Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3619/2019 ~ М-3139/2019 от 05.09.2019

Дело № 2-3619/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2019 года                                 г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Негановой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «Сберзайм» к Макарову Н.К. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

КПК «Сберзайм» обратился в Свердловский районный суд г. Костромы с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указал, что между истцом и ответчиком Макаровым Н.К. <дата> заключен договор займа на сумму 30000 рублей с уплатой процентов в размере 182% годовых. Фактическая передача суммы займа подтверждается приходным кассовым ордером. КПК «Сберзайм» обратился к МССУ № Свердловского судебного района г. Костромы с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Макарова Н.К. задолженности по договору займа. При подаче заявления истцом оплачена госпошлина в сумме 1447,75 рублей. Определением МССУ № Свердловского судебного района г. Костромы от <дата> в принятии заявления о вынесении судебного приказа отказано в связи с поступившим заявлением об отмене судебного приказа. По состоянию на <дата> общий размер задолженности ответчика по договору займа составляет 46005,5 рублей, из которых: основной долг нарастающим итогом 15335,17 рублей, проценты за пользование займом нарастающим итогом 30670,33 рублей. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в сумме 46005,5 рублей из которых: основной долг нарастающим итогом 15335,17 рублей, проценты за пользование займом нарастающим итогом 30670,33 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1580,17 рублей, расходы по оплате госпошлины за выдачу судебного приказа в сумме 1447,75 рублей. Заявленные требования мотивированы положениями ст.ст. 307, 309, 310, 807, 809, 810 ГК РФ.

Истец КПК «Сберзайм» в судебное заседание своего представителя не направил, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Макаров Н.К. в судебное заседание не явился. Представил письменные возражения, в которых, ссылаясь на положения Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», указал, что условия договора займа от <дата>, касающиеся начисления процентов по истечении срока действия договора за период с <дата> по <дата> являются неправомерными. За указанный период подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (17,66% годовых) по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок выше одного года. Полагал, что в части требований о взыскании процентов за пользование займом за весь период <дата> по <дата> необходимо отказать. Сумма процентов по ставке 17,66 % годовых за указанный период от суммы долга в размере 15335,17 составляет 6143,51 рубля. Полагал, что сумма процентов за пользование займом в размере 30670 рублей является штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательства и должна считаться неустойкой, с которой ответчик не согласен. Им вносились денежные средства в счет оплаты долга по договору займа, однако данный факт не учтен истцом при расчете задолженности. Ходатайствовал об уменьшении размера предъявленной неустойки, размера взыскиваемой пошлины. Просил рассмотреть дела в его отсутствие.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, <дата> между Макаровым Н.К. (заемщик) и КПК «Сберзайм» (займодавец) заключен договор потребительского займа на сумму 30000 рублей на срок 14 дней с <дата> по <дата> с процентной ставкой за пользование займом в размере 182,5% годовых.

Согласно п. 4 договора, проценты за пользование займом начисляются займодавцем на остаток сумы займа, начиная с даты предоставления займа по дату фактического возврата займа, исходя из размеров процентной ставки, установленной договором и фактического количества дней пользования денежными средствами.

Согласно п. 6 договора, срок пользования займом распределен на 2 периода кредитования. В конце каждого периода пайщик оплачивает платеж. Размер аннуитетного платежа составляет (за исключением последнего) 15792,01 рубля. Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по займу и процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата займа включительно и составляет 14207,99 рублей. Погашение задолженности по договору осуществляется в соответствии с графиком платежей, который является Приложением № настоящего договора.

Согласно п. 12 договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов, на сумму займа накладывается штрафная санкция в размере 20% годовых от суммы займа за соответствующий период нарушения обязательства.

В соответствии с п.2.1 договора, договор считается заключенным с момента передачи займодавцем денежных средств заемщику и действует до полного выполнения сторонами взаимных обязательств, следующих из настоящего договора и прекращает своей действие в случае надлежащего и полного исполнения сторонами обязательств.

По расходному кассовому ордеру от <дата> № КПК «СберЗайм» выдал Макарову Н.К. займ в сумме 30000 рублей.

При изложенных обстоятельствах между сторонами сложились правоотношения по договору потребительского займа, которые урегулированы нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов «О кредитной кооперации» и «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 807 ГПК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Обязательства займодавца по договору потребительского займа со стороны КПК «Сберзайм» исполнены.

Макаров Н.К. в установленные договором сроки не внес платежи в суммах, предусмотренных договором. Как следует из расчета к иску, заемщиком внесены следующие платежи в погашение займа: <дата> – 1245 рублей, <дата>, <дата> – по 2500 рублей, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата> – по 5000 рублей.

КПК «Сберзайм», полагая, что заемщиком обязательства по возврату займа и уплате процентов исполняются ненадлежащим образом, обратился к мировому судье судебного участка № Свердловского судебного района г. Костромы с заявлением о взыскании с Макарова Н.К. задолженности по договору займа по состоянию на <дата> в сумме 89850 рублей.

Судебным приказом № с Макарова Н.К. в пользу КПК «Сберзайм» взыскана задолженность по договору займа по состоянию на <дата> в сумме 89850 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № Свердловского судебного района г. Костромы от <дата> вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими от Макарова Н.К. возражениями.

КПК «Сберзайм» обратился в Свердловский районный суд г. Костромы с настоящим иском, истцом представлен расчет, согласно которому задолженность Макарова Н.К. по договору потребительского займа по состоянию на <дата> составляет 46005,50 рублей из которых: основной долг 15335,17 рублей, проценты за пользование займом 30670,33 рублей.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд рассматривает дело по заявленным исковым требованиям.

Оценивая возражения ответчика о завышенном размере процентов по договору займа, суд приходит к следующему.

Согласно п. п 2-4 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Федеральным законом от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрены ограничения для установления размера процентов по договору потребительского займа в целях обеспечения защиты интересов граждан при заключении договоров с профессиональными субъектами кредитной деятельности.

Согласно ч. ч. 8-11 ст. 6 данного Федерального закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Из искового заявления следует, что истцом начислены проценты за период пользования займом установленный договором с <дата> по <дата> и с <дата> по <дата> по ставке 182,5% годовых.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что размер процентов по договору, начисленных по истечении срока договора займа нельзя признать правомерным, а представленной расчет задолженности - законным.

Поскольку сторона заемщика при заключении договора займа и согласовании размера процентов за пользование займом рассчитывала на начисление процентов в данном размере в пределах срока такого договора – начисление процентов в аналогичном размере по истечении срока договора в течение значительного периода времени не соответствует принципам разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений.

При принятии решения по делу в целях установления баланса интересов сторон суд полагает необходимым при расчете процентов, подлежащих начислению на сумму займа по истечении срока договора, применить среднерыночные значения полной стоимости для соответствующей категории займов, заключенных на срок свыше года (поскольку проценты взыскиваются за период более года), определенные за период, наиболее близкий к дате заключения рассматриваемого договора и опубликованные на официальном сайте Банка России на дату заключения рассматриваемого договора.

Суд учитывает, что законом не предусмотрено применение среднерыночных значений полной стоимости кредита для расчета процентов по конкретным договорам потребительского займа, заключенным кредитными потребительскими кооперативами и иными организациями с гражданами.

Вместе с тем, установленные Банком России среднерыночные значения полной стоимости кредита характеризуют среднюю стоимость соответствующих финансовых услуг для определенной категории кредиторов с учетом суммы и срока договора и, соответственно, отвечают требованиям разумности, в связи с чем допустимо их применение в целях исключения злоупотребления правом со стороны займодавца при начислении процентов, установленных для краткосрочного займа, в течение неопределенного срока.

Согласно информации Банка России от <дата> «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по <дата>, применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во втором квартале 2017 года кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами», среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), заключаемого на срок свыше 365 дней, с суммой займа до 30 тысяч включительно составляет 43,451 %.

Данное значение было опубликовано на момент заключения рассматриваемого договора и подлежит применению при расчете процентов за рамками срока договора.

При таких обстоятельствах расчет взыскиваемой суммы долга по договору займа с учетом внесенных ответчиком сумм, будет следующим.

Проценты с <дата> по <дата> (1 день, согласно заявленному истцом расчету) 30000/365х1/100х182,5=150 рублей; с <дата> по <дата> (13 дней) – (30000-1095=28905)/365х1/100х182,5=1878,83 рубля; с <дата> по <дата> (2 дня) – 28905/365х2/100х43,451=68,82 рублей.

Сумма процентов за период с <дата> по <дата> составляет 1978,8+68,82=1947,65 рублей, основной долг, с учетом внесенного <дата> платежа в размере 2500 рублей составляет: 28905-(2500-1947,65)=28352,65 рубля.

Проценты с <дата> по <дата> (21 день) 28352,65/365х21/100х43,451=708,79 рублей, с учетом внесенного <дата> платежа в размере 2500 рублей основной долг составляет: 28352,65 – (2500-708,79)=26561,44 рубль.

Проценты с <дата> по <дата> (8 дней) 26561,44/365х8/100х43,451=252,96 рубля, с учетом внесенного <дата> платежа в размере 5000 рублей основной долг составляет: 26561,44 – (5000-252,96)=21814,4 рублей.

Проценты с <дата> по <дата> (34 дня) 21814,4/365х34/100х43,451=882,94 рубля, с учетом внесенного <дата> платежа в размере 5000 рублей основной долг составляет: 21814,4 - (5000-882,94)=17697,34 рублей.

Проценты с <дата> по <дата> (35 дней) 17697,34/365х35/100х43,451=737,37 рублей, с учетом внесенного <дата> платежа в размере 5000 рублей основной долг составляет: 17697,34 – (5000-737,37)=13434,71 рубля.

Проценты с <дата> по <дата> (28 дней) 13434,71/365х28/100х43,451=447,81 рублей, с учетом внесенного <дата> платежа в размере 5000 рублей основной долг составляет: 13434,71 – (5000-447,81)= 8882,52 рубля.

Проценты с <дата> по <дата> (48 дней) 8882,52/365х48/100х43,451=507,56 рублей, с учетом внесенного <дата> платежа в размере 5000 рублей основной долг составляет: 8882,52-(5000-507,56)=4390,08 рублей.

Проценты с <дата> по <дата> (25 дней) 4390,08/365х25/100х43,451=130,65 рублей, с учетом внесенного <дата> платежа в размере 5000 рублей основной долг и начисленные проценты погашены ответчиком в полном объеме.

Исходя из п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Поскольку задолженность по договору займа ответчиком погашена, обязательство ответчика по возврату суммы займа и уплате процентов суд находит исполненным в полном объеме.

При изложенных обстоятельства исковые требования КПК «Сберзайм» к Макарову Н.К. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворению не подлежат.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при отказе в удовлетворении иска в пользу истца не подлежат взысканию понесенные судебные расходы.

    Кроме того, суд учитывает, что госпошлина, уплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа, не подлежит самостоятельному взысканию в качестве понесенных судебных расходов.

    В силу ст. 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «Сберзайм» к Макарову Н.К. о взыскании задолженности по договору займа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд <адрес> путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья                                       О.Д. Тележкина