Решение по делу № 2-690/2015 от 13.01.2015

Дело № 2-678/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Никулина М.О.,

при секретаре Филипповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухта

10 марта 2015 года гражданское дело по исковым заявлениям Евграфовой В.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОАО «Лето Банк», «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), ОАО Национальный банк «Траст», ЗАО Национальный Банк Сбережений, ОАО «Восточный Экспресс Банк», ООО «Национальная служба взыскания» о защите прав потребителей,

установил:

Евграфова В.С. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об истребовании копий: кредитного договора .... от <...> г. приложений к нему, выписки по лицевому счету .... от даты заключения договора по дату подачи иска в суд; к ОАО «Лето Банк» об истребовании копий: кредитного договора .... от <...> г., приложений к нему, выписки по лицевому счету .... даты заключения договора по дату подачи иска в суд; к «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) об истребовании копий: кредитного договора .... на выпуск карты, приложений к нему, выписки по лицевому счету от даты заключения договора по дату подачи иска в суд; к ОАО «Национальный банк «Траст» об истребовании копий: кредитного договора .... от <...> г. приложений к нему; выписки по лицевому .... от даты заключения договора по дату подачи иска в суд; к ЗАО Национальный Банк Сбережений об истребовании копий: кредитного договора № .... от <...> г.; приложений к нему; выписки по лицевому счету .... от даты заключения договора по дату подачи иска в суд; к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об истребовании копий: кредитного договора
.... от <...> г., приложений к кредитным договорам .... от <...> г. .... от <...> г.; выписки по лицевым счетам .... от даты заключения договора по дату подачи иска в суд; об истребовании копий: приложений к кредитному договору
.... от <...> г. выписки по лицевому счету .... от даты заключения договора по дату подачи иска в суд; к ОАО «Восточный экспресс банк», ООО «Национальная служба взыскания» об истребовании копий: кредитного договора .... от <...> г. приложений к нему; графика платежей; выписки по лицевому счету от даты заключения договора по дату подачи иска в суд; договора уступки прав требования; приложений к договору цессии; к ОАО «Восточный экспресс банк» об истребовании копий: кредитного договора № .... от <...> г.; приложений к нему; выписки по лицевому счету .... от даты заключения договора по дату подачи иска в суд; к ОАО «Восточный экспресс банк» об истребовании копий: кредитного договора; приложений к нему; выписки по лицевому счету от даты заключения договора по дату подачи иска в суд; об истребовании копий: кредитного договора .... от <...> г. приложений к нему; выписки по лицевому счету .... от даты заключения договора по дату подачи иска в суд.

Мотивируя требования указала, что ею были направлены претензии в кредитные организации об истребовании копий документов по кредитным делам заемщика ввиду их отсутствия у неё самой. Ответов на данные претензии она не получила. Считает, что не обладает полной информацией о кредите, порядке его возврата и очередности списания средств с лицевого счета, что, по её мнению, является нарушением п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Определением Ухтинского городского суда Республики Коми от <...> г. гражданские дела .... по иску к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», .... по иску к ОАО «Лето Банк», 2-.... по иску к «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), .... по иску к ОАО Национальный банк «Траст», 2.... по иску к ЗАО Национальный Банк Сбережений, .... по иску к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», .... по иску к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк.... иску к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», .... иску к ОАО «Восточный Экспресс Банк», ООО «Национальная служба взыскания», .... по иску к ОАО «Восточный Экспресс Банк», .... по иску к ОАО «Восточный Экспресс Банк», .... по иску к ОАО «Восточный Экспресс Банк» были объединены в одно производство.

Истец в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Сафиуллина М.Э., представляющая ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», направила в суд отзыв с возражениями на иск и просьбу о рассмотрении дела в её отсутствие.

Терёшин Р.А., представляющий ОАО «Лето Банк», направил в суд отзыв с возражениями на иск и просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Морозова Е.В., представляющая ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», направила в суд отзыв с возражениями на иск и просьбу о рассмотрении дела в её отсутствие.

Калмыков В.В., представляющий ОАО Национальный банк «Траст», направил в суд отзыв с возражениями на иск.

Алпатова М.А., представляющая ЗАО Национальный Банк Сбережений, направила в суд отзыв с возражениями на иск и просьбу о рассмотрении дела в её отсутствие.

Брудова Ю.С., представляющая ОАО «Восточный Экспресс Банк», направила в суд отзыв с возражениями на иск и просьбу о рассмотрении дела в её отсутствие.

Жерко А.А., представляющий ООО «Национальная служба взыскания», направил в суд отзыв с возражениями на иск.

По правилам статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Исходя из статей 435 и 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Судом установлено, что <...> г. между Евграфовой В.С. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор .... на сумму ....., кредитный договор .... от <...> г. на сумму ....., кредитный договор .... от <...> г. на сумму ....

<...> г. между Евграфовой В.С. и ОАО Национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор .... на сумму .... с ЗАО Национальный Банк Сбережений – кредитный договор № .... от <...> г. на сумму .... договор об использовании карты
.... от <...> г., при этом истец была ознакомлена с условиями и тарифами банка, понимала их и была полностью с ними согласна, о чем имеется собственноручно поставленная подпись.

Также Евграфова В.С. обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты. Банк совершил действия по принятию предложения истца, изложенного в заявлении от <...> г. года, в связи, с чем Евграфова В.С. получила карточный продукт, при этом истец была ознакомлена с условиями и тарифами банка, понимала их и была полностью с ними согласна, о чем имеется собственноручно поставленная подпись.

Далее, <...> г. между Евграфовой В.С. и ОАО «Лето Банк» заключен договор .... на сумму ..... в офертно-акцептной форме.

<...> г. между Евграфовой В.С. и ОАО «Восточный Экспресс Банк», путем акцепта банком оферты истицы, заключен договор № .... кредитовании счета, <...> г. договор .... кредитовании счета, кредитный договор .... от <...> г.

<...> г. Евграфова В.С. направила в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОАО «Лето Банк», ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», ОАО Национальный банк «Траст», ЗАО Национальный Банк Сбережений, ОАО «Восточный Экспресс Банк» письменные претензии, в которых наряду с иными требованиями, предъявила требования о предоставлении копий документов по кредитному договору: кредитного договора; приложений к договору; графика платежей; расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по дату получения претензии, а также с дополнительным требованием к ОАО «Восточный Экспресс Банк» об истребовании договора уступки прав требования и приложений к нему. Как видно из исковых заявлений ответы на претензии в адрес Евграфовой В.С. не были направлены кредитными организациями.

Вместе с тем доказательств, подтверждающих факт направления ответчикам указанных претензий и отказов банков в выдаче Евграфовой В.С. необходимых документов по кредитным договорам, материалы дела не содержат. Претензии не имеет штампа входящей корреспонденции или другой отметки о получении данных документов ответчиками.

Приложенная к иску ксерокопия списка почтовых отправлений и квитанция
№ 36670, подтверждающая приобретение почтовых марок, не являются допустимыми доказательствами отправки указанных претензий ответчикам и получения их.

Достоверных доказательств направления и вручения такой претензии суду не представлено. Кроме того, копия списка почтовых отправлений содержит оттиск печати почтамта ...., учитывая при этом, что истец проживает в .... ...., и вероятнее всего, не могла отправить подписанную лично претензию из другого региона. По этой причине суд считает данное доказательство недопустимым. Иные лица права на получение информации по банковскому счету истца не имеют, за исключение случаев, предусмотренных законом.

Также следует отметить, что истец направляла претензию в ЗАО Национальный Банк Сбережений по адресу: ...., а согласно выписке из ЕГРЮЛ местом нахождения юридического лица с <...> г. года является
.....

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2 статьи 8 Закона).

В силу статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

При заключении кредитных договоров с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» .... <...> г. .... <...> г., .... от <...> г. Евграфова В.С. прочла и согласна с содержанием следующих документов: условий договора, соглашения о порядке открытия банковский счетов, памяткой об условиях использования карт, памяткой об услуге «извещение по почте», тарифы банка, памяткой застрахованного, а также получила все неотъемлемые части договора: заявку, график погашения. В договоре об использовании карты .... Евграфова В.С. своей подписью подтвердила, что ей до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация об услугах, а также представлены неотъемлемые части договора: заявка, условия, памятка клиента, тарифы банка.

В заявлении от <...> г. о предоставлении кредита от ОАО «Лето Банк» Евграфова В.С. своей подписью также подтвердила, что получила заявление в одном экземпляре, условий, графика платежей, тарифа.

Своей подписью в заявлении-анкете <...> г., адресованной ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы», Евграфова В.С. подтвердила, что она уведомлена о полной стоимости кредита, с общими условиями, тарифами, размещенными в сети Интернет, ознакомлена и обязуется их соблюдать.

В своих отзывах представитель ОАО «Восточный Экспресс Банк» указывает на то, что кредитные договоры с истцом были заключены в офертно-акцептных формах, вторые экземпляры документов были получены Евграфовой В.С., представитель ОАО Национальный банк «Траст» указывает на то, что истицей также были получены заявление о предоставлении кредита, график платежей, тарифы.

Следовательно, истица знала обо всех существенных условиях договоров, получила все документы, подписав заявления о заключении договоров о предоставлении и обслуживании кредитных карт, договоре об использовании карты.

Таким образом, со стороны банков при заключении договоров нарушений прав Евграфовой В.С, как потребителя услуг, предусмотренных положениями статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не допущено.

При этом из претензий Евграфовой В.С. от <...> г. усматривается, что истица имеет на руках договоры с информацией о полной стоимости кредита и график погашения этой суммы, так как в данных претензиях она просит произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов, согласно фактическому расчету без учета комиссий и страховых премий.

Согласно пункту 2 статьи 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу статьи 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Более того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Так, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус "информации о клиенте", и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

С учетом того, что претензии, содержащие требования о выдаче вышеприведенных сведений и документов, составляющих банковскую тайну, были направлены истицей в банки посредством почтовой связи, что затрудняет возможность проведения банками идентификации клиента, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 ГК РФ.

Вместе с тем, истица не лишена права лично обратиться в любые отделения банков с заявлениями о выдаче копий соответствующих документов, а также расширенной выписки по лицевому счету за интересующий ее период.

Доводы истца о непредоставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обязательность своевременного предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», необоснованны, поскольку истица запрашивала у ответчиков не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требовала предоставления копий документов.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, при этом ответчиком заслуживающих внимание суда возражений по существу иска и доказательств об отсутствии задолженности, не представлено.

Таким образом, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения заемщиком информации по его кредиту, отсутствии доказательств отказа банков в предоставлении такой информации, оснований для удовлетворения исковых требований о возложении на ответчиков обязанности предоставить документы по кредитному делу не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Евграфовой В.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОАО «Лето Банк», «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), ОАО Национальный банк «Траст», ЗАО Национальный Банк Сбережений, ОАО «Восточный Экспресс Банк», ООО «Национальная служба взыскания» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми с подачей жалобы через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий-

Мотивированное решение составлено 13 марта 2015 года.

Судья- М.О. Никулин