Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1874/2011 ~ М-1413/2011 от 10.05.2011

№ 2- 1874/11

Подлежит опубликованию

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2011 года г.Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Еникеевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту. Свои требования мотивировал тем, что в соответствии с уведомлением о согласии банка на индивидуальные условия кредитования от ДД.ММ.ГГГГ и общими условиями кредитования банковского счета в ОАО «АК БАРС» БАНК в редакции положения о предоставлении кредита в форме овердрафта по банковским счетам физических лиц - держателей банковских карт ОАО «АК БАРС» БАНК № П-798 от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику ФИО1 (далее - Ответчик), ОАО «АК БАРС» БАНК (далее - Банк) установил лимит овердрафта по банковскому счету № в размере <данные изъяты> рублей под 19 % годовых с автоматическим погашением, при поступлении денежных средств, текущей ссудной задолженности и обязательным ежемесячным погашением задолженности в размере минимального платежа, не позднее <данные изъяты> календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в одностороннем порядке была установлена дата окончания действия соглашения о кредитовании - ДД.ММ.ГГГГ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было выдано кредита на общую сумму <данные изъяты> рублей из них погашено <данные изъяты>

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом были начислены проценты в размере <данные изъяты>., из них погашено <данные изъяты>

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за просрочку погашения задолженности по кредиту ответчику были начислены пени в размере <данные изъяты>.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, банком было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное требование ответчик не представил.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты>., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., а также начисленные пени в размере <данные изъяты>

Просит суд взыскать с Федоровой Е.Л. в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании банковского счета в размере <данные изъяты>., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере <данные изъяты>., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., а также начисленные пени в размере <данные изъяты>.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца по доверенности Шмыков И.В. на удовлетворении заявленных требований в полном объеме настаивал на основании доводов, указанных в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что погашение задолженности ответчиком не производилось.

Ответчик Федорова Е.Л. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Заявлением просила рассмотреть дело без ее участия, с участием ее представителя. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии вышеуказанного ответчика.

Представитель ответчика по доверенности Лекомцев П.С. исковые требования признал частично, не признает требования в части размера пени, считает, что сумма завышена.

В судебном заседании установлено следующее.

В соответствии с уведомлением о согласии банка на индивидуальные условия кредитования от ДД.ММ.ГГГГ и Общими условиями кредитования банковского счета в ОАО «АК БАРС» БАНК в редакции Положения о предоставлении кредита в форме овердрафта по банковским счетам физических лиц - держателей банковских карт ОАО «АК БАРС» БАНК № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику ФИО1, установлен лимит овердрафта по банковскому счету № в размере <данные изъяты> рублей под 19 % годовых с автоматическим погашением, при поступлении денежных средств, текущей ссудной задолженности и обязательным ежемесячным погашением задолженности в размере минимального платежа, не позднее <данные изъяты> календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в одностороннем порядке была установлена дата окончания действия Соглашения о кредитовании - ДД.ММ.ГГГГ ( в соответствии с Общими условиями). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было ответчику истцом был предоставлен кредит на общую сумму <данные изъяты> рублей, из них возвращено банку <данные изъяты>. За этот же период начислено процентов за пользование кредитом <данные изъяты>., из них погашено <данные изъяты>

Обязательство по предоставлению кредитных средств ответчику истец исполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается выпиской со ссудного счета Федоровой Е.Л., сторонами не оспаривается.

Ответчик Федорова Е.Л. систематически допускала нарушение сроков погашения кредита и процентов. На письма банка о необходимости погасить просроченную задолженность заемщик не отвечал и никак не реагировал.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, объяснений сторон, подтверждаются Уведомлением о согласии банка на индивидуальные условия кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением Федоровой Е.Л. от ДД.ММ.ГГГГ об акцепте предложения (оферты) банка, содержащегося в Уведомлении, Общими условиями кредитования банковского счета ОАО АКБ «АК БАРС», выпиской со счета Федоровой Е.Л., расчетом задолженности, требованиями о погашении просроченной задолженности, направленным истцом в адрес ответчика.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, бремя доказывания обстоятельств, на которые стороны ссылаются в обоснование своих требований или возражений, возлагается на стороны.

Суду не представлено ответчиком доказательств погашения суммы основного долга, начисленных на него процентов, перед истцом по кредитному договору, в связи с чем, суд приходит к выводу, что сумма основного долга по кредитному договору, начисленных на него процентов ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредиту, начисленных на него процентов, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, п. 4.1. Общих условий кредитования банковского счета, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по соглашению о кредитовании, заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом уплачивать неустойку.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки его исполнения.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика пени за нарушения обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по соглашению о кредитовании являются законными и обоснованными.

Расчет неустойки, произведенный истцом, суд полагает технически верным, сделанным из условий кредитного соглашения и суммы просроченной задолженности по уплате процентов и основного долга.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что сумма рассчитанных в соответствии с условиями кредитного соглашения неустоек в размере 108972 руб. 09 коп., несоразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательства по возврату задолженности перед истцом.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размер неустойки на сумму просроченной задолженности по основному долгу, установленный договором 1 % в день, в пересчете на годовую процентную ставку составляет 365 % годовых, что более, чем в 44 раза превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, установленную на момент рассмотрения дела в размере 8,25% годовых, что, по мнению суда, свидетельствует о явно завышенном размере неустойки.

Суд считает необходимым снизить размер неустойки за неисполнение заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом до <данные изъяты>.

Су также приходит к выводу, что установленный разделом 3 Общих условий кредитования порядок списание сумм в погашение задолженности при недостаточности суммы платежа, не соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер задолженности. Неустойка, как способ обеспечения исполнения обязательства, не может быть включена в перечень денежных требований, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон в силу ст.ст.319 и 421 ГК РФ.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона, ничтожна. Поскольку судом установлено, что п.п. 3.5.1, 3.5.2 Общих условий кредитования не соответствует требованиям закона, он не подлежат применению при рассмотрении настоящего спора.

Вместе с тем, признание п.п. 3.5.1, 3.5.2 общих условий кредитования ничтожным не влечет ошибочность расчета исковых требований, представленных истцом по настоящему делу, поскольку в соответствии с п.п. 3.5.1, 3.5.2 общих условий кредитования, погашение основного долга и начисленных на него процентов производится ежемесячно не позднее 40-го календарного дня с первого календарного месяца. Суд, проанализировав представленный расчет, не усматривает таких платежных периодов, где суммы произведенного заемщиком платежа было бы недостаточно для погашения всех требований, начисленных в отдельно взятом платежном периоде, включая и суммы неустойки, начисленные за просрочку уплаты основного долга и (или) процентов.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом, исчисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., пени в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>

Поскольку судебное решение состоялось в целом в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу истца в размере <данные изъяты>., пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) <данные изъяты>., в том числе:

- сумму основного долга в размере <данные изъяты>.;

- проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>

- пени в размере <данные изъяты>.;

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2011 года.

Судья: Н.В.Дергачева