Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5999/2015 ~ М-5831/2015 от 27.10.2015

Дело № 2-5999/15

                    РЕШЕНИЕ

             Именем Российской Федерации

15 декабря 2015 года      г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области

в составе: председательствующего судьи Кинзбурской Т.Л.,

при секретаре Калашник Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Присекиной Э.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») о признании кредитного договора недействительным в части страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Присекина Э.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику ООО «ХКФ Банк» с претензией о том, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., банком ей навязаны условия страхования и страховой взнос на личное страхование в сумме 59400 руб. списан с её лицевого счета. Согласно условиям кредитного договора, подпись заемщика помимо прочего подтверждает следующее: «Заемщик согласен быть застрахованным у страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора. Заемщик согласен с назначением Банка выгодоприобретателем в части определенной договором и на условиях договора страхования». Страховщиком в рамках Программы коллективного страхования является ООО «Дженерали ППФ Страхование». Содержание и форма договора не предполагают возможности указать иную страховую организацию, кроме ООО «Дженерали ППФ Страхование», поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения, что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением п. 4, 5 ч. 1 ст. 11 Закона РФ «О защите конкуренции» и п. 1 ст. 421 ГК РФ, императивными нормами, которыми установлен запрет на понуждение к заключению договора. Ее согласие быть застрахованным у страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора обусловлено назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования. Типовая форма договора не содержит возможности выбора иного выгодоприобретателя, следовательно, ограничивает ее право на самостоятельный выбор в рамках Программы коллективного страхования на условиях договора. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без ее участия. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. Исходя из типовых условий кредитного договора, заемщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе коллективного страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность заемщику отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит.

Ей был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму страховой премии по индивидуальному страхованию, которую она обязана внести на счет страховой компании. Заявление о личном страховании располагается на одном бланке с заявлением на получение кредита с заранее проставленной суммой страховой премии, поэтому воспринимается заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Сам типовой бланк заявления заполняется сотрудником Банка и не содержит отдельной графы для подписания в части индивидуального страхования (согласия либо несогласия заемщика), подпись ставится заемщиком под документом в целом. Выразив согласие на заключение договора личного страхования, она была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком заявления на получения кредита не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Дженерал ППФ Страхование».

Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства РФ N 386 от 30.04.2009 г. «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

Кроме того, типовыми условиями заявления о предоставлении кредита на заемщика, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить, договор страхования на весь срок кредитного соглашения, то есть на 5 лет, что также противоречит вышеуказанному Постановлению Правительства РФ.

Считает, что в нарушение действующего законодательства, ООО «ХКФ Банк» навязал ей услугу, напрямую не связанную с получением кредита, следовательно, денежные средства в сумме 59400 руб. были списаны с ее лицевого счета без правовых оснований, поскольку ничтожные сделки недействительны с момента их совершения и не влекут юридических последствий в силу закона.

Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО «ХКФ Банк» в ее пользу убытки в виде уплаченного страхового взноса в размере 59400 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17518 руб. 09 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы присужденной судом денежной суммы, а так же расходы по оплате услуг представителя в сумме 7000 руб.

Истица Присекина Э.В. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, в обоснование привела вышеизложенные доводы.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки.

Выслушав истицу, изучив материалы дела, суд считает исковые требования Присекиной Э.В. необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из приведенных выше правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Присекиной Э.В. заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил истице кредит в сумме 559400 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых (полная стоимость кредита 22,10 % годовых) с условием ежемесячного возврата части кредита и процентов в соответствии с утвержденным сторонами графиком.

Из подписанного истцом кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов) следует, что она просит ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" выдать ей кредит в размере 559400 руб., из которых 500000 руб. - к выдаче, 59400 руб. - для оплаты страховой премии на личное страхование.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика допускалась также действующим в период заключения договора Указанием Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, следует, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Вопреки утверждениям истца, кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения с нею договора страхования. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии с условиями договора, истица приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми условиями договора и обязуется их выполнить.

В силу пункта 23 кредитного договора, Банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере 559400 руб. и перечислить со счета часть кредита в размере 59400 руб. для оплаты страховой премии страховщику (п. 24 договора).

Поскольку при заключении кредитного договора была соблюдена письменная форма сделки, договор страхования является обеспечением основного обязательства, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, все условия кредитного договора были доверены до истца, оспариваемой часть кредитного договора права заемщика и права потребителя при этом не нарушаются, оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора недействительным и применения последствий недействительности сделки не имеется.

Из представленных доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, с одной стороны, и ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", с другой стороны, заключен договор страхования от несчастных случае и болезней. Данный договор оспорен не был. Истица не отрицает, факт перечисления денег в размере 59400 руб. страховщику Банком.

Поскольку ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не являлось стороной договора страхования, не получало от истца в свою пользу каких-либо денежных средств, связанных со страхованием, то и в силу этого законных оснований для удовлетворения предъявленных к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" требований о взыскании денежных средств в сумме 59500 руб. по этой причине также не имеется.

Поскольку кредитный договор заключен на основании письменного волеизъявления Присекиной Э.В., условия договора согласованы сторонами, истице своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора, которые не изменялись кредитором в одностороннем порядке, условия страхования носили добровольный характер и основаны на волеизъявлении Присекиной Э.В. на заключение договора, добровольно принявшей на себя обязательства по оплате услуг страхования и просившей ООО «ХКФ Банк» перечислить с ее счета сумму страхового взноса, подлежащего уплате по заключаемому ею договору страхования от несчастных случаев и болезней страховщику, то оснований для удовлетворения исковых требований Присекиной Э.В. не имеется.

Присекиной Э.В. не представлено суду допустимых доказательств о том, что ее согласие на подключение к программе страхования носило вынужденный характер, и, что отказ от такого подключения мог повлечь за собой отказ в заключении с ней кредитного договора со стороны ООО «ХКФ Банк».

При заключении кредитного договора у истицы имелась свобода выбора заключить кредитный договор и договор личного страхования, либо только кредитный договор, Присекина Э.В. не была лишена права отказаться от заключения договора страхования, либо заключить его с иной страховой компанией, в том числе, заключить иной кредитный договор на иных условиях, либо обратиться в другую кредитную организацию. Положения кредитного договора не содержат условий об отказе в выдаче кредита, в случае возражения заемщика против заключения договора страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным кредитного договора в части условия о страховании.

Поскольку оснований для признания недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части условия о страховании не имеется, то не имеется оснований для применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскания с ответчика в пользу истицы денежных средств в размере 59400 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, а так же судебных расходов, так как эти требования являются производными от исковых требований о признании условия кредитного договора недействительным.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                 РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.12.2015 ░░░░.

░░░░░                      ░.░. ░░░░░░░░░░░