со слов Фурсенко Н.Н. ей известно, что каких-либо дополнительных вопросов, об имеющихся у Фурсенко Н.Н. заболеваниях, помимо указанных в анкете, ее доверителю при заключении кредитного договора и заполнении анкеты, не задавали.

Согласно материалам дела Фурсенко Н.Н. выплачивает кредит своевременно согласно графику платежей.

Судом установлено, что дата между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №.

Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.

Согласно п.2.1. договора страхования № страховыми рисками являются:

а.) смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного;

б.) инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного.

В силу п.2.2. указанного договора страховые риски, указанные в статье 2.1., признаются страховыми случаями при соблюдении следующих условий:

а.) несчастный случай или болезнь, повлекшие инвалидность или смерть застрахованного, наступили в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного (п.2.3. договора);

б.) получения Страховщиком документов, подтверждающих наступление страхового риска и обстоятельства этого наступления;

в.) страховой риск не является исключением из страхового покрытия (п.2.9. договора);

г.) несчастный случай или болезнь не связаны с употреблением алкоголя (алкогольных или алкогольсодержащих напитков), наркотических, токсических веществ или, лекарственных препаратов, применяемых не в соответствии с предписанием врача.

В соответствии с п.2.3.2 договора страхования страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке Застрахованных и равна сумме кредита, указанной в п.2.2. части «Предложения о заключении договоров» договора предоставления потребительского кредита/о предоставлении кредита/ предоставлении кредита на приобретение автомобиля, Застрахованных, указанных в списке Застрахованных –реестре платежа, увеличенной на 10%. Размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением ссудной задолженности. При этом страховая сумма не может превышать страховой суммы указанной в списке Застрахованных в отношении конкретного застрахованного на дату заключения договора.

В соответствии с п.2.4. договора страхования, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.2.1. настоящего Договора, страховое обеспечение выплачивается Страховщиком единовременно в размере 100 (сто) процентов страховой суммы, определяемой по правилам, предусмотренным п.2.3.2. настоящего Договора.

Согласно выписки из списка Застрахованных –реестра платежа Приложения № к Дополнительному соглашению № от дата к договору страхования № от дата, страховая сумма составляет ** рублей.

Согласно п.2.6. договора страхования, Страхователь/выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 (шестидесяти) дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/выгодоприобретателем представлено страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте.

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, являющимися неотъемлемой частью заключаемого договора.

Положениями ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (с последующими изменениями и дополнениями) страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из представленных письменных доказательств судом установлено, что дата Фурсенко Н.Н. установлена ** группа инвалидности, что подтверждается справкой №, выданной ** дата

Таким образом, в день установления Фурсенко Н.Н. ** группы инвалидности, а именно дата наступил страховой случай, предусмотренный п.2.4. договора страхования №.

Данный факт не оспаривали и стороны в судебном заседании при рассмотрении спора по существу.

В связи с наступлением страхового случая, Фурсенко Н.Н. обратилась ООО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения.

ООО «Группа Ренессанс Страхование» не признало данный случай страховым и отказалось перечислить в банк денежные средства за истца в счет погашения задолженности по кредиту. Свой отказ страховая компания мотивировала тем, что группа инвалидности Фусенко Н.Н. была установлена в связи с ревматоидным артритом. Впервые диагноз ревматоидный артрит был установлен истице в дата. Таким образом, заболевание, по поводу которого в качестве основного была присвоена ** группа инвалидности, имело место до начала действия страховой защиты (подключение к программе страхования, согласно заявлению о страховании -дата). В соответствии с п.2.9. договора страхования № от дата и п.4.1.16. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, которые являются неотъемлемой частью договора страхования № от дата года, ООО «Группа Ренессанс Страхование» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем. Выплата страхового обеспечения не может быть обоснованной, что подтверждается ответом ООО «Группа Ренессанс Страхование» от дата за №.

Судом изучены Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, представленные ООО «Группа Ренессанс Страхование» № от дата, из которых усматривается, что страховым случаем не является: лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее (п.4.1.16. Правил).

Проанализировав вышеизложенные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что Правила страхования должны соответствовать Гражданскому кодексу Российской Федерации, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 ГК Российской Федерации должны быть указаны в законе, а не в договоре.

Согласно ч.3 ст.944 ГК Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий недействительности, установленных п.2 ст.179 ГК Российской Федерации.

Ответчик ООО «Группа Ренессанс Страхование» не обращался в суд с требованием о признании договора страхования, заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в отношении жизни и здоровья заемщика Фурсенко Н.Н., недействительным.

Поскольку ничтожным договор страхования не является, в судебном порядке к моменту разрешения спорных правоотношений по данному делу недействительным признан не был, следовательно, доводы ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» о не сообщении Фурсенко Н.Н. в момент заключения кредитного договора о наличии у нее заболевания ревматоидный артрит не могут быть приняты во внимание.

При разрешении данного дела юридически значимыми обстоятельствами являются наличие страхового случая, время его наступления.

Оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что страховой случай наступил, а ООО «Группа Ренессанс Страхование» необоснованно уклонилось от выплаты страхового возмещения истцу, в связи с чем, отказ в выплате страхового возмещения не основан на нормах действующего законодательства Российской Федерации.

Случаи отказа в выплате страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований ст.ст. 963, 964 ГК Российской Федерации, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Фурсенко Н.Н. не знала и не могла знать о том, что ей будет установлена ** группа инвалидности, следовательно, ложных сведений об отсутствии у нее заболевания - **, при заключении кредитного договора, страховщику не предоставила.

Доказательств обратному, ответчик ООО «Группа Ренессанс Страхование» в силу положений ст.56 ГПК Российской Федерации суду в ходе рассмотрения дела не представил.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ООО «Группа Ренессанс Страхование» не представлено никаких доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла страхователя, а судом таковых не добыто.

В силу ст.56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Напротив, в судебном заседании при рассмотрении иска по существу нашли свое подтверждение доводы Фурсенко Н.Н. о добросовестном выполнении обязанностей по договору страхования.

Доводы ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» о том, что на момент заключения договора страхования Фурсенко Н.Н. достоверно было известно или должно было быть известно о наличии у нее заболевания **, не могут быть приняты во внимание, поскольку при заключении договора страхования, истица не знала и не могла знать о том, что заболевание, которое впервые у нее было диагностировано в дата приведет к установлению инвалидности, а, следовательно, ложных сведений об отсутствии у нее заболевания, страховщику не представила.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца, и полагает правильным взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Фурсенко Н.Н. страховое возмещение за период с дата по дата в размере ** рублей.

Разрешая требования Фурсенко Н.Н. в части возмещения процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 395 ГК Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ч.1).

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму (ч.2).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (ч.3).

Судом установлено, что страховой случай наступил дата года, то есть, когда истцу была установлена ** группа инвалидности, следовательно, и с данного периода времени у Фурсенко Н.Н. возникло право требования на получение процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с пунктами 50, 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395, подлежат уплате независимо от того, получены ли чужие денежные средства в соответствии с договором либо при отсутствии договорных отношений.

Проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими денежными средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

При этом, как разъяснено в п.2 совместного Постановления от 08.10.1998 года Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Факт наступления страхового случая в данном споре подтвержден документально. Между тем, страховщик, получив документы страхователя о наступлении страхового случая, от выплаты страхового возмещения уклонился.

Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, заявленный истицей, суд считает верным, и составляет: страховое возмещение ** рублей х 8,25% (ставка рефинансирования) : 360 дней (год) х ** дней (дни пользования чужими денежными средствами) = ** рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами).

Поскольку ответчик ООО «Группа Ренессанс Страхование» не исполнило своих обязательств по договору страхования, и не произвело выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, в связи с чем, с ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Фурсенко Н.Н. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки их выплаты в размере ** рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч.1 ст.88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, согласно ст.94 ГПК Российской Федерации относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Фурсенко Н.Н. расходов по оплате юридических услуг представителя в размере ** рублей, суд приходит к следующему выводу.

Как видно из материалов дела, за юридические услуги в виде составления искового заявления, представление интересов в суде 1-ой инстанции истец уплатила ** рублей, что подтверждается имеющейся в материалах дела квитанцией № от дата в которой содержится подпись адвоката Гудковой Н.Я. в получении от истца указанных денежных средств.

Исходя из принципа разумности, соблюдая необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, учитывая положения ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, принимая во внимание размер понесенных истцом затрат, сложность и характер спора, конкретные обстоятельства дела, количество судебных заседаний, объем оказанных истцу представителем юридических услуг, суд полагает, что с ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу истца Фурсенко Н.Н. подлежат взысканию расходы на оплату юридических услуг представителя в размере ** рублей.

С учетом конкретных обстоятельств дела и положений ст. 103 ГПК Российской Федерации, абз.2 п.п.1 п.1 ст.333.19 НК Российской Федерации, суд полагает, что с ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования город Тула в размере ** рублей, от уплаты которой истец была освобождена в силу закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Фурсенко Н.Н., удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» в пользу Фурсенко ** страховое возмещение в размере ** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ** рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере ** рублей, а всего ** рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Фурсенко Н.Н., отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город Тула в размере ** рублей.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.11.2013 года.

Председательствующий Л.А. Щербакова