Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-14671/2016 ~ М-8300/2016 от 06.06.2016

Дело №2-14671/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2016года                     г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска в составе

Председательствующего судьи                 Пустоходовой Р.В.,

При секретаре                         Опариной О.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Продайко ФИО7 к ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Продайко Н.Ф. обратился с иском к ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключил с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого банком истцу предоставлен кредит в сумме 42 000руб. Заключенный сторонами кредитный договор не содержит информацию о полной стоимости кредита, о размере процентов, подлежащих выплате, о полной сумме комиссий в рублях. Кроме того, договор является типовым, условия кредита заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. В случае просрочки исполнения обязательства по кредитному договору предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Полагает, что денежные средства 1278,41руб., списанные банком в безакцепном порядке в счет погашения неустойки, несоразмерны последствиям нарушения обязательства по кредиту, в связи с чем подлежат возврату. Кроме того, на указанную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых за период с 26.06.2014г. по 03.12.2015г. составляет 83,63руб. Действиями ответчика причинен моральный вред, поскольку со счета истца умышленно списывались денежные средства в счет уплаты комиссий и прочих операций, в связи с чем истцу приходилось регулярно переживать по данному поводу. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» и Продайко Н.Ф.; признать недействительными пункты кредитного договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У, выразившиеся в неинформировании заемщика о полной стоимости кредита; взыскать незаконно удержанную неустойку в размере 1278,41руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 83,63руб., компенсацию морального вреда 5 000руб. (л.д.4-9).

Истец, представитель ответчика ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие», извещенные о дате рассмотрения дела (л.д.23-24), в суд не явились, истец просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.9), ответчик о причинах неявки суд не уведомил. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление Продайко Н.Ф. не подлежащим удовлетворению.

В соответствии ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Банк Открытие» (реорганизовано в ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие») заключило с Продайко Н.Ф. договор №-№, в соответствии с которым предоставило кредит «Нужные вещи» в сумме 42000руб. на срок 48 месяцев (л.д.17). По условиям договора размер ежемесячного платежа составляет 1438руб., уплачивается 27 числа каждого календарного месяца, плата за страхование, компенсация страховой премии и прочие платежи отсутствуют. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 26,9% годовых (раздел 2 «Информация о кредите»). Полная стоимость кредита (ПСК) – годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом; по договору составляет 30,46% годовых (раздел 3 «Информация о кредите»). В полную стоимость кредита включены платежи по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом, ежемесячной платы страховой премии (при наличии), компенсации страховой премии, оплаченной банком. Платежами, не включенными в ПСК, являются: комиссии, платы, связанные с оформлением и обслуживанием СКС, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по уплате ежемесячного платежа, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по уплате ежемесячного платежа и требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В случае просрочки внесения очередного ежемесячного платежа ответчик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (взимание неустойки осуществляется в соответствии с п.12.3 Условий). Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по уплате ежемесячного платежа и требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору составляет 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (взимание неустойки осуществляется в соответствии с п.12.4 Условий). Настоящим заемщик подтверждает, что ознакомлен с Тарифами по кредиту, Тарифами по текущему счету, а также с условиями кредитного договора, их понимает и соглашается. Указывает, что информация о полной стоимости кредита доведена до сведения заемщика до подписания настоящего заявления (раздел 5 «Декларация заемщика»).

Представитель ответчика представил возражения на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, условия кредитного договора устанавливались по согласованию, содержит условия о полной стоимости кредита, в связи с чем доводы истца о нарушении банком Указаний ЦБ №2008-У, действующих на момент заключения договора, являются необоснованными. Кроме того, Указания ЦБ №2008-У утратили силу с ДД.ММ.ГГГГ. Доводы истца сводятся к цитированию ГК РФ без указания конкретных обстоятельств, по которым оспариваемый договор следует считать недействительным как несоответствующий требованиям закона. Требования о взыскании удержанной неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению в связи с недоказанностью истцом факта нарушения его прав как потребителя, иных оснований для удовлетворения данного требования не имеется (л.д.25-26).

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации должны быть соблюдены все условия, предусмотренные вышеуказанным п. 2 ст. 451 ГК РФ, однако суду не представлено доказательств соблюдения всех условий, предусмотренных для расторжения кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» заключило с Продайко Н.Ф. договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 42 000руб. на срок 48 месяцев с уплатой 26,9% годовых за пользование суммой кредита.

Заключенный сторонами кредитный договор содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми был истец ознакомлен, соблюдена письменная форма кредитного договора. При оформлении Заявления на предоставление кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплатах, которые ему необходимо будет произвести. Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. соответствует требованиям действующего законодательства, и основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении кредитного договора, клиент принял на себя. Изменение таких обстоятельств не может явиться основанием для изменения условий заключенных между клиентом и банком вышеуказанных договоров, а также для неисполнения клиентом своих обязательств по ним.

При разрешении требований Продайко Н.Ф. о признании пунктов кредитного договора недействительными в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита суд принимает во внимание следующее.

Частью 7 ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно Федеральному Закону «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость кредита (68 981,03руб.) указана в Графике платежей к Заявлению на предоставление кредита, на котором имеется подпись заемщика об ознакомлении (л.д.46). Кроме того, кредитный договор, График платежей содержат информацию о размере ежемесячного платежа (1438руб.), суммах основного долга и процентов, подлежащих уплате по кредиту, полной стоимости кредита (л.д.31,46).

Продайко Н.Ф. с кредитным договором и графиком платежей ознакомлен, что подтверждается его подписью.

В силу положений статьи 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Исходя из содержания ст. 30 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, и до изменений условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно заявлению на предоставление кредита, Графику платежей (л.д.31, 46) размер ежемесячного платежа составляет 1438руб., уплачивается 27 числа каждого календарного месяца. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 26,9% годовых, ПСК 30,46%. График платежей содержит информацию о сумме, направляемой на погашение основного долга и уплату процентов, сумма основного долга 42 000руб., проценты за пользование кредитом 26 981,03руб., общая сумма выплат по кредиту 68 981,03руб., плата за страхование, компенсация страховой премии и прочие платежи отсутствуют.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге изложена в кредитном договоре, заявлении на предоставление кредита, графике погашения по кредиту. Факт ознакомления и согласия с указанными документами, включая информацию о полной стоимости кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, подтверждается собственноручной подписью истца. Изложенное указывает на то, что истец, до заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной услуге.

Кроме того, доводы истца о том, что заемщику не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения, опровергаются заявлением-офертой, в которой указано, что до подписания договора заемщику предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением контрагентом банка условий договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного сторонами проекта договора, а также перечень предлагаемых платежей в пользу неопределенного круга лиц. Настоящим заемщик подтверждает, что ему разъяснены и понятны права и обязанности, регламентированные кредитным договором.

Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация об условиях предоставления кредита, в том числе о полной стоимости кредита в рублях, процентах, подлежащих выплате за пользование кредитом.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита; о не информировании заемщика о полной стоимости кредита удовлетворению не подлежат.

Суд не находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании удержанной неустойки 1278,41руб., по следующим основаниям.

В случае просрочки внесения очередного ежемесячного платежа ответчик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, взимание неустойки осуществляется в соответствии с п.12.3 Условий (заявление - л.д.31, Тарифы и условия – л.д.39-44, Уведомление о ПСК – л.д.45).

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Сторонами при заключении кредитного договора было достигнуто соглашение о неустойке, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре. Банком обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме. Истцом не представлено доказательств понуждения его банком к заключению кредитного договора на указанных условиях, а также несогласия заемщика на дату заключения кредитного договора с его условиями и уведомления об этом банка.

По делу достоверно установлено, что заемщиком допускалась несвоевременное внесение платежей по договору, согласно справке о задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности оставляет 29 285,80руб., в том числе: просроченный основной долг 6007,09руб., просроченные проценты 2497,07руб., пени за просроченные проценты 1238,16руб., пени за просроченный основной долг 2885,57руб., сумма основного долга 16 500,26руб., проценты за пользование кредитом 157,65руб. (л.д.47). Поскольку Продайко Н.Ф. допущена просроченная задолженность по соглашению о кредитовании, в соответствии с действующим законодательством неустойка за просрочку за внесение платежа удержана банком законно.

Учитывая, что при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем основным положениям договора, что не противоречит действующему законодательству, в том числе, и в части взыскания неустойки, таким образом, в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки, Продайко Н.Ф. надлежит отказать.

Поскольку при рассмотрении дела не установлено незаконного удержания ответчиком денежных средств и нарушение ответчиком прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований Продайко Н.Ф. надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Продайко ФИО8 к ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий                     Р.В. Пустоходова