Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-272/2014 ~ М-55/2014 от 13.01.2014

Дело № 2-272/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области                                                       05 марта 2014 года

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего Жигаревой Е.А.,

при секретаре Былинкиной О.С.,

с участием ответчика Карватского И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Карватскому И.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Карватскому И.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета в размере <данные изъяты> руб., со сроком возврата - 36 месяцев. Ответчик был ознакомлен с суммой и условиями возврата кредита, о чем в договоре поставил свою подпись. До настоящего времени Карватский И.Л. ежемесячные платежи по кредиту не вносит, процентов за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - задолженность по оплате основного долга, <данные изъяты> руб. - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - комиссия за направление извещений с информацией по кредиту, <данные изъяты> руб. - штраф за ненадлежащее исполнение, <данные изъяты> руб. - убытки (неуплаченные проценты). Просит взыскать задолженность, расходы по оплате госпошлины.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7).

Ответчик Карватский И.Л. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что кредит ему был предоставлен в размере <данные изъяты> руб. Часть денежных средств в счет оплаты долга им была внесена через терминал. Считает, что истец своими действиями вынудил его взять кредит. Личные денежные средства по оплате страховки на счет ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» или страховой компании не вносил.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ относительно договора займа, если иное не предусмотрено положениями кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Карватский И.Л. обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением-анкетой (офертой) на открытие банковского счета с предоставлением банковской карты с кредитом в размере <данные изъяты> руб., со сроком возврата - 36 месяцев, с процентной ставкой - <данные изъяты> % годовых (л.д. 12-13).

Заявление Карватского И.Л., которое в совокупности с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов, Памяткой об условиях использования Карты, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, а также Графиком платежей принято кредитной организацией.

Согласно справке по счету кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на счет Карватского И.Л. перечислены ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-32).

Таким образом, кредитный договор между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Карватским И.Л. на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых сроком на 36 месяцев считается заключенным с ДД.ММ.ГГГГ.

Информация, отраженная в заявлении (оферте), а также в Условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Тарифах и Памятках содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей. Факт ознакомления ответчика с условиями кредитного обслуживания и Тарифами подтверждается его подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

В силу ст. ст. 819, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Ответчик Карватский И.Л. денежные средства на банковский счет для погашения задолженности длительное время не вносил.       

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. - задолженность по оплате основного долга, <данные изъяты> руб. - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - комиссия за направление извещений с информацией по кредиту, <данные изъяты> руб. - штраф за ненадлежащее исполнение, <данные изъяты> руб. - убытки (неуплаченные проценты).

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом соответствует условиям договора, его правильность судом проверена.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с условиями договора Банк вправе требовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка, а также взыскания с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков - процентов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком договорных обязательств.

Заявляя требования о взыскании с ответчика неуплаченных процентов в размере <данные изъяты> руб. как убытки Банка, истец исходил из положений статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий заключенного между сторонами договора, в соответствии с которым Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Суд не может согласиться с такими выводами, поскольку предусмотренное пунктом 2 статьи 811 ГК Российской Федерации право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.

В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Федеральным законом № 284-ФЗ от 19.10.2011 статья 809 ГК РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 пункта 2 ст. 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из материалов дела усматривается, что заявленные истцом убытки в виде неуплаченных процентов в размере <данные изъяты> руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до ДД.ММ.ГГГГ.

Возможность досрочного погашения кредита не исключена и в Условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора. Безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до 2015 года условия договора не предусматривают, а за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер.

Поскольку условиями договора предусмотрено, что Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, при наличии права заемщика на полное досрочное погашение задолженности по кредиту, то в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с тем, что при вынесении решения конечную дату возврата займа определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика убытки в виде неуплаченных процентов за период по день вынесения решения суда согласно расчету убытков банка.

При этом, кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

С учетом установленных обстоятельств и принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по договору, требований ст. ст. 810, 811 ГК РФ, устанавливающих обязанность заемщика возвратить сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, требования истца в части взыскания основного долга в сумме <данные изъяты> руб., процентов по нему в размере <данные изъяты> руб. и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>), и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств в сумме <данные изъяты> руб. являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в указанном размере. Неустойка, начисленная в соответствии с условиями кредитного договора, является соразмерной последствиям нарушения обязательств. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. Данного ходатайства от ответчика не поступило.

Вместе с тем, исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за направление извещений с информацией по кредиту в размере <данные изъяты> руб. не подлежат удовлетворению ввиду отсутствия в материалах дела доказательств несения Банком соответствующих расходов.

Удовлетворению также не подлежат требования о взыскании процентов (убытков) в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты>).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Карватского И.Л. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> коп., из которых задолженность по основному долгу - <данные изъяты> коп., задолженность по уплате процентов - <данные изъяты> коп., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., штраф - <данные изъяты>) рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> коп.

В остальной части требований о взыскании процентов (убытков) и комиссии, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                      Е.А. Жигарева

Мотивированное решение составлено 07.03.2014

Председательствующий                      Е.А. Жигарева