Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2020/2021 ~ М-681/2021 от 10.03.2021

Гр.дело № 2-2020/2021публ.

УИД 18RS0002-01-2021-001749-02

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2021 года                               г.Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики

в составе председательствующего - судьи Алабужевой С.В.,

при секретаре - Оконниковой Л.Н.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кайшевой ФИО3 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов, штрафа и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, процентов, штрафа и компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что между ФИО3 и ООО "ТрансТехСервис-19" заключен договор №з2160002042 от <дата> купли-продажи транспортного средства KIA JIA (Picanto), VIN: № на сумму 1 000 000 руб. 00 коп. Одновременно с заключением договора купли-продажи автомобиля ФИО3 был заключен договор страхования жизни и здоровья. Страховая премия составила 126 959 руб. 82 коп. С целью оплаты приобретаемого автомобиля ФИО3 заключила с ПАО БАНК ВТБ договор потребительского кредита № от <дата>, по условиям которого ФИО3 предоставлен-кредит в размере 961 816 руб. 82 коп. со сроком возврата кредита <дата> (60 месяцев) и процентной ставкой 11,5% годовых. Между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе ФИО2 (полис страхования от <дата> № А05618-621/1057-2863452). <дата> ФИО3 досрочно полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору, после чего <дата> обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии пропорционально фактическому действию договора страхования. Письмом от <дата> ООО СК «ВТБ Страхование» отказали в удовлетворении требования ФИО3, сославшись на отсутствие в договоре условия о возможности возврата страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора. <дата> Уполномоченный по правам потребителей финансовых в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций вынес решение № У-21-15704/5010-003 об отказе во взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии.

Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 105 063 руб. 51 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1039 руб. 84 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами начислять до дня исполнения решения суда в полном объеме, штраф в размере 50% (60 552 руб) от всей взысканной суммы, моральный вред размере: 15 000 руб.

Из письменных возражений представителя ответчика ФИО6, действующей на основании доверенности, следует, что до заключения договора до сведения заявителя была доведена вся необходимая информации об услугах ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках договора страхования. В том числе, он ознакомлен с правилами страхования и размером страховой премии, а так же, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения на заключение кредитного договора и осуществление прав и обязанностей по нему (в том числе обязательства по предоставлению кредита). Исходя из текста полиса Страхования по программе «ФИО2» №А05618-621/1057-2863452 от <дата> следует, что истец извещен о том, что после расторжения договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Данное обстоятельство прямо предусмотрено в соответствии со п. 3 статьи 958 ГК РФ (п. 12.2 Полиса). Следовательно, заявитель был уведомлен об условиях договора страхования, ознакомлен с ними. Данное обстоятельство прямо подтверждается подписью истца, поставленной в тексте Полиса под указанными положениями. Таким образом, в действиях страховщика не имеется нарушений прав истца. Договор по программе «ФИО2» №А05618-621/1057- 2863452 от <дата> является добровольным, возврат премии при досрочном прекращении действия договора страхования противоречит условиям вышеназванного договора. Таким образом, возврат страховой премии полностью или частично (при наличии соответствующих условий договора) возможен только при обращении застрахованного лица к страховщику с соответствующим заявлением в установленный договором страхования, а при отсутствии в нем данного условия установленный Указаниями срок. С обращением о возврате страховой премии истец обратился в адрес страховщика - <дата>, то есть за пределами периода охлаждения. Учтивая вышеизложенное, поскольку обращение с требованием о возврат части страховой премии произошло за пределами срока периода охлаждения, у истца не возникло право, а у Ответчика обязанность по возврату части страховой премии, расторжение договора возможно по условиям положений статьи 958 ГК РФ. Следовательно, довод заявителя о возврате страховой премии, процентов, штрафа и морального вреда не подлежит удовлетворению.

Страховые риски не прекратились с погашением кредитной задолженности.

При досрочном погашении задолженности по кредиту данный договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре страхования срока или до исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В частности, в рассматриваемом договоре, при погашенной кредитной задолженности - <дата> (дата направления заявления страховщику), размер суммы страхового возмещения равен 787 414,57 рублей. Таким образом, если предположить наступление страхового случая после <дата>, размер страховой выплаты будет - 787 414,57 рублей и так далее в соответствии с Графиком.

Таким образом, довод заявителя о том, что при досрочном погашении кредита, существование страховых рисков прекращается, не является состоятельным, поскольку положения договора страхования не ставятся в зависимость от положений кредитного договора. Следовательно, исполнение обязательств перед банком по кредитному договору не влечет автоматическое прекращение возможности наступления страховых рисков, предусмотренных договором страхования.

Так же в обоснование своих доводов истец ссылается на утрату возможности получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств.

Вместе с тем данные доводы не состоятельны и основаны на неверном толковании условий договора и действующего законодательства.

Так в соответствии с условиями страхования, и графиком, утвержденным на основании указанных условий, страховая сумма установлена в конкретном размере, условия о том, что при отсутствии кредитной задолженности равна нулю ни в графике, ни в полисе, ни в условиях не установлено.

Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен. При этом тот факт, что страховая сумма является изменяемой и уменьшается согласно графику погашения кредита, в отсутствие установленного факта досрочного гашения кредита основанием к удовлетворению иска также служить не может. Просит в удовлетворении требований отказать. В случае удовлетворения требований применить ст. 333 ГК РФ.

К участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований привлечено ПАО ВТБ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителей ответчика, третьего лица, уведомленных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил:

<дата> между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

В силу п.25 кредитного договора клиент поручает банку перечислить денежные средства, в том числе, ООО СК «ВТБ Страхование» для оплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья страховую премию в размере 126 959,82 руб.

<дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом заключен Договор добровольного страхования по программе «ФИО2» № А05618-621/1057-2863452 (далее — Договор страхования), на срок действия с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часа 00 минут <дата>, страховая премия составила 126 959 рублей 82 копейки.

Согласно Условиям договора «ФИО2», Договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить установленную договором страхования сумму (страховую сумму) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Пунктом 6.1, 6.2 Договора от <дата> установлено, при наступлении случая «инвалидность» и «смерть» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. События, предусмотренные пунктами 6.1, 6.2, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой ФИО2 по договору страхования, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору на момент наступления страхового события или нет.

Согласно Договору от <дата> № А05618-621/1057-2863452 ФИО3 является как страхователем, так и застрахованным лицом. Выгодоприобретателем по договору страхования по риску «инвалидность» является сам застрахованный, по риску «смерть» - законные наследники застрахованного лица (пункт 2 полиса страхования).

<дата> ФИО3 досрочно полностью исполнила свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.6.3 Условий страхования по программе «ФИО2», договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях:

6.3.1. истечения срока действия договора страхования (полиса);

6.3.2. исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования (полису) в полном объеме;

6.3.3. смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису);

6.3.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

6.4. Договор страхования (полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

6.5. Договор Страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 10.1 Договора страхования предусмотрен период охлаждения, в течении которого страхователь (физическое лицо) вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения.

В соответствии с п. 10.2 Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя от договора страхования в течении периода охлаждения, уплаченная сумма премии подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа случаев по нему не наступало. При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), задолженность истца по Кредитному договору по состоянию на <дата> полностью погашена.

<дата> в ООО СК «ВТБ Страхование» от истца поступило заявление № о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему периоду, а также выплатить неустойку и оплатить потребительский штраф в размере 50% от невозвращенных денежных средств.

<дата> ООО СК «ВТБ Страхование» письмом № уведомило ФИО3 об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о возврате страховой премии.

<дата> ФИО3 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с досудебной претензией с требованием осуществить возврат ранее уплаченной страховой премии, а также выплатить неустойку и оплатить потребительский штраф в размере 50 % от невозвращенных денежных средств.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования № У-21-15704/5010-003 от 19.02.2021г. в удовлетворении требований ФИО3 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, отказано.

<дата> ФИО3 подала исковое заявление в суд в электронном виде.

    Указанные обстоятельства следуют из материалов дела и подтверждаются представленными суду документами, объяснениями представителей сторон, сторонами не оспариваются.

    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

    В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от <дата> №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

    В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от <дата> №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

        Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

        Поскольку дата подписания решения финансового уполномоченного <дата>, то решение вступило в законную силу <дата>.

        Истец ФИО3 обратилась в суд <дата>, то есть в установленный законом срок. Таким образом, оснований для оставления заявления потребителя финансовых услуг без рассмотрения суд не усматривает.

Исследовав представленные доказательства, проанализировав установленные обстоятельства, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Так, согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п.6.3 Условий страхования по программе «ФИО2», договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях:

6.3.1. истечения срока действия договора страхования (полиса);

6.3.2. исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования (полису) в полном объеме;

6.3.3. смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису);

6.3.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

6.4. Договор страхования (полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

6.5. Договор Страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 10.1 Договора страхования предусмотрен период охлаждения, в течении которого страхователь (физическое лицо) вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения.

В соответствии с п. 10.2 Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя от договора страхования в течении периода охлаждения, уплаченная сумма премии подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа случаев по нему не наступало. При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Из материалов дела установлено, что <дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом заключен Договор добровольного страхования по программе «ФИО2» № А05618-621/1057-2863452.

<дата> ФИО3 обратилась в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении Договора страхования, то есть по истечении 14 (четырнадцати) дней с даты заключения Договора страхования.

Таким образом, отсутствуют установленные договором основания для прекращения договора и возврата ответчиком страховой премии истцу.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ООО СК «ВТБ Страхование» приняло на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести выплату выгодоприобретателю – застрахованному лицу (а в случае его смерти – наследникам застрахованного), то есть в рамках услуги страхования ООО «СК «ВТБ Страхование» производит страховую выплату не в силу просрочки платежей по кредиту, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли допущено ФИО2 нарушение обязательств по договору займа.

По условиям договора страхования страховая сумма является единой в размере 961 816,82 рублей, выплачиваемой при наступлении страхового случая по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма не тождественна по отношению к сумме задолженности по договору и не зависит от суммы остатка по займу и срока его погашения. При таком положении срок действия договора страхования не зависит от срока погашения кредита.

Учитывая изложенное, оснований для прекращения договора страхования, при которых сумма страховой премии подлежала бы возврату истцу на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть от любых причин; причинение вреда здоровью от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Как уже указано выше, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, само по себе досрочное погашение истцом кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось. В данном случае услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании части страховой премии, процентов, штрафа и компенсации морального вреда подлежат оставлению судом без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Кайшевой ФИО3 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья                                           С.В. Алабужева