Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-12165/2019 от 31.07.2019

Дело №2-12165/2019

24RS0048-01-2018-002787-72

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 октября 2019 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Пилюгиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Полуляховой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к Полуляховой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Полуляховой И.А. заключен Кредитный договор № по условиям которого Полуляхова И.А. предоставлен кредит в сумме 418 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 21,5% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком Полуляховой И.А. заключен Кредитный договор № по условиям которого Полуляхова И.А. предоставлен кредит в сумме 101 101 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых. На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО), Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), в отношении всех его кредиторов и должников, что подтверждается Уставом. Гашение кредита ответчиком производилось с нарушением установленных графиков, в связи, с чем образовалась задолженность по кредитам, которую ответчик погасить в добровольном порядке отказывается, в связи, с чем истец вынужден, обратится в суд с настоящим исковым заявлением и просят взыскать с Полуляховой И.А. в пользу Банка задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 354 552,58 рублей, плановые проценты за пользование кредитом в размере 118 481,50 рублей, пени в размере 50 314,42 рублей, комиссию за коллективное страхование в размере 4 514,40 рублей, задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 97 573,75 рублей, плановые проценты за пользование кредитом в размере 39 020,36 рублей, пени в размере 3 011,01 рублей, государственную пошлину в размере 9 874,68 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) – Ганина Л.П., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствии.

Ответчик Полуляхова И.А. в судебное заседание не явилась, о дне и месте слушания дела извещалась путем направления почтовым отправлением судебного уведомления по имеющемуся в материалах дела адресу, в том числе в адрес представителя, заказные письма возвращены в адрес суда с почтовой отметкой по истечению срока хранения.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещался своевременно, надлежащим образом.

Принимая во внимание изложенное, суд, руководствуясь действующим гражданским процессуальным законодательством, приходит к выводу, что при вышеизложенных обстоятельствах ответчик считается извещённым надлежащим образом, а использование процессуальных прав лицами, участвующими в деле, не может нарушать процессуальные права иных лиц, участвующих в деле. Учитывая право истца на рассмотрение иска в установленный законом срок, отсутствие доказательств уважительности причин неявки ответчика в суд, а также отсутствие ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежащими удовлетворению.

В силу требований ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст.408 ГК РФ).

В соответствие с п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2 ст.10 ГК РФ).

В силу ч.2 ст.56, ст.148 ГПК РФ, рассматривая дело, суд должен установить закон, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и правоотношения сторон, определить, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, вынести данные обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В ч.1 ст.196 ГПК РФ указано, что при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком заключен Кредитный договор № по условиям которого Полуляховой И.А. предоставлен кредит в сумме 418 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 21,5% годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях Договора.

Согласно согласию на кредит от ДД.ММ.ГГГГ размер аннуитетного платежа составляет 11 534,83 рублей.

Оплата производится ежемесячно 08 числа месяца.

За ненадлежащее исполнение условий договора Заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере 0,6% годовых в день.

Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов 0,36 % от суммы кредита на начало срока страхования, но не менее 399 рублей.

Предоставление кредита осуществлялось в безналичной форме на текущий счет, открытый на имя истца №.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО), Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), в отношении всех его кредиторов и должников, что подтверждается Уставом.

Из представленного истцом расчета в связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита следует, что задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила по текущему основному долгу в размере 354 552,58 рублей, плановые проценты за пользование кредитом в размере 118 481,50 рублей, пени в размере 50 314,42 рублей, комиссия за коллективное страхование в размере 4 514,40 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком заключен Кредитный договор № по условиям которого Полуляховой И.А. предоставлен кредит в сумме 101 101 рубль на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях Договора.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита размер платежа 4 109,49 рублей (кроме первого и последнего), размер первого платежа 4 109,49 рублей, размер последнего платежа 4 233,15 рублей.

Оплата производится ежемесячно 28 числа месяца. Количество платежей 37.За ненадлежащее исполнение условий договора Заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере 0,1% за день.

Предоставление кредита осуществлялось в безналичной форме на текущий счет, открытый на заемщика № (п.18 Индивидуальных условий).

Плата за дополнительные услуги, а именно «Кредитные каникулы» составила 1 000 рублей. (п.17 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.2.3. общих условий правил кредитования проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Пунктом 2.4. общих условий правил кредитования услуга Бонус-Малус подключается при оформлении кредита путем предоставления соответствующей отметки в анкете-заявлении и предоставляется через шесть месяцев после даты предоставления кредита при условии отсутствия просроченной задолженности (более пятнадцати дней). При предоставлении услуги Бонус-Малус размер процентной ставки уменьшается на величину дисконта, указанного в индивидуальных условиях договора. Предоставляется с периодичностью каждые шесть месяцев пользования кредитом при условии отсутствия просроченной задолженности (более пятнадцати дней) и досрочных погашений кредита в течение первых двенадцати месяцев пользования кредитом. В случае возникновения просроченной задолженности после изменения процентной ставки размер процентной ставки возвращается к изначальному установленному значению, указанному в индивидуальных условиях договора.

Согласно п. 2.8 общих условий правил кредитования заемщик проинформирован о том, что если в течение одного года общий размер платежей по имеющися у Заемщика на дату обращения в Банк обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по договору, будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.

Пунктом 3.1.2 общих условий правил кредитования досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законом РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п.2.7 правил кредитования.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО), Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), в отношении всех его кредиторов и должников, что подтверждается Уставом.

Банком ВТБ (ПАО) в адрес ответчика Полуляховой И.А. направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ 24 (ПАО) в адрес ООО СК «ВТБ-Страхование» направлено заявление о наступлении страхового события, а именно Полуляховой И.А. получена 2-я группа инвалидности, на которое ООО СК «ВТБ-Страхование» ответило отказом в выплате страхового возмещения.

Из представленного истцом расчета в связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита следует, что задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила по текущему основному долгу в размере 97 573,75 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 39 020,36 рублей, неустойка в размере 3 011,01 рублей.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора, учитывая, что ответчик Полуляхова И.А. была согласна с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре, возложенные на заемщика обязательства Полуляхова И.А. исполняла ненадлежащим образом, то есть не производила гашение кредитов и уплату процентов в установленный графиком срок, что подтверждается расчетом задолженности, доказательств обратного ответчиком Полуляховой И.А. в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, как следует из представленного расчета, проверенного судом, образовалась задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу 354 552,58 рублей, плановые проценты за пользование кредитом в размере 118 481,50 рублей, неустойку в размере 50 314,42 рублей, комиссия за коллективное страхование в размере 4 514,40 рублей; по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в размере 97 573,75 рублей, плановые проценты за пользование кредитом в размере 39 020,36 рублей, пени в размере 3 011,01 рублей.

В то же время, суд полагает, что подлежащая взысканию неустойка может быть снижена, поскольку в силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.69).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ).

В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ (п.71).

Учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, недобросовестность действий кредитора, факт частичного погашения задолженности суд пришел к выводу о необходимости снизить размер неустойки по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 1 000 рублей.

Довод представителя ответчика о том, что Полуляхова И.А. не могла оплачивать кредиты в связи с потерей работы по состоянию на здоровья, не могут быть приняты судом, поскольку ответчиком не представлено доказательств данного факта, суд, неоднократно просил ответчика представить суду: доказательства начала болезни, в связи которой была уволена со службы, после заключения кредитных договоров, и кроме того, заключая кредитный договор, оценивая свое материальное положение, учитывая возраст, не исключая при этом риск ухудшения состояния здоровья, невозможности исполнения трудовых функций, предполагая возможный вариант потери работы, а, соответственно, и стабильного заработка, оценивая свое семейное положение, заемщик должна была и могла предположить риск негативных последствий, вызванных, в том числе, ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по кредитному договору. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора возлагаются на заемщика, чего ответчиком сделано не было.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Учитывая, что при обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 9 874,68 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, суд, принимая во внимание, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины в размере 9 381,60 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Полуляховой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить.

Взыскать с Полуляховой И.А. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 354 552,58 рублей – основной долг, 118 481,50 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 1 000 рублей – задолженность по пени, 4 514,40 рублей – задолженность по комиссии за коллективное страхование; задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97 573,75 рублей – основной долг, 39 020,36 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 3 011,01 рублей – задолженность по пени, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 381,60 рублей, всего 627 535,20 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                        А.А. Яниева

Дата изготовления решения в окончательной форме – 25.10.2019 года.