Решение по делу № 2-5212/2019 ~ М-4384/2019 от 08.08.2019

Дело №

заочное

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бесединой Е.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что 20.02.2015г. между ФИО1 (далее - «Заемщик»/ «Залогодатель») и ПАО «Банк ВТБ 24» (далее - «Кредитор»/ «Залогодержатель») был заключен Кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), в соответствии с условиями которого Заемщику Кредитором был предоставлен кредит в размере 2 291 800,00 рублей, сроком на 242 месяца, под 15,95% годовых (16,95% - при неисполнении условия о полном страховании (п.6.3 Индивидуальных условий Кредитного договора), для целевого использования: приобретения в собственность Заёмщика в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/ квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; состоящей из 1 комнаты; общей площадью 33,4 кв. м; расположенной на 2 этаже 4 этажного дома; кадастровый (или условный) номер объекта: 50:15:0050401:633. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком не позднее даты ежемесячного платежа - 10-е число каждого календарного месяца (п.4.8. Индивидуальных условий Кредитного договора), путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитываемого согласно формулы, зафиксированной в п.4.3.8.1. Общих условий Кредитного договора, и на момент заключения договора составляющего 31 798,86 руб. (п.4.4. Индивидуальных условий Кредитного договора). На основании Договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств №б/н от 20.02.2015г Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> зарегистрировано право собственности Заемщика на Квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 03.03.2015г сделана запись регистрации №. Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщика, в соответствии с п.8.1. Индивидуальных условий Кредитного договора, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), является залог (ипотека) Квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, составленной Ответчиком как Должником и Залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю - ПАО «Банк ВТБ 24» (далее - Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 03.03.2015г. за №. 03.11.2017г. решением внеочередного Общего собрания акционеров Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), следовательно, все права кредитора и залогодержателя по данному кредитному договору в настоящее время принадлежат Банку ВТБ (ПАО). Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в Расчете задолженности на 06.07.2019г. Заемщик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) производил с нарушением условий Кредитного договора, в т.ч. и в части своевременного возврата Кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, Истцом в соответствии с п.5.4.1. Общих условий Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до 13.05.2019г. (копии Требований о досрочном истребовании задолженности прилагаются). Указанные требования Ответчиком выполнены не были, добровольно задолженность не была погашена. Задолженность Ответчика по состоянию на 06.07.2019г составляет 2 562 068 руб. 43 коп., в том числе: - 2 221 461,26 руб. - задолженность по основному долгу; 197 467,03 руб. - задолженность по процентам; 24 320,30 руб. - задолженность по пени; 118 819,84 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу. По состоянию на 29.04.2019г предмет ипотеки был оценен в размере 2 508 000,00 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика - Отчетом № об оценке квартиры, изготовленном ООО «Аудит и консалтинг» (ОГРН 1147746771226). 30.04.2019г. На основании данного Отчета, начальную продажную стоимость заложенных прав требования на оформление квартиры в собственность необходимо установить в размере 2 006 400 руб. 00 коп. (80% рыночной цены). Соотношение суммы неисполненных должником обязательств по кредитному договору (2 562 068,43 руб.) к рыночной стоимости предмета ипотеки - квартиры (2 508 000,00 руб.) составляет 102,2%, что больше 5%, предусмотренных п.3 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Истец Банк ВТБ (ПАО), уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд расторгнуть кредитный договор № от 20.02.2015г., заключенный между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1; взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 20.02.2015г. по состоянию на 04.10.2019г. в размере 2 729 863,74 руб., расходы по оплате госпошлины 27 010,34 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 006 400 руб.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела судом извещался телеграммами по адресу места жительства, имеющемуся в материалах дела, а также публично, путем своевременного размещения информации о движении дела на официальном сайте суда. Судебные телеграммы не были доставлены, так как квартира была закрыта и адресат по извещению за телеграммами не явился.

Таким образом, судом выполнены требования ст. 113 ГПК РФ, направлены в адрес ответчика судебные извещения о необходимости явки на судебное заседание, в связи с чем на основании п. 1 ст. 165.1 ГК РФ риск неполучения корреспонденции несет адресат.

С учетом мнения представителя истца, суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается.

Согласно ст. ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. ст. 809-810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 809 после расторжении договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов, поскольку законом (п. 2 ст. 809 ГК РФ) прямо установлено, что такая обязанность сохраняется до дня возврата суммы займа (кредита).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 ч.2 ГК РФ, ст. 813 ГК РФ и п.2 ст. 814 ГК РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 Постановление Пленума ВСРФ № от ДД.ММ.ГГГГ).

Положениями п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; согласно п. 1 ст. 811 вышеназванного Кодекса, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов за пользование заемными средствами (п. 1 ст. 809).

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Судом установлено, что 20.02.2015г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 2 291 800 руб. сроком на 242 месяца под 15,95% годовых (16,95% - при неисполнении условия о полном страховании (п.6.3 Индивидуальных условий Кредитного договора), для целевого использования: приобретения в собственность Заёмщика в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/ квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; состоящей из 1 комнаты; общей площадью 33,4 кв. м; расположенной на 2 этаже 4 этажного дома; кадастровый (или условный) номер объекта: 50:15:0050401:633 (л.д. 18-31).

В соответствии с условиями кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком не позднее даты ежемесячного платежа - 10-е число каждого календарного месяца (п.4.8. Индивидуальных условий), путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитываемого согласно формулы, зафиксированной в п.4.3.8.1. Общих условий кредитного договора, и на момент заключения договора составляющего 31 798,86 руб. (п.4.4. Индивидуальных условий).

На основании Договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 20.02.2015г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> зарегистрировано право собственности ФИО1 на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 03.03.2015г. сделана запись регистрации № (л.д. 41-43, 44).

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика, в соответствии с п.8.1. Индивидуальных условий является залог (ипотека) квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ФИО1 как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю - ПАО «Банк ВТБ 24».

Согласно условиям закладной, в залог кредитору передано следующее недвижимое имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, состоящая из 1 комнаты; общей площадью 33,4 кв. м; расположенной на 2 этаже 4 этажного дома.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 03.03.2015г. за № (л.д. 32-36).

03.11.2017г. решением внеочередного Общего собрания акционеров Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), следовательно, все права кредитора и залогодержателя по данному кредитному договору в настоящее время принадлежат Банку ВТБ (ПАО) (л.д. 88-108).

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в расчете задолженности на 06.07.2019г. (л.д. 11-17).

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком не исполняется обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора в части уплаты процентов и основного долга, представителем Банка в адрес заемщика и залогодателя направлены требования о досрочном возврате всей суммы задолженности (л.д. 45-48).

По настоящее время задолженность не погашена.

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 04.10.2019г. (с учетом частичного погашения) задолженность составляет 2 729 863,74 руб., и состоит из: задолженности по основному долгу 2 217 336,77 руб.; задолженности по процентам 155 091,52 руб.; задолженности по пени 38 919,35 руб.; задолженности по пени по просроченному долгу 318 516,1 руб. (л.д. 116-123).

Суд принимает расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, поскольку он согласуется с условиями кредитного договора, выполнен с учетом положений действующего законодательства в сфере банковской деятельности, ответчиком не оспорен.

Доказательств внесения денежных средств, не учтенных банком при формировании расчета задолженности, иного размера задолженности ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с положениями ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу ч. 1 ст. 50 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 28.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге», реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимым в порядке, установленном законодательством РФ об исполнительном производстве. Взыскание должно быть произведено за счет заложенного имущества в пределах взыскиваемой суммы.

П. 3.3 Кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке квартиры, распложенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость заложенного имущества равна 2 508 000 рублей (л.д. 49-87).

Стоимость заложенного имущества соразмерна размеру денежного обязательства.

В соответствии с ч.4 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Возражений относительно отчета № от 30.04.2019г. об оценке квартиры, распложенной по адресу: <адрес>, ответчиком не представлено.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 2 006 400 руб. (2 508 000 руб. - рыночная стоимость заложенного имущества, установленная по отчету х 80 %).

Согласно ст. 78 п. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и в внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой 9 названного Федерального закона. Жилой дом, квартира или земельный участок, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Учитывая изложенное, суд полагает, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, подлежит удовлетворению.

Из содержания ст. 3, п. 1 ст. 50 и ст. 54.1 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ N "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что обращение взыскания на предмет залога возможно, когда такое имущество стало залоговым в силу договора об ипотеке, независимо от того, на какие цели предоставлены кредитные средства.

Оснований, установленных статьей 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество судом не выявлено.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, кредитный договор № от 20.02.2015г. подлежит расторжению, а сумма задолженности подлежит взысканию с ФИО1, поскольку ФИО1 допущены нарушения обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, за исключением предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при обращении в суд в размере 27 010,34 руб. (л.д. 8).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор № от 20.02.2015г., заключенный между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 20.02.2015г. по состоянию на 04.10.2019г. в размере 2 729 863,74 руб., расходы по оплате госпошлины 27 010,34 руб., а всего 2 756 874 (два миллиона семьсот пятьдесят шесть тысяч восемьсот семьдесят четыре) руб. 08 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, состоящую из 1 комнаты, общей площадью 33,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 006 400 (два миллиона шесть тысяч четыреста) руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья:                  Е.А. Беседина

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

______________