Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1498/2019 ~ М-958/2019 от 22.03.2019

Дело № 2-1498/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 г. город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Зиновьева И. Н.,

при секретаре Половниковой Н. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Е.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Иванова Е. В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу (ПАО) «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 28.04.2017 между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № **, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 496 000 рублей, сроком на 60 месяцев с уплатой процентов по ставке 15,9 % годовых. Одновременно с истцом был заключен договор страхования кредита, в связи с чем с ее счета была списана страховая премия в размере 76632 рубля и 2500 рублей в качестве страхового платежа. Таким образом фактическая сумма кредита составила 416868 рублей.

В момент заключения договора страхования сотрудник Банка ввел истца в заблуждение, сообщив об отсутствии возможности возврата суммы страховой премии. Через некоторое время истец обратилась в Банк с намерением написать заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако в Банке ей разъяснили, что указанное заявление возможно было подать в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора.

В нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», перечисляя страховку и указывая в качестве выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк», Банк обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги.

Считая, что Банком неправомерно удержана сумма страховой выплаты при выдаче кредита, истец обратилась с настоящим иском с требованиями о взыскании с ПАО «Сбербанк России» суммы удержанной страховой премии в размере 79132 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами, на основании ст. 395 ГК РФ, за период с 29.04.2017 по 28.02.2019, в сумме 11372 рубля 17 копеек и компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец Иванова Е. В. в судебном заседании исковое заявление поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление в которых указал, что, подписывая заявление на участие в программе страхования от 28.04.2017, истец, выразил свое согласие заключить Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с условиями, изложенными в самом заявлении и условиями участия в программе. При этом заемщик был ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к программе страхования, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении о подключении к Программе страхования от 28.04.2017. Поскольку истец не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги, то оснований требовать возврата платы за подключение к программе страхования у истца не имеется. Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения кредитного договора.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, каких-либо ходатайств не представил.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании положений ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. С 01.01.2018 данный срок составляет 14 календарных дней (Указание Банка России от 21.08.2017 № 4500-У).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик, при возврате уплаченной страховой премии страхователю, вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что между Ивановой Е. В. и ПАО «Сбербанк России» 28.04.2017 заключен кредитный договор, в рамках которого истцом написано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л. д. 7-11, 15-17).

В соответствии с указанным заявлением, заявитель согласился оплатить сумму за подключение к Программе в размере 76632 рублей за весь срок действия договора страхования. Заявителю разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена: путем списания денежных средств со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу с последующим списанием платы за подключение указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита (л. д. 15-17).

Согласно справке ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» от 18.04.2019 № ** Иванова Е. В. является застрахованным лицом и подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (л. д. 33).

Порядок участия клиента в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика определяют Условия участия в программе добровольного страхования, в соответствии с п. 2.1 которых участие клиента в программе является добровольным.

В соответствии с п. 5.1 Условий участие физического лица в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заявления, независимо от того, был ли такой договор страхование в отношении него заключен (п. 5.1.1), по истечении 14 календарных дней с момента подачи заявления, в случае если такой договор в отношении лица заключен не был (п. 5.1.2).

В случаях, указанных в п. 5.1.1 и 5.1.2 Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Разрешая заявленные требования суд исходит из того, что положения заключенного кредитного договора не влекут за собой присоединение к Программе страхования и не содержат обязательств потребителя приобретать дополнительные услуги.

Доказательств совершения Банком действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка, свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора в материалы дела не представлено.

Собственноручная подпись истца в заявлении на страхование свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, что она ознакомлена и полностью согласна с Условиями страхования.

Указанное заявление истцом написано отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком оказан комплекс услуг, которые, в соответствии с положениями ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ, являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования. Таким образом, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

Доказательств того, что в настоящее время возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истец суду не предоставила.

Подписанное истцом заявление на страхование содержит разъяснение о том, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления.

В связи с указанным суд признает несостоятельным довод истца о не предоставлении банком информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что намерение заключить договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика истец выразила добровольно, при этом право воспользоваться данными услугами или отказаться от них банком не ограничивалось, право досрочного прекращения участия в программе страхования было доведено до истца своевременно, в связи с чем суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о возврате уплаченной истцом страховой премии.

Отказывая в удовлетворении основного искового требования, суд также отказывает истцу и в удовлетворении производного требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Кроме того, поскольку судом не установлено нарушение Банком прав истца, как потребителя, суд отказывает в удовлетворении искового требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20 ░░░ 2019 ░.