Решение по делу № 2-273/2017 (2-2520/2016;) от 28.09.2016

№ 2-273/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 февраля 2017 года         п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Золотухиной А.Б.,

при секретаре Майер Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Раводин В.Ф. к ПАО «Банк УралСиб» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Раводин В.Ф. обратился в суд с иском к ПАО «Банк УралСиб», в котором просил признать прекратившим с <дата> действие договора присоединения Раводин В.Ф. к программе страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита по договору страхования № от <дата>, заключенному между банком и ЗАО «Страховая компания «УралСиб Жизнь»; взыскать с ПАО «Банк УралСиб» сумму неосновательного обогащения в размере 61 614 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 296 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, судебные расходы за удостоверение нотариальной доверенности в размере 1 400 рублей, по оплате услуг представителя в размере 9 000 рублей. Требования мотивировал тем, что <дата> с ПАО «Банк УралСиб» заключен кредитный договор № на сумму 673 000 рублей сроком по <дата>. Согласно п. 15 индивидуальных условий кредитного договора в общую сумму кредита включена плата за оказание услуг по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита на весь срок кредитования, включая комиссию банка за оказание услуг по распространению действия договора страхования на заявителя и компенсацию расходов банка за страхование заявителя по договору страхования. Сумма указанной платы составила 73 397 рублей 20 копеек, была списана банком в день предоставления кредита – 14 августа 2014 года. 20 мая 2015 года им в адрес ответчика направлена претензия об отказе от договора страхования с требованием исключить его из реестра застрахованных лиц. 11 июня 2015 года ответчиком получена данная претензия, после чего в соответствии с требованиями ст. 393 ГК РФ, ему должны были вернуть сумму неисполненного обязательства, исключить его из реестра застрахованных лиц, а также повысить годовую процентную ставку до 23 % в соответствии с п. 4 кредитного договора. Однако никакого письменного ответа он не получал, в связи с чем приходит к выводу об оставлении его обращения ответчиком без рассмотрения, что приравнивается к отказу в соответствии с ч. 2 ст. 438 ГК РФ. С учетом изложенного полагает, что банк, отказав в расторжении договора и возврате суммы за неисполненное обязательство, своими действиями нарушил требование п. 1 ст. 782 ГК РФ, следовательно, все полученное банком является неосновательным обогащением и подлежит взысканию с ответчика на основании ст. 1102 ГК РФ.

В судебном заседании истец Раводин В.Ф., его представитель Могунова М.Е., действующая на основании устного ходатайства, исковые требования поддержали по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Банк УралСиб», представитель третьего лица ЗАО «УралСиб Жизнь» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещались своевременно, должным образом.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в судебном заседании, 14 августа 2014 года ОАО «Банк УралСиб» и Раводин В.Ф. заключен кредитный договор на сумму 673 000 на срок по 14 августа 2019 года (том 1 л.д. 89-94).

В соответствии с п. 4 кредитного договора базовая процентная ставка составляет 23% годовых – применяется в случае отказа клиента от использования пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания предложения; пониженная ставка составляет 20% годовых – применяется в период действия в отношении клиента условий договора добровольного коллективного страхования (том 1 л.д. 89).

Согласно п. 15 кредитного договора клиент поручает кредитору предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования и уплачивает за данную услугу плату в размере не более 73 397 рублей 20 копеек. Кроме того, в данном пункте указано о том, что услуга не является обязательной для получения кредита (том 1 л.д. 91).

Данные условия были согласованы сторонами, кредитный договор подписан заемщиком (истцом Раводин В.Ф.) и сотрудником банка. Кроме того, в п. 7.1. кредитного договора имеется подтверждение того, что Раводин В.Ф. с расчетом и величиной полной стоимости кредита ознакомлен до подписания настоящего предложения (том 1 л.д. 94).

В уведомлении о полной стоимости кредита от <дата>, в котором отражен график погашения кредита и указано о том, что плата за распространение на заемщика банка договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита составляет 73 397 рублей 20 копеек, стоит подпись Раводин В.Ф., которой он подтверждает, что проинформирован банком о размере полной стоимости кредита до подписания кредитного договора (том 1 л.д. 95).

В заявлении-анкете о предоставлении кредита и иных услуг банка гражданину Российской Федерации, о согласии предоставления информации в бюро кредитных историй, о согласии на обработку персональных данных в ОАО «УралСиб», ОАО «Башпромбанк», ЗАО «Страховая группа «УралСиб», ООО «Сетевая коллекторская компания «Содействие» № от <дата> (том 1 л.д. 98-100) Раводин В.Ф. подтвердил, что ознакомлен с действующими тарифами ОАО «УралСиб» на момент подписания настоящего заявления-анкеты. Также ему известно, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка (том 1 л.д. 98). Кроме того, Раводин В.Ф. выразил согласие оформить страхование жизни и риска потери трудоспособности в страховой компании ЗАО «Страховая компания «УралСиб Жизнь», включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, при этом в указанном разделе истцом при заполнении заявления-анкеты выбран пункт «да» и поставлена галочка, при наличии другой альтернативы (том 1 л.д. 100).

Также судом установлено, что <дата> Раводин В.Ф. подписано заявление на присоединение к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в соответствии с которым истец ознакомившись с условиями страхования, просил предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования от <дата> № заключенного между банком и ЗАО «Страховая компания «УралСиб Жизнь» (том 1 л.д. 101-102). Из данного заявления следует, что Раводин В.Ф. был поставлен в известность о том, что страхование является добровольным (п. 2); за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению услуг действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование по договору страхования; указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования и не подлежит пересчету и возврату, в том числе при досрочном погашении кредита (п. 4); присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита, отказ от страхования не может являться основанием для отрицательного решения банка о возможности предоставления кредита на предложенных условиях, указанных в предложении (п. 8).

В этот же день (<дата>) Раводин В.Ф. подписано распоряжение на списание со счета денежных средств за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме равной: сумма кредита * ставка платы за распространение на заемщика банка действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (%) * срок кредита в днях / 365, но не более 73 397 рублей 20 копеек (том 1 л.д. 103). Из данного распоряжения также следует, что Раводин В.Ф. был ознакомлен с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, действующими в день предоставления кредита.

Из платежных поручений от <дата> следует, что компенсация расходов банка за подключение Раводин В.Ф. к коллективному страхованию по договору составляет 14 477 рублей 43 копейки (том 1 л.д. 47), доход банка за оказание услуг по распространению коллективного страхования – 49 076 рублей 03 копейки (том 1 л.д.76), НДС с суммы комиссии банка за оказание услуг по коллективному страхованию – 8 833 рубля 68 копеек (том 1 л.д. 75).

<дата> ПАО «Банк УралСиб» получена претензия Раводин В.Ф., в соответствии с которой последний просил прекратить оказание ему услуги по распространению на него действия программы страхования заемщиков с момента получения настоящей претензии, исключить его из списка застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования, возвратить денежную сумму в размере 73 397 рублей 20 копеек (том 1 л.д. 201).

Из ответа ПАО «Банк УралСиб» от <дата> № на указанную выше претензию следует, что при присоединении к договору коллективного страхования Раводин В.Ф. получил кредит по процентной ставке, не увеличенной на 3 процентных пункта в соответствии с действующими на момент заключения кредитного договора тарифами, то есть под 20 % годовых, в случае отказа от страхования, процентная ставка по кредиту составила бы 23 %. При этом в соответствии с п. 4 заявления на присоединение к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, плата за подключение к договору коллективного страхования не подлежит перерасчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору. В случае расторжения договора страхования банком могут быть пересмотрены условия кредитования (том 1 л.д. 205).

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора Раводин В.Ф. была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий. Доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

При этом страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Истец имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, как следует из заявлений, кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Раводин В.Ф. не разъяснены условия договора страхования, либо он лишен возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам ст. 168 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии условиями договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от <дата> № заключенного между банком и ЗАО «Страховая компания «УралСиб Жизнь», действия данного договора распространяется на заемщиков до окончания срока страхования (п. 1.7), при досрочном прекращении распространения действий договора страхования в отношении одного или нескольких застрахованных лиц, возврат страхователю уплаченной страховой премии за неистекший период действия договора страхования в отношении данного застрахованного лица (застрахованных лиц) не производится, выкупная сумма не предусмотрена (п. 4.8); исключение застрахованных лиц из списка застрахованных лиц осуществляется в соответствии с п. 4.8 настоящего договора по письменному заявлению страхователя и на основании письменного заявления застрахованного лица (п. 4.7) (том 1 л.д. 61-63).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлено допустимых и достаточных доказательств обращения к страховщику с письменным заявлением об исключении из списка застрахованных лиц.

Более того, при подписании заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (том 1 л.д. 101-102), Раводин В.Ф. также был уведомлен о том, что плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования и не подлежит пересчету и возврату, в том числе при досрочном погашении кредита.

С учетом того, что в соответствии с договором добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от <дата> № застрахованные лица включаются в настоящий договор на основании списка застрахованных лиц (п. 1.4), страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются и застрахованным лицам не выдаются (п. 1.8), договор присоединения Раводин В.Ф. к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита по договору от <дата> № в письменном виде в рассматриваемом случае не заключался, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании прекратившим с <дата> действие договора присоединения Раводин В.Ф. к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита по договору от <дата> №

Принимая во внимание то, что как договором добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от <дата> № так и в заявлении на присоединение к указанному договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, не предусмотрена выплата выкупной суммы при досрочном прекращении распространения действий страхования в отношении застрахованного лица, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Также суд не находит правовых оснований для взыскания неосновательного обогащения в размере 61 614 рублей, в связи с отказом истца от услуг банка по присоединению к договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от <дата> № поскольку на момент отказа от данной услуги, Раводин В.Ф. был включен в список застрахованных лиц № за период с 01 августа 2014 года по 31 августа 2014 года (том 2 л.д. 15-17), то есть данная услуга уже была оказана банком.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов является производным от основных заявленных истцом требований, правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Раводин В.Ф. к ПАО «Банк УралСиб» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Березовский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Федеральный судья                                А.Б. Золотухина