Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8812/2020 ~ М-4807/2020 от 01.06.2020

дело № 2-8812/2020

уид 24RS0048-01-2020-006212-14

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2020 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Чудиновой О.А. о расторжении договора займа, взыскание задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к Чудиновой О.А. о расторжении договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу, взыскании задолженности по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 797 155 рублей 40 копеек, из них остаток неисполненных обязательств по кредиту в размере 779 757 рублей 49 копеек, сумма начисленных процентов за пользование кредитом в размере 11 565 рублей 40 копеек, начисленные пени в размере 5 832 рубля 51 копейка, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11,4% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 779 757 рублей 49 копеек; об обращении взыскании на заложенное имущество – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 180 800 рублей. Мотивировав свои требования тем, что между Красноярским краевым фондом жилищного строительства (после переименования АО «ДОМ.РФ») и Чудиновой О.А. заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец предоставил ипотечный заем в сумме 1 436 922 рубля на срок по ДД.ММ.ГГГГ, для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Законным владельцем закладной является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которое ДД.ММ.ГГГГ переименовано в АО «ДОМ.РФ». Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование ими производил с нарушением кредитного договора, производя платежи с задержкой и в неполном объёме. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий возврата кредита и уплате процентов, нарушаются права истца, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском. Кроме того, истец понес расходы на оплату государственной пошлины в размере 23 171 рубль 55 копеек.

Представитель истца АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причину не явки суду не сообщил. Представитель Гончаров А.А., действует на основании доверенности, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 5, 100, 102).

Ответчик Чудинова О.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась судом своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила (л.д. 100,105-106).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реутилизации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

С согласия представителя истца, выраженного в письменной форме, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты от неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст.ст. 329, 334, 350 ГК РФ ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исполнение обязательства может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п. 2 ст. 13 Закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 50 вышеуказанного Федерального закона, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, кроме того, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, названных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно п. 6 ст. 349 ГК РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда.

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с абзацем 2 части 2 статьи 48 Федерального закона Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Красноярским краевым фондом жилищного строительства (после переименования АО «ДОМ.РФ») и Чудиновой О.А. заключен договор займа №, по условиям которого заемщику предоставлен заем в сумме 1 436 922 рубля сроком по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой по займу 12,86% годовых. Как следует из п. 1.1.3.2 договора, стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни заемщика, процентная ставка по займу, определяемая в соответствии с п.1.1.3.1 договора уменьшается на 0,7 процентных пунктов (л.д.11-21).

Согласно условиям договора, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 12 248 рублей (п.1.1.4 Договора).

В соответствии с п. 5.1 договора займа, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

Из п. 5.2 договора займа, следует, что при нарушении сроков возврата займа заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа.

Как следует из п.1.2 договора займа, заем предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в общую долевую собственность гр. Чудиновой О.А. (14/15 доли), гр. ФИО1 (1/15 доли) жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, стоимостью 2 800 000 рублей.

В силу п. 1.3 договора займа, обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст.77 №102-ФЗ.

Согласно п.1.4 договора займа, права займодавца подлежат удостоверению Закладной, составляемой заемщиком в предусмотренном договоре порядке и в соответствии с действующим законодательством.

Стороны составили закладную от ДД.ММ.ГГГГ в отношении предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, первоначальным залогодержателем является Красноярский краевой фонд жилищного строительства (л.д.22-30).

Как следует из представленного истцом расчета, заемщиком неоднократно нарушались условия договора – платежи вносились не в полном размере и не своевременно (л.д.6-10).

Тем самым, Чудинова О.А. допустила ненадлежащее исполнение обязательств по договору в части погашения кредита и уплаты процентов по займу.

В связи с неоднократным нарушением ответчиком срока внесения периодических платежей по кредитному договору, истец АО «ДОМ.РФ» вправе требовать досрочного исполнения обязательств по договору займа и обращения взыскания на предмет залога (ипотеки).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлены требования о досрочном истребовании задолженности, которые оставлены последней без удовлетворения (л.д. 36,37).

Решением внеочередного общего собрания акционеров АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» № от ДД.ММ.ГГГГ наименование АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» изменено на АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д. 81).

Оценивая представленные суду доказательства, в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд принимает во внимание, что истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив Чудиновой О.А. кредит в сумме 1 436 922 рубля, тогда как ответчик обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов, надлежащим образом не исполняет, что с достоверностью подтверждается материалами дела.В связи с несвоевременным внесением ответчиком платежей, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 797 155 рублей 40 копеек, из них: ссудная задолженность – 779 757 рублей 49 копеек, неустойка – 5 832 рубля 51 копейка, проценты по кредиту – 11 565 рублей 40 копеек.

Ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих отсутствие оснований для удовлетворения заявленного иска, в том числе доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора займа; исполнение обязательств может обеспечиваться различными, предусмотренными законом или договором способами. Ответчик с условиями договора была согласна, принятые обязательства не исполнила, в результате чего образовалась задолженность.

Принимая во внимание, что взятые на себя обязательства заемщик по договору займа надлежащим образом не исполняет, платежи по договору займа своевременно не производит, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность в размере 797 155 рублей 40 копеек, чем нарушает условия договора займа №, при этом расчет, представленный истцом, суд признает верным.

Ответчиком данный расчет не оспорен и свой расчет не представлен, в связи, с чем суд находит требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту в размере 797 155 рублей 40 копеек, из них: остаток неисполненных обязательств по кредиту в размере 779 757 рублей 49 копеек, сумма начисленных процентов за пользование кредитом в размере 11 565 рублей 40 копеек, начисленные пени в размере 5 832 рубля 51 копейка, подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования АО «ДОМ.РФ» о взыскании процентов по день вступления решения суда в законную силу, суд учитывает, что в силу п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

При таких обстоятельствах, суд находит подлежащими удовлетворению соответствующие исковые требования АО «ДОМ.РФ», и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование займом в размере11,4% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору займа также является в силу закона залог (ипотека) право требования вышеуказанной квартиры.

Права кредитора по договору удостоверены закладной (л.д. 22-30), содержащей все необходимые сведения о залогодателях, залогодержателе, обеспечиваемом ипотекой обязательстве, о предмете ипотеки.

Согласно отметок в закладной ее законным владельцем является АО «ДОМ.РФ» (до переименования Красноярский краевой фонд жилищного строительства) (л.д. 22).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Часть 1 ст. 334 ГК РФ гласит, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с ч. 1 ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ФЗ «Об ипотеке»), если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью, либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному
ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2 726 000 рублей, ликвидационная стоимость составляет – 2 271 000 рублей (л.д.40-76).

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ заключение экспертов, суд находит заключение ООО « ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» надлежащим доказательством. Заключение эксперта дано в письменной форме, содержит, выводы и ответы на поставленные вопросы. Вывод экспертов является последовательным, непротиворечивым. При этом указанное заключение экспертов не противоречит совокупности имеющихся в материалах дела доказательств. Данные о заинтересованности эксперта в исходе дела отсутствуют.

Учитывая приведенные выше нормы права, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору займа, условия закладной, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 180 800 рублей (2 726 000 рублей х 80%), исходя из рыночной стоимости имущества, определенной экспертным заключением ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр». Иной оценки стоимости квартиры сторонами по делу не представлено, несогласия с данной оценкой ответчиком не заявлено, своей оценки стоимости квартиры не произведено.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов, до настоящего времени задолженность добровольно не погашена, договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ надлежит расторгнуть в соответствии со ст. 450 ГК РФ, со дня вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца возврат государственной пошлины в размере 23 171 рубль 55 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ДОМ.РФ» к Чудиновой О.А. о расторжении договора займа, взыскание задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «ДОМ.РФ» и Чудиновой О.А. с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Чудиновой О.А. в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 797 155 рублей 40 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере23 171 рубль 55 копеек, а всего 820 326 рублей 95 копеек.

Взыскать с Чудиновой О.А. в пользу АО «ДОМ.РФ» договору займа№ от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитными средствами, начисляемые по ставке 11,4% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 779 757 рублей 49 копеек, с учетом произведенных выплат, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 180 800 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.В. Васильева

Дата изготовления мотивированного решения 27.11.2020 года.