Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1824/2016 ~ М-16747/2015 от 11.01.2016



Дело № 2-1824/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Благовещенск 10 февраля 2016 года

Благовещенский городской суд Амурской области, в составе:

Председательствующего судьи Майданкиной Т.Н.,

При секретаре судебного заседания Медянкине С.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «АТбанк» (ПАО) к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, -

установил:

«АТбанк» (ПАО) обратилось в суд с данным иском к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование своих требований указав, что *** года между «АТбанк» (ПАО) и Д. был заключен кредитный договор № ***. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит на сумму *** на срок, составляющий *** месяца на условиях процентной ставки по кредиту в размере *** процентов в год. Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался *** года. Согласно п. 4.2.3 Условий кредитования физических лиц Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух или более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере *** в том числе: в части суммы основного долга ***, в части суммы начисленных процентов ***, в части суммы пени ***. Согласно п. 3.2.6 договора. За каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета ***% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. На момент подачи настоящего заявления общая задолженность по договору составляет ***, из которых: задолженность по основному долгу ***, задолженность по уплате процентов ***, неустойка ***. В соответствии с п.п. 6, 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 13 от 08 октября 1998 года и согласно имеющейся судебной практики Банк вправе истребовать предусмотренную договором неустойку в размерах, предусмотренных соответствующим договором. На основании изложенного, истец просил взыскать с Д. в пользу «АТбанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере *** из них: задолженность по основному долгу ***, задолженность по уплате процентов по договору ***, неустойка ***, почтовые расходы в сумме ***, а также расходы по оплате госпошлины в сумме ***.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В силу ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла. В силу ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд определил: рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что *** года между «АТбанк» (Публичное акционерное общество) и Д. заключен кредитный договор № ***, по условиям которого Банк открывает заемщику лимит кредитования специального карточного счета (СКС) в режиме кредитной линии, а заемщик обязуется возвратить полученные в рамках лимита средства и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, определенные договором. Лимит кредитования устанавливается в сумме ***. Срок кредитования составляет *** месяца. Срок действия лимита кредитования – с *** года по *** года.

В соответствии с п. 1.3. кредитного договора № *** от *** года кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на СКС заемщика (с момента отображения операции в автоматизированной банковской системе Банка).

Процентная ставка за пользование кредитом в рамках установленного договором кредитного лимита составляет ***% в год (п. 2.1.).

В соответствии с распоряжением о предоставлении кредита на имя Д. был открыт специальный карточный счет *** и выпущена кредитная карта с лимитом кредитования ***, с установлением процентной ставки ***% в год.

Порядок кредитования изложен в Положении Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П).

Овердрафт - предоставление средств банком в случае отсутствия у клиента свободных денежных средств. Это происходит, когда на расчетном счете клиента образуется отрицательный баланс, средства израсходованы, но есть дополнительные платежные обязательства, которые требуют погашения, т.е. совокупность платежей по дебету счета превышает сумму средств по кредиту счета и возникает дебетовое сальдо.

При кредитовании по овердрафту взаимоотношения банка и заемщика при кредитовании недостатка денежных средств на расчетном счете регулируются договором банковского счета (договором на расчетно-кассовое обслуживание) или дополнительным соглашением к нему. Кредитный договор в этом случае выступает как дополнение к договору банковского счета. По договору банковского счета банк покрывает разрыв в платежном обороте, сальдо неоплаченных расчетных документов по обязательствам клиента с некоторыми ограничениями.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. №266-П, п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа займодавец передаёт в собственность заёмщику деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 3.1. кредитного договора № *** от *** года погашение задолженности заемщика (по основному долгу, процентам, комиссиям, иным платежам) осуществляется Банком по мере поступления денежных средств с СКС заемщика путем их списания Банком без распоряжения заемщика и (или) на условиях заранее данного заемщиком акцепта. В период действия карты в режиме револьверной в случае погашения ссудной задолженности заемщику восстанавливается лимит на сумму погашенной ссудной задолженности. По истечении срока кредитования в режиме револьверной кредитной карты происходит снижение использованного кредитного лимита до нуля. В период действия карты в режиме погашения задолженности восстановление кредитного лимита не происходит. Заемщик обязан погасить обязательный минимальный ежемесячный платеж с учетом процентов, исчисленных за истекший расчетный период, не позднее последнего дня периода отсрочки. В случае непогашения или частичного погашения заемщиком обязательного минимального ежемесячного платежа в течение периода отсрочки платеж (или его неоплаченная часть) считается просроченным и при закрытии операционного дня в последний день отсрочки переносится на счета учета просроченной задолженности. На остаток по счетам просроченной кредитной задолженности начисляется пеня, рассчитываемая в рублях из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно (пп. 3.2.6, 3.3).

В соответствии с п. 4.2.3. Условий кредитования СКС в режиме кредитной линии, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению Банка) Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, являющегося приложением к кредитному договору № *** от *** года, первый платеж в счет погашения кредитной задолженности (с учетом отсрочки платежа) должен был быть произведен заемщиком *** года.

Как следует из выписки из фактических операций по кредитному договору № *** от *** года, денежными средствами, предоставленными Банком в кредит, Д. пользовалась, платежи в счет пополнения лимита кредита и уплаты процентов вносила не в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя кредитных обязательств, в адрес Д. Банком направлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Данное требование заемщиком не исполнено.

Общая задолженность по кредитному договору № *** от *** года составляет: задолженность по основному долгу ***, по уплате процентов по договору ***, пеня ***, иные платежи – ***.

Представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора № *** от *** года, содержит историю начислений и платежей по кредиту. Ответчиком возражений по расчету задолженности не заявлено, другой расчет не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита.

Ввиду установленных судом обстоятельств ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № *** от *** года требования истца о взыскании с Д. задолженности по данному договору заявлены обоснованно.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником неустойки (пени) в случае неисполнения / ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов и пеней по нему (просроченная задолженность), предусмотренных настоящим договором, в размере ***% от суммы просроченной задолженности.

Расчет неустойки произведен истцом на сумму ***. «АТбанк» (ПАО) воспользовавшись своим правом на уменьшение размера неустойки (пени), заявляет о взыскании с Д. неустойки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, уплате процентов и пеней по нему в размере ***.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Явная несоразмерность неустойки должна быть очевидной.

При этом, бремя доказывания явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по правилам ст. 56 ГПК РФ лежит на должнике.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательств, сведений о трудном материальном положении ответчика и доказательств их подтверждающих материалы дела не содержат.

Разрешая вопрос о соразмерности начисленной неустойки по просроченным процентам и просроченному основному долгу последствиям нарушения ответчиком денежного обязательства, суд учитывает размер задолженности основного долга, длительность неисполнения обязательств и полагает, что размер неустойки определенный истцом соответствует требованиям соразмерности, в связи с чем, оснований для уменьшения суммы неустойки в силу положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору № *** от *** года исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, с нарушением установленного порядка погашения кредита, с Д. в пользу «АТбанк» (ПАО) подлежит взысканию задолженность по данному договору в размере *** (*** (задолженность по основному долгу) + *** (проценты) + *** (неустойка).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***, что подтверждается платежным поручением № *** от *** года на указанную сумму. В силу ст. 98 ГПК РФ, данные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика почтовых расходов, связанных с отправкой требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Факт несения почтовых расходов в сумме *** подтверждается представленной истцом квитанцией ФГУП «Почта России» УФПС Амурской области, в связи с чем, в соответствии со ст. 94 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы в указанной сумме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования «АТбанк» (публичное акционерное общество) к Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Д. в пользу «АТбанк» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, почтовые расходы в сумме ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с *** 2016 года.

Судья Майданкина Т.Н.