Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-607/2022 ~ М-105/2022 от 24.01.2022

Дело № 2-607/22

18RS0023-01-2022-000255-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2022 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шадриной Е.В.

при секретаре Лушниковой А.С.,

с участием ответчика Жижиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Жижиной <данные изъяты> о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Сарапульский городской суд с иском к Жижиной Е. Г. о взыскании денежных средств. Заявленные требования обосновывают тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк и Жижина <данные изъяты> заключили соглашение о кредитовании № F0O№ на получение потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 70000,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карты сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 89 556,70 рублей, а именно: просроченный основной долг 67 992,76 рублей; начисленные проценты 17 668,67 рублей; комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей; штрафы и неустойки 3 895,27 рублей; несанкционированный перерасход 0,00 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 08.07.2021 года по 06.10.2021 года. Просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также возместить 2886,70 рублей государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела без его участия. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии неявившегося представителя истца.

Ответчик Жижина Е. Г. в судебном заседании поддержала пояснения, данные в предварительном судебном заседании. В судебном заседании 16 марта 2022 года ответчика пояснила, что она брала кредитную карту племяннице, сначала оплачивали платежи регулярно. В документах она ставила подписи. За карточку расписывался сожитель племянницы Мельников <данные изъяты>. Расписался, получил и пользовался ей. Она карточку заблокировала, подала на него в суд. В 2019 году сгорел дом, с памятью начались проблемы. Индивидуальные условия в выдаче кредитной карты она подписывала, но карту не получала, не знает пин-код. С АО «Альфа-Банком» больше нет иных кредитных договоров. О том, что иное лицо тратило денежные средства, в качестве доказательств представила ответ следователя. В настоящее время уголовное дело находится у следователя, ждут ответ из АО «Альфа-Банка», без него не могут в суд дело передать. В рамках уголовного дела подавала гражданский иск.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, ограничиваясь исследованием представленных сторонами доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Определением от 21.02.2022 года между сторонами распределено бремя доказывания (л.д.44-45).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» и Жижина <данные изъяты> на основании анкеты-заявления последней заключили договор потребительского кредита № F0O№, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий № F0O№ от ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит установлен Жижиной Е.Г. на сумму 70 000 рублей. Лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций.

Истец была ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (ДКБО), Правилами обслуживания Партнерских карт в АО «Альфа-Банк», а также Тарифами банка, что подтверждается подписью клиента на Индивидуальных условиях и заявлении заемщика.

Подписав анкету-заявление, истец подтвердила присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязалась выполнять условия данного договора, о чем в анкете имеется подпись истца.

Во исполнение соглашения о кредитовании ОАО «АЛЬФА-БАНК» осуществил перечисление денежных средств на кредитную карту Жижиной Е.Г. в размере 70 000 рублей. Из выписок по счету Жижиной Е.Г. следует, что ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ей суммы кредитования, т.е. ответчику был предоставлен кредит.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами в офертно-акцептной форме кредитный договор соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям.

Мировым судьей судебного участка № <адрес> УР от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики от ДД.ММ.ГГГГ по делу № по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Жижиной <данные изъяты> задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по соглашению о кредитовании № F0O№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 89 556,70 руб., в том числе: 67 992,76 руб. - основной долг, 17 668,67 руб. - проценты, 3 895,27 руб. - начисленные неустойки; а также в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 1 443,35 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа.

Судом установлено и подтверждается справкой по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выписками по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что Жижина Е.Г. неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, в результате чего у неё образовалась задолженность перед АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 89556,70 рублей, а именно: просроченный основной долг 67992,76 рублей; начисленные проценты 17668,67 рублей; штрафы и неустойки 3895,27 рублей.

Согласно ч. 2 ст. 819 и ч.2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 9.3 Общих условий в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что Жижина Е.Г. заключила кредитный договор добровольно, согласилась с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, долг по договору в размере 67992,76 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующий в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно кредитному предложению № № F0O№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Жижиной Е.Г., банк (кредитор) предоставил Жижиной Е.Г. (заемщику) кредит – денежные средства в сумме 70 000,00 рублей под 39,99 % годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 39,99 % годовых в размере 17668,67 рублей.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 6.2.1 Общих условий за нарушение срока возврата основного долга, заемщик уплачивает банку неустойку, рассчитанную по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку, рассчитанную по ставке 0,1 % от суммы просроченных процентов за каждый день нарушения обязательств.

Исковые требования о взыскании процентов также являются обоснованными. Правильность произведенного расчета проверена судом и не оспорена ответчиком. В соответствии с общими условиями проценты обоснованно начислены истцом в размере 3895,27 рублей.

Доводы ответчика о том, что денежные средства списывались со счета третьим лицом, не являются основаниями для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В силу статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15).

В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

С учетом пунктов 3.8, 3.24, 14.2.2 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», исходил из того, что банк, получив распоряжение на списание денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел перечисление денежных средств, тем самым исполнив поручение клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами, ответчиком не доказано нарушений истцом, принятых на себя обязательств по договору банковского счета.

Таким образом исковые требования АО «Альфа-Банк» к Жижиной <данные изъяты> о взыскании денежных средств подлежат удовлетворению.

Из статьи 46 (части 1 и 2) Конституции Российской Федерации во взаимосвязи с ее статьей 19 (часть 1), закрепляющей равенство всех перед законом и судом, следует, что конституционное право на судебную защиту предполагает не только право на обращение в суд, но и возможность получения реальной судебной защиты в форме эффективного восстановления нарушенных прав и свобод в соответствии с законодательно закрепленными критериями.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы истца по уплате 2886,70 рублей государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1443,35 рублей, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1443,35 рублей. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 2886,70 рублей в возмещение понесенных судебных расходов.

Руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Жижиной <данные изъяты> о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с Жижиной <данные изъяты> в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № F0O№ от ДД.ММ.ГГГГ:

67992,76 рублей основного долга,

17668,67 рублей процентов,

3895,27 рублей неустойки,

а также 2886,70 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Сарапульский городской суд.

Решение в окончательной форме принято судом 14 апреля 2022 года.

Судья Шадрина Е. В.