Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-951/2012 ~ М-318/2012 от 20.01.2012

Дело № 2-951/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

***                                                                                  г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области

В составе: председательствующего судьи Матюхановой Н. Н.,

При секретаре Баженовой Д.А.

С участием ответчика Черногор Л.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» в лице Операционного офиса в г. Благовещенске к Черногор Людмиле Александровне о взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов, -

установил:

ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с указанным иском к Черногор Людмиле Александровне о взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов, в обосновании указав, что *** между ответчиком и ОАО «УРСА Банк», в дальнейшем переименованным в ОАО «МДМ Банк», был заключен кредитный договор (заявление - оферта ***). Согласно п. 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по программе «мастер - Кредит», кредитный договор состоит из заявления (оферты), графика возврата кредита и условий. *** изменено наименование Банка в ОАО «МДМ Банк», в связи, с чем внесены изменения в ЕГРЮЛ. В соответствии с заявлением на предоставление кредита, ответчику был предоставлен кредит в сумме *** рублей, под 48 процентов годовых, сроком на 1440 дней. Так же предусмотрены штрафные санкции: 300 рублей в случае однократного нарушения клиентом срока возврата кредита, процентов, *** рублей при повторном нарушении клиентом срока возврата кредита в случае наличия задолженности по оплате предыдущего платежа, *** рублей в случае третьего нарушения клиентом срока возврата кредита, *** рублей за каждый последующий случай нарушения. На момент подачи искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет *** рублей 00 копеек, в том числе: задолженность по основному денежному долгу -*** рублей *** копеек, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - *** рублей *** копеек, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - *** рублей *** копеек, задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов - *** рублей. На основании изложенного просят суд, взыскать с Черногор Людмилы Александровны в пользу в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Операционного офиса в г. Благовещенске задолженность в размере *** рублей *** копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме *** рублей *** копеек.

Ответчик Черногор Л.А. в судебном заседании с исковыми требованиями ОАО «МДМ Банк» согласилась, просила снизить сумму процентов по кредитному договору.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав позицию ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно, заявлению-оферты *** в ОАО «УРСА Банк» на получение кредита по продукту «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счета от ***, Черногор Людмиле Александровне (Заемщик) ОАО «УРСА Банка» (Кредитор) был предоставлен кредит в соответствии, с которым заемщику на открытый в банке ссудный счет перечислена сумма кредита в размере *** рублей, под 48 процентов годовых на срок 1440 дней, то есть до ***.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 435 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Мастер-Кредит» кредитный договор состоит из Заявления-оферты (Заявления) клиента, Графика и настоящих Условий.

При этом обстоятельства выдачи заемщику *** денежных средств в размере *** рублей подтверждаются имеющейся в материалах дела выпиской по счету ***, открытому на имя ответчика, не оспаривались в ходе производства по делу ответчиком.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между Черногор Л.А. и ОАО «УРСА Банк» *** был заключен договор кредитования, по условиям которого Банк предоставил Черногор Л.А. кредит в размере *** рублей на 46 месяцев под 48 процентов в год, а Черногор Л.А. обязалась возвратить указанную сумму и проценты за пользование денежными средствами.

Согласно п. 1.2 Устава ОАО «МДМ Банк» в соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от *** (протокол ***), решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ банк» от *** (протокол ***) и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от *** (решение ***) ОАО «УРСА Банк» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк»).

*** в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений в устав банка, в соответствии с которыми наименование банка изменено на ОАО «МДМ Банк».

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Условиями договора предусмотрено взимание с заемщика штрафных санкций: в сумме *** рублей - в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; *** рублей - при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа, *** рублей - в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа, при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд, *** рублей за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по плате 3-х и более предыдущих платежей подряд.

В силу п.п. 3.5, 3.6 указанных Условий срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.

При этом в соответствии с графиком возврата кредита, являющимся составной частью кредитного договора, заключенного между сторонами, ежемесячный платеж в счет погашения части кредита и проценты должны выплачиваться должником ежемесячно 17 числа каждого месяца. Окончательная дата погашения кредитной задолженности - ***.

Однако как следует из выписки по счету заемщика по состоянию на ***, возникла просрочка уплаты Черногор Л.А. части ссудной задолженности и начисленных процентов. Последний платеж в счет уплаты кредитной задолженности поступил от ответчика ***, однако внесенных денежных средств оказалось недостаточно для гашения образовавшейся задолженности, с указанного момента до настоящего времени гашение кредита и начисленных процентов заемщиком не производилось, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.1 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по продукту «Мастер-кредит» Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с Клиента все виды задолженности по кредитному договору в безакцептном порядке, в случае несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору Клиента с Банком, в частности, при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита, срока уплаты ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета.

При этом в соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что *** ОАО «МДМ Банк» в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до ***. Однако до настоящего времени сумма кредита и начисленных процентов заемщиком не возвращена, доказательств обратного не представлено.

При данных обстоятельствах, по мнению суда, истец вправе досрочно требовать возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности по состоянию на *** задолженность Черногор Л.А. по кредитному договору составляет *** рублей 00 копеек, в том числе: задолженность по основному денежному долгу -*** рублей *** копеек, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - *** рублей *** копеек, задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - *** рублей *** копеек, задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов - *** рублей.

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, хотя в рамках досудебной подготовки ответчику предлагалось предоставить суду соответствующие доказательства.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере *** рублей *** копеек, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - *** рублей *** копеек, задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов - *** рублей подлежат удовлетворению.

При этом проверяя расчет заявленного ко взысканию размера основного долга и процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга, суд находит его верным и обоснованным.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в сумме *** рублей *** копеек, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ *** и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ *** от *** «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На основании изложенного, а также с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ принимая во внимание заявленную истцом ко взысканию сумму процентов на сумму просроченного к возврату основного долга в размере *** рублей *** копеек, суд приходит к выводу, что исчисленный в соответствии с установленной в рамках кредитного договора ставкой кредита 48 процентов годовых размер процентов за пользование кредитом на сумму просроченного к возврату основного долга является верным, судом учитывается, что как установлено в ходе судебного разбирательства, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не опровергнуто ответчиком путем предоставления допустимых доказательств, просрочка исполнения обязательств по погашению кредита имела место, а, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика процентов за просрочку возврата суммы основного долга, представляющих собой меру гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, являются обоснованными.

Поскольку действующее законодательство не запрещает сторонам определять условия договора, суд приходит к выводу, что ответчик, подписав договор о предоставлении кредита, согласился со всеми его условиями, не заявлял об изменении условий договора при его заключении, т.е. принял на себя обязательства по выполнению всех условий договора.

На основании изложенного, указанные суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов на сумму просроченного к возврату основного долга, итого в сумме *** рублей *** копеек, подлежат взысканию с Черногор Людмилы Александровны в пользу Банка, в связи, с чем исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5851 рублей 46 копеек, что подтверждается платежным поручением *** от *** на указанную сумму, в силу ст. 103 ГПК РФ, данные расходы подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме *** рублей *** копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Черногор Людмилы Александровны в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Операционного офиса в г. Благовещенске *** рублей *** копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рубля *** копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца, со дня изготовления решения суда, начиная с ***.

Судья                                                                                                            Н. Н. Матюханова