Решение по делу № 2-121/2016 (2-3686/2015;) ~ М-3880/2015 от 25.11.2015

Дело № 2 – 121/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Березники                                 13 января 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе судьи Кириллова А.И.,

при секретаре Юсуповой НГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Кузнецова АВ к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Кузнецов АВ обратился в суд с иском к ответчику ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда. Исковые требования обосновывает тем, что <дата> между ним и ответчиком заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и представить истцу кредит с лимитом. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <дата>. истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора, в связи с тем, что в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, так как договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик воспользовался юридической неграмотностью истца, заключил договор заведомо на выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Полагает, что его права были нарушены при заключении договора в стандартной форме, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, полная стоимость кредита в договоре указана – .....%. Однако, с учетом требований п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ, требований Закона РФ «О Защите прав потребителей», Указаний ЦБР № 2008-У, указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях и доводить данную информацию до потребителя; данная информация должна быть доведена до заемщика в составе кредитного договора. Банком данные требования закона нарушены, информация о полной стоимости кредита до истца не доведена ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Сделка, которая не соответствует требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>.; признать пункты кредитного договора недействительными (п. п.2, 4 Договора) в части: незаконно начисленных и удержанных комиссий; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере ..... рублей.

    Истец Кузнецов АВ о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на иске настаивал.

Ответчик ООО «ХКФ Банк»» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в письменном отзыве просит в иске отказать, пояснил, что договор между Банком и истцом был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободном волеизъявлением потребителя, так истица. Заключенный с истцом договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживание Текущего счета при совершении операций с использованием Банковской карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. В рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет Клиента. Оспариваемый истцом договор не является договором присоединения; заключен после того, как истец ознакомилась со всеми условиями договора, после согласования сторонами данных условий в письменной форме, путем обмена документов. Вся исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и разъяснения по Условиям договора истцу предоставлены. Полная стоимость кредита указана в соответствующем поле Заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. Перечень и размер платежей клиента, не включенных в расчет полной стоимости кредита, указаны в Тарифах банка. В связи с предоставлением истцу полной и достоверной информации о Кредите, основания для признания п. 2., п. 4 Договора недействительным, отсутствуют. Оснований, предусмотренных законом, для компенсации истцу морального вреда, нет, Банком права истца не нарушались; доказательств нарушения Банком ее прав истцом не представлено.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.Судом установлено, что <дата> между Кузнецовым АВ и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор о предоставлении кредита.

В заявке на открытие банковского счета, являющейся составной частью Договора и подписанной истцом, указаны все существенные условия кредитного соглашения, в том числе, сумма кредита - ..... рубля, в том числе сумма к выдаче – ..... рублей; стандартная ставка по кредиту – .....%, полная стоимость кредита – ..... %; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору (ежемесячный платеж – ..... рублей; количество платежей – .....; срок кредитования ..... месяцев, дата оплаты каждого ежемесячного платежа согласно Графика погашения). Истец своей подписью подтвердил, что получил Заявку, которая содержит указанную информацию, График погашения кредита по карте; ознакомлен и согласен с содержанием Условий Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов, Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памяткой застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования.

Согласно условий договора, данный Договор является смешанным и определяет порядок предоставления кредита путем его зачисления на счет клиента; обслуживание текущего счета при совершении операций осуществляется с использованием Банковской карты.

Из вышеназванных документов следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями о предоставлении кредита, графиком платежей, полной стоимостью кредита, тарифах.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный Порядок установлен действовавшим на момент спорных правоотношений Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно пункту 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Приведенные положения закона и Указания были соблюдены Банком, который в информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита довел до сведения истца информацию об условиях кредитного договора, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых.

С учетом требований ст. ст. 12, 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для расторжения кредитного договора, о непредставлении ему информации о полной сумме кредита.

Таким образом, существенные условия указаны в кредитном договоре и согласованы сторонами, что подтверждается их подписями. В момент заключения договора истцу были предоставлены необходимые документы, открыт текущий счет, на который была зачислена сумма кредита.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец, в обоснование требования о расторжении договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

С учетом изложенного, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

Оснований для признания недействительными п. 2 и п. 4 Кредитного договора № от <дата> судом не установлено, истцом доказательств в обоснование названного требования не представлено.

В связи с тем, что в ходе судебного заседания не установлено нарушений ООО «»ХКФ Банк» прав истца при заключении кредитного договора, с учетом требований ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» нет оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда в размере ..... рублей.

     Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Кузнецова АВ к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (20.01.2016 г.).

Судья    /подпись/ А.И. Кириллов

\

Копия верна: судья А.И.Кириллов