Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-219/2019 (2-1389/2018;) ~ М-1385/2018 от 18.12.2018

КОПИЯ

Дело № 2 – 219/2019

         Мотивированное решение изготовлено 11.02.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области                 06 февраля 2019 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Захаренкова А.А.,

при секретаре Галяутдиновой Т.В.,

с участием ответчика Ленковой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Ленковой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к Ленковой А.С. и просило взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 375 рублей 07 копеек, в том числе: 99 864,54 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 13 528,26 рублей – проценты за пользование кредитными средствами, 982,27 рублей – пени; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 487,50 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Ленкова А.С. обратилась в ПАО «Росгосстрах Банк» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты «Стиль Жизни». В соответствии с анкетой-заявлением Ленкова А.С. предложила Банку заключить с ней договор, в рамках которого просила открыть ей специальный карточный счет, установить кредитный лимит, выпустить банковскую карту, а также осуществлять обслуживание карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО «РГС Банк», Условиями кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования и условиями Тарифа «Стиль Жизни» по выпуску и обслуживанию банковских карт. Банк принял от Ленковой А.С. Анкету-заявление и до заключения кредитного договора проинформировал должника о расчете и размере полной стоимости кредита, путем вручения ей тарифа «Стиль Жизни» по выпуску и обслуживанию карт VISA и MASTERCARD, содержащего Уведомление о полной стоимости кредита по банковской карте. Кредитному договору присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании кредитного договора, заявитель предоставил должнику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 100 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых. В настоящее время, свою обязанность по оплате кредита ответчик не выполняет надлежащим образом, нарушил условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, несмотря на неоднократные напоминания Банка о допущенных просрочках. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Период образования задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Банком было предъявлено требование к ответчику о возврате кредита, а также начисленных процентов и пени. Указанное требование должником не выполнено. Банк вправе снизить взыскиваемые пени или отказаться от их взыскания. В соответствии с решением рабочей группы по проблемной (просроченной) ссудной задолженности Екатеринбургского филиала ПАО «Росгосстрах Банк» пени с должника взыскиваются в размере 10%.

Представитель истца публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, в порядке положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обратился к суду с письменным ходатайством о рассмотрении настоящего гражданского дела в его отсутствие (л.д. 100).

Ответчик Ленкова А.С. в судебном заседании пояснила, что исковые требования публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Ленковой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору признает частично. Она признает долг на сумму 22 000 рублей, которую ей предлагал заплатить сотрудник Банка в телефонном разговоре, готова ее выплатить, но не единовременно, а в течение 3-4 месяцев. С остальной суммой долга она не согласна. При заключении кредитного договора Банк скрыл суммы комиссий, а после его заключения впоследствии отказал в реструктуризации долга. Задолженность по кредитному договору возникла в связи с неудовлетворительным финансовым положением ответчика.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материала дела и оценив представленные доказательства, приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ Ленкова А.С. обратилась в публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты «СтильЖизни» (л.д. 8-9).

На основании п. 7 анкеты-заявления, данная анкета-заявление была расценена банком как оферта. В соответствии указанной с анкетой-заявлением Ленкова А.С. предложила Банку заключить с ней договор, в рамках которого просила открыть ей специальный карточный счет, установить кредитный лимит, выпустить банковскую карту, а также осуществлять обслуживание карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО «РГС Банк», Условиями кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования и условиями Тарифа «Стиль Жизни» (л.д. 12-13) по выпуску и обслуживанию банковских карт.

Банк принял от Ленковой А.С. Анкету-заявление и до заключения кредитного договора проинформировал должника о расчете и размере полной стоимости кредита, путем вручения ей уведомления об установлении кредитного лимита и размере полной стоимости кредита, которое ответчик подписал лично (л.д. 10).

Договору был присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитного договора, истец предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 100 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых, полная стоимость кредита – 30,58 % (л.д. 10).

Пунктом 2.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт (л.д. 14-22) предусмотрено, что банк обязуется открыть клиенту специальный карточный счет (СКС), а также выпустить держателю карту, а держатель обязуется использовать ее в соответствии с настоящими Правилами, Тарифами и законодательством Российской Федерации. Перечень Платежных систем типов выпускаемых Карт и возможных валют СКС Банк указывает в Тарифах. Держатель определяет желаемые параметры Карты в Анкете-заявлении.

В пункте 2.3. Правил выпуска и обслуживания банковских карт предусмотрено, что договор в части открытия специального карточного счета, а также выпуска и обслуживания Карты, заключается после идентификации Клиента путем акцепта Банком оферты Клиента, содержащейся в Анкете-заявлении, на открытие специального карточного счета и выпуск Карты. Акцептом Банка оферты Клиента, содержащейся в анкете-заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту специального карточного счета и выпуску Карты. Датой заключения Договора является дата открытия специального карточного счета.

В соответствии с п. 2.4. Правила выпуска и обслуживания банковских карт банк выпускает Держателю Карту и открывает Клиенту специальный карточный счет на основании Анкеты-Заявления Клиента, в котором Клиент выражает письменное согласие с настоящими Правилами, Условиями использования ЭСП и Тарифами, подтверждает свои обязанности по их исполнению и соблюдению. Перевыпуск карты к действующему специальному карточному счету осуществляется в соответствии с настоящими Правилами.

Пунктами 2.1., 2.2. Условий кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования (л.д. 23-25), установлено, что акцептом Банка оферты Клиента (в части предоставления Кредитного лимита), содержащейся в Анкете-Заявлении, являются действия Банка по установлению Кредитного лимита к специальному карточному счету. Кредитный лимит устанавливается только после подписания Клиентом Уведомления, в котором указывается размер Кредитного лимита, определенный в соответствии с Тарифами.

Кредитный лимит предоставляется сроком на 2 года. Если в течение этого срока Клиент не совершил ни одной расходной операции по карте, выданной Банком в подтверждении оферты Клиента (в части предоставления Кредитного лимита), содержащейся в Анкете – Заявлении, Кредитный лимит закрывается. Если в течение указанного срока Клиент воспользовался Кредитным лимитом и совершил расходные операции по карте, срок действия Кредитного лимита продлевается еще на 2 года с даты полного погашения Клиентом всех задолженностей.

Банк принял (акцептовал) кредитное предложение ответчика, а Ленкова А.С. согласилась с тем, что обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с условиями и тарифами, после чего, Банк установил лимит использования денежных средств по кредитной карте в размере 100 000 рублей.

Ленкова А.С. данными денежными средствами воспользовалась, осуществляла расходные операции по карте, что подтверждается выпиской из лицевого счета №, открытому на имя ответчика в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-53).

Подписью в анкете-заявлении Ленкова А.С., являясь дееспособным лицом, подтвердила, что с Правилами. Параметрами и Тарифами по договору ознакомлена, понимает и полностью с ними согласна, обязуется их неукоснительно выполнять (п. 8 анкеты-заявления). Также ответчик подтвердила своей подписью, что Тариф (л.д. 12-13) и Уведомление о полной стоимости кредита (л.д. 10) ею получены.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между ПАО «Росгосстрах Банк» и Ленковой А.С. был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, в форме, соответствующей требованиям п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта истцом оферты ответчика о заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 3.5 Тарифа «Стиль Жизни» предусмотрены пени на просроченные проценты и задолженность в размере 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (л.д. 12-13).

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет: ежемесячные платежи и проценты по кредиту в предусмотренном договором размерах не вносит, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 31-53).

Заемщику истцом ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о досрочном возврате кредита (л.д. 54, 55-56). Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 26-30) следует, что задолженность заемщика Ленковой А.С. перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 114 375 рублей 07 копеек, в том числе: 99 864,54 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 13 528,26 рублей – проценты за пользование кредитными средствами, 982,27 рублей – пени.

Суд, проверив представленные расчеты, признает их верными, соглашается с ними, поскольку расчеты произведены с учетом условий заключенного между истцом и ответчиком договора, в том числе с начислением процентов, а также арифметически правильны. Факт ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей согласуется с расчетом истца и выпиской по счету. Ответчиком верность приведенных истцом расчетов и суммы задолженности не оспорена, контррасчет не представлен суду.

Доводы ответчика о необоснованности исковых требований в связи с ее неудовлетворительным финансовым состоянием, отказом Банка от заключения соглашения о реструктуризации задолженности, не основаны на законе и основанием для отказа в иске не являются.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче заявления о вынесении судебного приказа мировому судье истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1 743,75 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4) и представленным определением об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

Согласно ст. 93 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Статья 78 Налогового кодекса Российской Федерации, устанавливая порядок зачета или возврат сумм, излишне уплаченных налога, сбора, пеней, штрафа, в абзаце втором пункта 14 содержит оговорку о том, что положения настоящей статьи в отношении возврата или зачета излишне уплаченных сумм государственной пошлины применяются с учетом особенностей, установленных главой 25.3 настоящего Кодекса.

В соответствии с подп. 2 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения, или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

В соответствии с пунктом 6 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Указанный зачет производится по заявлению плательщика, предъявленному в уполномоченный орган (должностному лицу), в который (к которому) он обращался за совершением юридически значимого действия. Заявление о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины может быть подано в течение трех лет со дня принятия соответствующего решения суда о возврате государственной пошлины из бюджета или со дня уплаты этой суммы в бюджет. К заявлению о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины прилагаются: решения, определения и справки судов, органов и (или) должностных лиц, осуществляющих действия, за которые уплачивается государственная пошлина, об обстоятельствах, являющихся основанием для полного возврата государственной пошлины, а также платежные поручения или квитанции с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплату государственной пошлины.

Таким образом, суд считает возможным зачесть ранее уплаченную Банком при обращении за выдачей судебного приказа государственную пошлину в размере 1 743,75 рублей в счет уплаты государственной пошлины по данному делу.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд с исковым заявлением подлежат удовлетворению.

Факт уплаты государственной пошлины на общую сумму 3 487,50 рублей подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4,5). Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Ленковой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Ленковой А.С. в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 375 (сто четырнадцать тысяч триста семьдесят пять) рублей 07 копеек, в том числе: 99 864,54 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 13 528,26 рублей – проценты за пользование кредитными средствами, 982,27 рублей – пени.

Взыскать с Ленковой А.С. в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 487 (три тысячи четыреста восемьдесят семь) рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд Свердловской области.

Судья: подпись А.А. Захаренков

Копия верна:

Судья: А.А. Захаренков

Решение _________________________________________вступило в законную силу. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-219/2019.

Судья: А.А. Захаренков