Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-983/2018 (2-12104/2017;) ~ М-6758/2017 от 04.08.2017

Дело №2-983/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2018 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кирильченко А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Королевой Н.Н. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Королева Н.Н. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании необоснованно удержанных денежных средств в размере 102 419 рублей 76 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 28 011 рублей 80 копеек, стоимость оплаты услуг независимой экспертизы в размере 11 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит на сумму 1 363 548 рублей, под 12,75% годовых, на погашение (рефинансирования) ранее предоставленного ипотечного кредита ОАО "Газпромбанк", сроком на 86 месяцев с целью приобретения объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>. Кредит погашен досрочно в полном объеме. Истцом по договору были уплачены проценты за пользование кредитными средствами на общую сумму 259 465 рублей 31 копейку, который были рассчитаны из предоставленной суммы кредита 1 363 548 рублей, процентной ставки 12,75% годовых и периода кредитования 86 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в ООО "Квазар" с целью проведения экспертизы кредитного договора и согласно заключению эксперта переплата по процентам за период времени с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составила 102 419 рублей 76 копеек. За экспертизу истец оплатил 11 000 рублей. Кроме того считает, что с ответчика подлежат проценты за пользования чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 011 рублей 80 копеек. Также считает, что ответчик причинен моральный вред который оценивает в 10 000 рублей.

В судебном заседании истец Королева Н.Н. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Представитель Манзаров П.М., действует на основании доверенности, представил в суд письменный отзыв, из которого следует, что ответчик исковые требования не признает, по следующим обстоятельствам. Расчет процентов производится исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Перерасчет процентов за период, в котором фактически осуществлялось пользование кредитом, не соответствует условиям кредитного договора и закона. Ежемесячно сумма проценты уменьшается. Не согласен с представленным истцом расчетом. Считает, что исковые требования сводятся к безосновательному пересмотру и изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора, что недопустимо. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реутилизации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из содержания указанных норм права следует, что проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Согласно п. 1,2 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ).

Правоотношения сторон, возникающие из кредитного договора, регулируются как нормами ГК РФ, так и законодательством о защите прав потребителей, а согласно ч. 4 ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию.

Согласно положениям вышеуказанных правовых норм, гражданин-заемщик не может быть ограничен в праве погасить кредит досрочно, и в удовлетворении его просьбы не может быть отказано, на него лишь возложена обязанность уведомить кредитора о досрочном погашении кредита.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ. между Салтановой (Королевой) Н.Н. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) (в дальнейшем (ПАО)) заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит на сумму 1 363 548 рублей, под 12,75% годовых, сроком на 86 месяцев. Истец обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Стороны при заключении кредитного договора предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячных взносов по уплате задолженности по кредиту, включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов, рассчитанных за базовый период в размере 24 620 рублей 67 копеек.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что банк свои обязательства перед истцом по предоставлению кредита выполнил в полном объеме.

В силу п.4.2 договора проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, подлежащего возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете, из расчета процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году.

Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 11 числа каждого предыдущего месяца по 10 число текущего календарного месяца, причем обе даты включительно (п.4.2.1).

Пункт 4.3.10.1 кредитного договора устанавливает определенную формулу расчета размера ежемесячного аннуитетного платежа, при определении размера подлежащих процентов банк исходит только из остатка ссудной задолженности на расчетную дату, процентной ставки, фактического срока пользования истцом кредитом.

Согласно п.4.4 договора заемщик вправе осуществить полное или частичное досрочное исполнение обязательства по возврату кредита, которое может быть произведено в любой день, с соблюдением условий, предусмотренных пп.4.4.1-4.4.2 договора о предварительном уведомлении кредитора. При этом проценты, начисленные до даты такого полного или частичного досрочного возврата в соответствии с условиями договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного или частичного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Перерасчет размера аннуитетного платежа предусмотрен только в случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиков (п.4.6).

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Таким образом, необоснованное удержание денежных средств банком могло быть установлено, если бы проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей, охватывали, в том числе, и период после полного досрочного погашения кредита, то есть тогда, когда реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось.

Согласно информационному расчету ежемесячных платежей по кредитному договору, каждый последующий ежемесячный платеж в своей структуре содержит постоянно увеличивающуюся сумму, направляемую в счет погашения суммы основного долга и снижающуюся сумму процентов за пользование денежными средствами, начисленную на остаток ссудной задолженности.

Из графика погашения кредита и уплаты процентов следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году (365 или 366) и умноженное на количество дней в базовом периоде (28, 29, 30, или 31). То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому базовому периоду.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктам 3.5, 5.1 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. Банком России 26.06.1998 г. N 39-П (действовавшего в период возникновения спорных правоотношений), проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер процентов в каждом из аннуитетных платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата. Таким образом, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты.

Таким образом, в соответствии с приведенными нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование истцом представленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца), что соответствует представленному банком расчету погашения кредита и уплаты истцом по кредитному договору.

Между тем, расчет произведенный Королевой Н.Н. основанный на заключении специалиста ЦНЭ ООО "Квазар" № от ДД.ММ.ГГГГ никак не связан с фактическим пользованием Королевой Н.Н. суммами кредита. В заключение специалист ЦНЭ ООО "Квазар" в ведении указывает, что его целью является найти истину в первую очередь судам, в том, чтобы понять есть переплата или нет. Дальше идут критерии оценки переплаты, различные способы кредитования, математические формулы по различным способам кредитования. Также специалистом указывается на ошибки в решениях Красноярского краевого суда, предположения специалиста, придуманный способ погашения кредита. Дальше идет таблица, без фактического расчета, которая противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика. В заключении специалист дает предположения о позиции ответчика, с выдержками из различных судебных решений.

В связи с изложенным суд не может принять заключение специалиста ЦНЭ ООО "Квазар" № от ДД.ММ.ГГГГ., надлежащим и достоверным доказательствам, так как основано на предположениях специалиста, состоит в основном из определений, математических формул и не относящихся к заключенному кредитному договору примеров, анализу практики рассмотрения дел судами. Вывод о том, что сумма переплаты процентов составляет 102 419 рублей 76 копеек, не подтвержден никакими расчетами, соответствующим условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., основан на неверном толковании норм действующего законодательства.

В связи, с чем требования истца о взыскании переплаченных процентов в размере 102 419 рублей 76 копеек удовлетворению не подлежат.

Так как истцу отказано в удовлетворении основного требования, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов за пользования чужими денежными средствами в размере 28 011 рублей 80 копеек, расходов по оплате экспертизы в размере 11 000 рублей, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Королевой Н.Н. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения 16.01.2018г.

Председательствующий             Л.В. Васильева