Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1429/2018 ~ М-1304/2018 от 24.10.2018

Решение в окончательной форме изготовлено 03.12.2018

Уникальный идентификатор дела: 66RS0012-01-2018-002015-45

Гражданское дело № 2-1429/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский                      26 ноября 2018 года

Свердловской области

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области

в составе: председательствующего судьи Толкачевой О.А.,

при секретаре Дзюба О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Зыряновой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Зыряновой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования иска мотивированы тем, что 28.08.2017 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № х, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 244 318,62 руб. на условиях возврата на срок 36 месяцев под 28,9 % годовых. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом условиями договора была предусмотрена ответственность ответчика в виде неустойки в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Истец утверждает, что свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, исчисленную по состоянию на (дата) в размере 365 343,53 руб., в том числе просроченная ссуда – 244 318,62 руб., просроченные проценты – 65 915,22 руб., проценты по просроченной ссуде -8 348,24 руб., неустойка по ссудному договору – 41 072,80 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5 539,64 руб., комиссия за смс-информирование – 149,00 руб.

Будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания истец своего представителя в суд не направил. Исковое заявление изначально содержало заявление представителя ПАО «Совкомбанк» Стрелковой М.С., действующей на основании доверенности от (дата) сроком действия пять лет, о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Зырянова Е.И. в судебном заседании, не оспаривая право истца на досрочное взыскание с неё задолженности по кредитному договору и расчет данной задолженности, просила применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить начисленный размер суммы неустойки. Ссылалась на тяжелое финансовое положение, болезненное состояние здоровья.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. При этом, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, обратное влечет его ничтожность (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 160, п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма сделки считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, акцептовало ее, то есть в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28.08.2017 между ПАО «Совкомбанк» и Зыряновой Е.И. был заключен кредитный договор № х, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 244 318,62 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 20-23).

Так, согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 18,9 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,90% годовых.

По условиям кредитного договора погашение основного долга, уплата процентов за пользование кредитом подлежали осуществлению путем внесения по 28 число каждого месяца ежемесячных платежей в размере 8 945,90 руб.В соответствии с пунктом 12 кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование им заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что в момент подписания заявления о предоставлении кредита, а также индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответчик была не согласна с какими-либо их условиями, хотела бы их изменить, а ей в этом было отказано – судом не установлено. Доказательств того, что до заключения договора Зырянова Е.И. не обладала информацией относительно существенных условий договора, либо того, что ей банком было отказано в предоставлении соответствующих разъяснений, не представлено. Требований о признании кредитного договора в целом либо в части недействительным стороной ответчика заявлено не было.

Исполнение Банком своих обязательств по предоставлению суммы кредита подтверждено представленной в дело выпиской по счету, открытому на имя ответчика, а также признано в судебном заседании ответчиком Зыряновой Н.И.

Как следует из материалов дела, выписки по счету, обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик исполняла ненадлежащим образом.

По причине ненадлежащего исполнения обязательств по уплате периодических платежей, истцом начислена договорная неустойка в размере 20 % годовых, предъявленная ко взысканию. Расчет неустойки истцом приложен к материалам искового заявления.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк 03.08.2018 направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы задолженности по договору, которое ответчиком исполнено не было.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Зыряновой Е.И. по кредитному договору № х от 28.08.2017 по состоянию на 27.09.2018 составляет 365 343,53 руб., в том числе просроченная ссуда – 244 318,62 руб., просроченные проценты – 65 915,22 руб., проценты по просроченной ссуде -8 348,24 руб., неустойка по ссудному договору – 41 072,80 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5 539,64 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Факт неисполнения денежного обязательства, наличие, размер и период образования задолженности по договору Зыряновой Е.И. не оспорены, доказательств погашения задолженности по договору, равно как и другие доказательства надлежащего исполнения своих обязательств, ответчик суду не представил.

Обстоятельств фактического нарушения истцом положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации об очередности погашения требований в период исполнения ответчиком денежного обязательства судом не установлено, на обстоятельства обратного Зырянова Е.И. не сослалась.

Правильность произведенного ПАО «Совкомбанк» расчета существующей суммы задолженности по кредитному договору не вызывает сомнения у суда, проверена в судебном заседании. Данный расчет Зыряновой Е.И. оспорен не был.

Также суд признает, что из содержания представленных истцом документов следует, что при заключении кредитного договора Зырянова Е.И. выразила желание подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, была согласна с Тарифами комиссионного вознаграждения за данный комплекс услуг и осуществлением ежемесячно оплаты данной услуги. В соответствии с установленным Графиком платежей, с которым Зырянова Е.И. была ознакомлена, сумма комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 149 руб. включена в сумму ежемесячного платежа по договору потребительского кредита № х.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании изложенного, установив существенное и неоднократное нарушение Зыряновой Е.И. обязательств по своевременному погашению кредита, процентов, проверив правильность представленного Банком расчета задолженности заемщика, суд признает требования ПАО «Совкомбанк», предъявленные к Зыряновой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом, разрешая требования Банка о взыскании договорной неустойки, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 329 ГК РФ предусмотренные договором штрафные санкции относятся к одному из способов обеспечения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Материалами дела подтверждено, что договором потребительского кредита № х от 28.08.2017 (п. 12 индивидуальных условий) предусмотрена уплата заемщиком неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

С указанным условием договора потребительского кредита Зырянова Е.И. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в индивидуальных условиях договора.

Как следует из представленного в материалы дела расчета сумма задолженности по указанному договору, в том числе, включает неустойку по ссудному договору в размере 41 072,80 руб., неустойку на просроченную ссуду в размере 5 539,64 руб.

Принимая во внимание размер неисполненного обязательства и период просрочки, действительный размер ущерба, причиненного в результате нарушения заемщиком взятых на себя обязательств, учитывая объяснения Зыряновой Е.И. в ходе судебного заседания относительно её материального положения, величины пенсии, перенесенных заболеваниях, не позволяющих ей в настоящее время трудоустроиться, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным снизить размер неустойки до 22 000 руб. и 3 000 руб. соответственно. Указанный размер неустоек, по мнению суда, в рассматриваемом случае соблюдает баланс интересов сторон и восстанавливает нарушенные права Банка.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с удовлетворением требований иска ПАО «Совкомбанк», с Зыряновой Е.И. 6 853,44 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░ 28.08.2017, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 27.09.2018 ░ ░░░░░░░ 343 731 ░░░░░ 08 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 244 318 ░░░░░░ 62 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 65 915 ░░░░░░ 22 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 8 348 ░░░░░░ 24 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 22 000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 3 000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░-░░░░░░░░░░░░░░ – 149 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 6 853 ░░░░░ 44 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 350 584 ░░░░░ 52 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░░